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Hausrat und Wohngebäude versichern in Schwäbisch Hall
Ein Leitungswasserschaden im Fachwerkhaus kostet mit Trocknung, Balkensanierung und zwei Monaten Hotel schnell über 70.000 Euro. Wir prüfen Versicherungssummen, Elementarbaustein und Rückstausicherung an Ihrem Objekt.
Die drei Punkte, an denen es meist hakt
Die private Sachversicherung besteht aus zwei Verträgen. Die Hausratversicherung ersetzt alles, was Sie beim Umzug mitnehmen würden: Möbel, Kleidung, Elektronik, Fahrräder, Schmuck und Bargeld. Die Wohngebäudeversicherung ersetzt alles, was fest mit dem Haus verbunden ist: Mauerwerk, Dach, Fenster, Heizung, Sanitär und fest verlegte Böden. Beide zahlen zum Neuwert, decken aber im Grundschutz nur Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel sowie beim Hausrat Einbruchdiebstahl. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Schneedruck kommen erst mit dem Elementarbaustein dazu, und der ist an Kocher, Jagst, Bühler und Rot keine Option, sondern Grundausstattung. Gebraucht wird beides von jedem Mieter und jedem Eigentümer.
Zwei Monate Hotel, weil sich eine Verbindung gelöst hat
In einem Fachwerkhaus in der Haller Altstadt löste sich eine Verbindung an der Steigleitung im ersten Obergeschoss. Über mehrere Tage lief Wasser unbemerkt in die Deckenbalken und in die darunterliegende Wohnung. Balkenwerk, Lehmputz und historische Dielen mussten teilweise erneuert werden, die Trocknung dauerte Wochen, die Bewohner zogen für zwei Monate ins Hotel. Am Ende standen rund 71.000 Euro auf der Rechnung, verteilt auf Gebäude- und Hausratvertrag. Ohne Neuwertentschädigung und ohne Hotelkostendeckung wäre ein erheblicher Teil davon privat zu tragen gewesen, und zwar sofort, während die Handwerker schon arbeiten.
Die Mechanik ist einfacher, als viele denken. Der Hausrat versichert bewegliche Sachen, das Gebäude die feste Substanz, und die Grenze verläuft am Umzugswagen. In Grenzfällen wie Einbauküche, Markise oder Bodenbelag halten wir die Zuordnung vorher schriftlich fest, damit im Schaden nicht ein Vertrag auf den anderen zeigt. Gezahlt wird zum Neuwert, also zu den Kosten der Wiederbeschaffung gleicher Art und Güte, nicht zum abgeschriebenen Zeitwert. Voraussetzung dafür ist eine korrekte Versicherungssumme: beim Hausrat rund 650 bis 750 Euro je Quadratmeter Wohnfläche, was den Unterversicherungsverzicht auslöst, beim Gebäude der gleitende Neuwertfaktor, der die Summe jedes Jahr an Baupreise und Baulöhne anpasst. Fehlt das, kürzt der Versicherer anteilig, und zwar auch bei kleinen Schäden.
Für wen sich welcher Vertrag rechnet, hängt an der Wohnform. Mieter brauchen Hausrat, nie Gebäude, denn das versichert der Eigentümer. Eigentümer brauchen beides. Bei einem sehr kleinen Haushalt mit gebrauchten Möbeln kann man über die Hausratversicherung diskutieren, denn wer 8.000 Euro Inventar hat, kann das im Zweifel selbst ersetzen. Über die Wohngebäudeversicherung diskutiert dagegen niemand: Ein abgebranntes Haus ist der größte Einzelschaden, den ein Privathaushalt erleben kann, und die Bank verlangt die Feuerversicherung ohnehin als Auflage im Darlehensvertrag. Was wir ehrlich sagen: Ein zweiter Vertrag für Glasbruch lohnt sich nur, wenn wirklich viel Verglasung im Haus steckt.
Warum die Summen und der Elementarbaustein über alles entscheiden
Beim Hausrat ist der häufigste Fehler eine Summe, die seit dem Einzug nicht mehr angefasst wurde. Aus 80 Quadratmetern sind 140 geworden, die Küche ist neu, die Elektronik auch, und die Versicherungssumme steht noch bei 40.000 Euro. Im Schaden greift dann die Unterversicherung: Deckt die Summe nur 70 Prozent des tatsächlichen Werts, bekommen Sie auch bei einem Schaden über 5.000 Euro nur 3.500 Euro. Der Unterversicherungsverzicht schaltet diese Kürzung ab, solange Sie die vereinbarten rund 650 bis 750 Euro je Quadratmeter angesetzt haben. Beim Gebäude übernimmt der gleitende Neuwertfaktor diese Aufgabe automatisch, aber er erfasst nur Preise, keine neuen Quadratmeter. Anbau, Wintergarten und Dachausbau müssen Sie melden.
