Private Krankenversicherung für Selbstständige

Freiwillig gesetzlich oder privat, die Ausgangslage

Sobald Sie hauptberuflich selbstständig sind, endet die Versicherungspflicht. Wer aus einer Anstellung heraus gründet, muss der Kasse innerhalb von drei Monaten mitteilen, wie es weitergehen soll. Meldet sich niemand, führt die Kasse die Mitgliedschaft als freiwillige Versicherung fort, und diese Entscheidung bindet für die nächsten Jahre.

Hauptberuflich heißt: Die selbstständige Tätigkeit prägt Ihren Arbeitsaufwand und Ihr Einkommen. Ein Handwerksmeister mit eigenem Betrieb erfüllt das, ein Angestellter mit kleiner Nebentätigkeit nicht. Bei Mischformen prüfen die Kassen im Einzelfall, und die Beurteilung fällt nicht immer so aus, wie der Betroffene sie erwartet.

Was in beiden Systemen gleich bleibt

• Sie zahlen den Beitrag vollständig selbst, einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht
• Die Pflegepflichtversicherung ist in beiden Systemen verpflichtend
• Beiträge zur Basisabsicherung sind als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar
• Ohne ausdrückliche Regelung fehlt in beiden Systemen ein Ersatz für ausfallendes Einkommen in den ersten Wochen

Die Stellschrauben am privaten Beitrag

Selbstbehalt

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr an ambulanten Kosten selbst tragen, bevor der Versicherer erstattet. Üblich sind Stufen zwischen 300 und 1.500 Euro. Je nach Tarif senkt ein Selbstbehalt von 600 Euro den Beitrag um etwa 10 bis 20 Prozent. Das rechnet sich für jemanden, der selten zum Arzt geht, und wird zum Ärgernis in einem Jahr mit mehreren Behandlungen. Prüfen Sie deshalb, ob Ihre Rücklage die Stufe im Ernstfall trägt.

Leistungsniveau ehrlich wählen

Ein Tarif mit Chefarztbehandlung und Einbettzimmer kostet spürbar mehr als einer mit Zweibettzimmer und Behandlung durch den diensthabenden Arzt. Wer beim Einstieg an der Grenze seiner Liquidität kalkuliert, sollte lieber ein Niveau tiefer starten. Ein späterer Wechsel in einen höheren Tarif desselben Versicherers ist möglich, verlangt aber für den Mehrschutz eine erneute Gesundheitsprüfung.

Beitragsentlastung für später

Mit einer Beitragsentlastungskomponente zahlen Sie heute freiwillig mehr und senken den Beitrag ab einem vereinbarten Alter dauerhaft. Wer 100 Euro monatlich einsetzt, erreicht je nach Eintrittsalter eine Entlastung in ähnlicher Größenordnung ab 65. Für Selbstständige ohne Arbeitgeberzuschuss ist das ein wirksames Mittel gegen die Beitragslast im Ruhestand. In welchem Verhältnis dieser Baustein zu Ihrer Altersvorsorge stehen sollte, klären wir gemeinsam über den Vorsorgekompass.

Vorerkrankungen und Risikozuschläge

Der Antrag fragt die letzten drei Jahre ambulant und die letzten fünf bis zehn Jahre stationär ab. Ausgeheilte Sachen sind meist unkritisch. Chronische Diagnosen, Rückenleiden mit Behandlungshistorie oder eine Psychotherapie in der Vorgeschichte führen zu einem Zuschlag, oft zwischen 10 und 30 Prozent, oder zu einem Leistungsausschluss. Eine vorherige anonyme Risikovoranfrage vermeidet, dass eine Ablehnung in der Branchendatei landet und weitere Anträge erschwert.

Schwankendes Einkommen, Familie und der lange Blick

Ein Elektromeister aus Ilshofen kam mit dem klassischen Muster zu uns: erstes Jahr 18.000 Euro Gewinn, drittes Jahr 74.000 Euro. In der gesetzlichen Kasse zahlte er im ersten Jahr trotz magerem Ergebnis den Mindestbeitrag, im dritten Jahr fast den Höchstbeitrag plus Nachzahlung für das Vorjahr. Sein privater Beitrag wäre über beide Jahre nahezu gleich geblieben.

Das ist die eine Seite. Die andere ist seine Familie. Mit zwei Kindern und einer Ehefrau ohne eigenes Einkommen kommen in der PKV drei zusätzliche Beiträge zusammen, in der freiwilligen gesetzlichen Versicherung keiner. Bei ihm hat am Ende die Familienkonstellation entschieden, nicht der Tarifvergleich.

Ein anderer Kunde, Grafikdesigner aus dem Hohenlohekreis, ledig, 31, stabile Auftragslage: Für ihn war die PKV klar im Vorteil, weil er ein hohes Leistungsniveau zu einem Beitrag bekam, der unter seinem gesetzlichen lag, und die Rückstellung früh zu arbeiten beginnt.

Wichtig ist der Blick auf das, was in zwanzig Jahren gilt. Sinkt der Gewinn im Alter, sinkt der gesetzliche Beitrag mit. Der private Beitrag tut das nicht, er folgt der Kostenentwicklung im Gesundheitswesen. Wer diese Entwicklung nicht eingeplant hat, gerät unter Druck. Deshalb gehört zu jedem Angebot eine Hochrechnung, und deshalb besprechen wir solche Entscheidungen lieber am Tisch als am Telefon, in Schwäbisch Hall oder in Crailsheim.