Der zweite Punkt sind die Obliegenheiten, also Pflichten, deren Verletzung den Versicherer zur Kürzung berechtigt. Die wichtigste in dieser Region ist die Rückstausicherung an Bodenabläufen im Keller: vorhanden, funktionsfähig und gewartet. Dazu kommen das Absperren der Wasserzufuhr bei längerer Abwesenheit, das ausreichende Beheizen des Hauses im Winter, das Entleeren von Leitungen in unbeheizten Nebengebäuden und das Verschließen von Fenstern und Türen beim Verlassen der Wohnung, denn ein gekipptes Fenster gilt bei vielen Versicherern als offen. Wer diese Punkte kennt und einhält, hat im Schadenfall keine Diskussion. Wir gehen sie bei jedem Abschluss durch und halten sie schriftlich fest, statt sie in den Bedingungen zu verstecken.
Elementar ist kein Extra mehr
Starkregen trifft nicht nur Grundstücke am Fluss. Wasser läuft Hänge hinab, sammelt sich in Senken und drückt durch Lichtschächte. In Gaildorf hat das in einem Untergeschoss rund 48.000 Euro gekostet. Ohne Elementarbaustein zahlt die Sachversicherung davon nichts, auch nicht anteilig.
Neuwert statt Zeitwert
Nur die Neuwertentschädigung ermöglicht es, den Hausrat vollständig neu zu beschaffen und das Gebäude in gleicher Art und Güte wieder aufzubauen. Ein zehn Jahre alter Kleiderschrank hat einen Zeitwert nahe null und einen Neuwert von 900 Euro. Bei einem Totalschaden entscheidet dieser Unterschied über den Neuanfang.
Ein Blitz nebenan reicht
Ein Einschlag in der Nachbarschaft zerstört über das Stromnetz Fernseher, Router, Heizungssteuerung, Wärmepumpe und Photovoltaikwechselrichter. Ein Wechselrichter allein kostet 1.500 bis 3.000 Euro. Überspannungsschäden gehören deshalb in beide Verträge, in den Hausrat und in die Gebäudepolice.
Fachwerk kostet mehr als Standard
Historische Substanz in Schwäbisch Hall, Langenburg oder Vellberg lässt sich nicht mit Katalogpreisen wiederherstellen. Balken, Lehmputz und Sandstein brauchen Fachbetriebe und Zeit, und die Denkmalbehörde redet mit. Hier braucht es eine realistische Wertermittlung und eine Vereinbarung zu denkmalbedingten Mehrkosten.
Photovoltaik und Wärmepumpe zählen extra
Anlagen auf dem Dach und im Garten sind ohne ausdrückliche Nennung nicht mitversichert. Wir schließen Module, Wechselrichter, Verkabelung und Speicher ein, dazu Diebstahl, Hagel und Überspannung. Bei einer 10-Kilowatt-Anlage geht es um 15.000 bis 20.000 Euro Sachwert plus entgangenen Ertrag.
Wertsachen und die Tresorklausel
Für Bargeld, Schmuck, Edelmetalle und Sammlungen gelten Entschädigungsgrenzen, meist ein Prozentsatz der Versicherungssumme, für Bargeld oft nur 1.000 bis 2.000 Euro. Ein verankerter, anerkannter Wertschutzschrank hebt die Grenze deutlich an. In einem Crailsheimer Einbruchsfall hat genau das entschieden.
Was abgesichert ist
Hausrat und Wohngebäude greifen ineinander, deshalb stellen wir beide Verträge mit demselben Gefahrenkatalog ein. Sonst passiert der klassische Fall: Das Gebäude hat Elementarschutz, der Hausrat nicht, und nach dem Starkregen im Untergeschoss wird der Estrich bezahlt, die Waschmaschine und der Kellerausbau aber nicht. Wir gehen die Positionen einzeln durch und halten Zuordnungsfragen schriftlich fest.
Das ist abgesichert
- Feuer, Blitzschlag, Explosion, Implosion sowie Anprall und Absturz von Luftfahrzeugen, an Gebäude und Hausrat jeweils zum Neuwert
- Leitungswasser aus Zu- und Ableitungen, Heizungs- und Klimaanlagen, Wasserbetten und Aquarien, einschließlich Rohrbruch und Frostschäden
- Sturm ab Windstärke 8, also mindestens 62 Stundenkilometer, und Hagel, einschließlich Folgeschäden durch eindringenden Niederschlag
- Elementarschäden durch Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck und Lawinen als eigener Baustein
- Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach dem Einbruch sowie Beschädigungen an Türen, Fenstern und Rahmen
- Fahrraddiebstahl unterwegs als Baustein, in guten Tarifen rund um die Uhr statt nur zwischen 6 und 22 Uhr, bis zur vereinbarten Summe
- Überspannungsschäden durch Blitz an Elektrogeräten, Steuerungen, Wärmepumpen und Wechselrichtern
- Glasbruch an Gebäude- und Mobiliarverglasung, einschließlich Ceranfeldern, Duschkabinen und Wintergärten
- Verzicht auf den Einwand der grob fahrlässigen Herbeiführung des Schadens bis zur vereinbarten Summe
- Wertsachen im Rahmen der Entschädigungsgrenzen, deutlich erhöht bei Aufbewahrung im verankerten Wertschutzschrank
- Außenversicherung für Hausrat, den Sie vorübergehend außerhalb der Wohnung haben, etwa im Urlaub oder im Zimmer eines Kindes am Studienort
- Photovoltaikanlage mit Modulen, Wechselrichter und Speicher, Wärmepumpe, Wallbox, Garage, Carport und weitere Nebengebäude
- Unbenannte Gefahren im Gebäudevertrag, also alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist, statt nur der benannten Gefahren
- Hotelkosten für den Hausrat und Mietausfall beim vermieteten Gebäude, wenn das Objekt unbewohnbar ist, meist bis zu 100 Tage
- Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten sowie Kosten der Schadenminderung nach einem versicherten Ereignis
- Bauleistungsdeckung für die Dauer von Umbau- und Sanierungsmaßnahmen am versicherten Gebäude
Das ist nicht abgesichert
- Grundwasser, das ohne vorherige Überschwemmung von unten in den Keller drückt, denn das ist kein Elementarereignis im Sinne der Bedingungen
- Rückstauschäden, wenn die vereinbarte Rückstausicherung fehlt, nicht gewartet oder nicht funktionsfähig war
- Allmählich entstehende Schäden wie Schimmel durch falsches Lüften, schleichende Feuchtigkeit, Schwamm und Hausbock
- Verschleiß, Konstruktions- und Baumängel sowie Folgen unterlassener Instandhaltung, etwa ein undichtes Dach nach zwanzig Jahren ohne Wartung
- Sturmschäden bei Windstärken unterhalb von Stärke 8, sofern nicht ausdrücklich anders vereinbart
- Schäden während einer Bauphase am unfertigen Gebäude, dafür braucht es eine Bauleistungsversicherung
- Kraftfahrzeuge, Anhänger, Wohnwagen und deren Zubehör im oder am Gebäude, hier greift die Kfz-Versicherung
- Vorsatz sowie, ohne den entsprechenden Verzicht, der grob fahrlässig herbeigeführte Teil des Schadens
- Sachen im Keller oder in Nebengebäuden, soweit der Vertrag sie ausdrücklich ausschließt oder auf niedrige Summen begrenzt
- Erdbeben in einigen Tarifen sowie Kriegsereignisse, Kernenergie und Schäden durch behördliche Anordnung
Was kostet eine Hausrat- und Wohngebäudeversicherung?
Einen Einheitspreis gibt es nicht, weil der Beitrag aus dem Objekt entsteht. Beim Hausrat sind es Wohnfläche und Versicherungssumme, die Tarifzone am Wohnort und die gewählten Bausteine. Beim Gebäude kommen Bauart, Baujahr, Ausstattungsstandard, Dachform, Wohnfläche und der Wert von 1914 dazu, aus dem der gleitende Neuwertfaktor die aktuelle Summe berechnet. Der größte Einzelfaktor ist bei beiden Verträgen die Lage: Die Hochwassergefährdung wird adressgenau ermittelt, und ein Haus in der Talsohle an der Bühler wird anders eingestuft als ein Neubau auf der Hochfläche bei Ilshofen. In seltenen Fällen ist Elementar nur mit erhöhter Selbstbeteiligung oder gar nicht möglich.
Nach unten wirken vor allem vier Hebel. Eine Selbstbeteiligung von 250 oder 500 Euro je Schaden senkt den Beitrag spürbar und nimmt Bagatellschäden aus der Regulierung. Sicherungstechnik zählt: einbruchhemmende Türen und Fenster nach RC2, Rauchwarnmelder, eine gewartete Rückstausicherung und bei größeren Objekten eine Einbruchmeldeanlage. Jährliche Zahlweise spart den Ratenzuschlag von meist 3 bis 5 Prozent. Und wer Hausrat, Wohngebäude, Haftpflicht und Kfz bündelt, bekommt einen Paketnachlass. Nach oben treiben den Beitrag Hochwasserzone, Fachwerk und denkmalgeschützte Substanz, hohe Wertsachensummen, Photovoltaik und Wärmepumpe, unbenannte Gefahren, der Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit und Vorschäden der letzten fünf Jahre. Wichtig bleibt die Reihenfolge: erst die Summe richtig, dann die Gefahren vollständig, dann der Preis.
Wohnfläche und Versicherungssumme
Der Hausratbeitrag hängt direkt an der Summe, die sich aus rund 650 bis 750 Euro je Quadratmeter ergibt. Beim Gebäude ist es der Wert von 1914, hochgerechnet mit dem gleitenden Neuwertfaktor. Zu niedrig gemeldete Werte sparen wenige Euro im Jahr und kosten im Schaden anteilig ein Vielfaches, weil dann gekürzt wird.
Lage und Hochwasserzone
Die Gefährdung wird adressgenau nach Zonen ermittelt, nicht nach Gemeinde. In den Talsohlen an Kocher, Jagst, Bühler und Rot kann der Elementarbaustein teurer werden oder Auflagen bekommen, etwa eine höhere Selbstbeteiligung oder eine geprüfte Rückstausicherung. Ohne Elementar ist Starkregen dagegen überhaupt nicht gedeckt, auch nicht in der günstigsten Zone.
Bauart, Baujahr und Ausstattung
Massivbau mit harter Bedachung liegt deutlich unter Holz- oder Fachwerkbau mit weicher Bedachung. Altbauten mit alten Leitungen sind beim Leitungswasser teurer, weil Rohrbrüche wahrscheinlicher werden. Eine hochwertige Ausstattung mit Naturstein, Parkett und Fußbodenheizung hebt die Wiederherstellungskosten und damit die Summe.
Selbstbeteiligung je Schadenfall
250 oder 500 Euro Selbstbehalt senken den Beitrag deutlich, weil Kleinschäden nicht mehr gemeldet werden. Das ist meist die richtige Entscheidung, denn zwei gemeldete Bagatellschäden in fünf Jahren führen bei einem Wechsel zu Zuschlägen oder zur Ablehnung. Bei Elementar wird teils eine eigene, höhere Selbstbeteiligung vereinbart.
Sicherungstechnik und Obliegenheiten
Einbruchhemmende Türen und Fenster nach RC2, Zusatzschlösser, Rauchwarnmelder und eine gewartete Rückstausicherung wirken direkt auf Beitrag und Regulierung. Manche Versicherer verlangen sie ab einer bestimmten Versicherungssumme. Die Rückstausicherung ist in der Region ohnehin fast immer eine vereinbarte Obliegenheit, nicht nur ein Rabattgrund.
Bausteine, Zahlweise und Bündelung
Elementar, Glasbruch, Fahrraddiebstahl, unbenannte Gefahren, der Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit und Photovoltaik kosten jeweils wenige Euro im Monat, summieren sich aber. Jährliche Zahlweise spart den Ratenzuschlag von 3 bis 5 Prozent, und wer Hausrat, Gebäude, Haftpflicht und Kfz in einem Paket führt, bekommt zusätzlich Nachlass.
Drei Ausbaustufen für Hausrat und Gebäude
Wir stellen die Stufen für beide Verträge parallel auf, damit Gebäude und Hausrat dieselben Gefahren abdecken und im Schaden nichts zwischen die Verträge fällt.
Basis
Für Mietwohnungen mit überschaubarem Inventar und ohne Keller in Hanglage
- Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach dem Einbruch
- Versicherungssumme nach Quadratmetern mit Unterversicherungsverzicht
- Neuwertentschädigung für den gesamten Hausrat
- Aufräum- und Schutzkosten im vereinbarten Rahmen
- Außenversicherung für vorübergehend ausgelagerte Sachen
Komfort
Für Eigentümer und Familien im Ein- oder Zweifamilienhaus, unsere Standardempfehlung
- Alle Leistungen der Basisstufe
- Elementarschäden mit Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Schneedruck
- Überspannungsschäden durch Blitz an Geräten, Steuerungen und Wechselrichtern
- Glasbruch für Gebäude- und Mobiliarverglasung
- Fahrraddiebstahl unterwegs rund um die Uhr bis zur vereinbarten Summe
- Hotelkosten bis zu 100 Tage, beim vermieteten Objekt Mietausfall
- Photovoltaik, Wärmepumpe, Wallbox und Nebengebäude eingeschlossen
Premium
Für Fachwerk, Altbau, hohen Sachwert und Objekte mit besonderen Anlagen
- Alle Leistungen der Komfortstufe
- Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bis zur vereinbarten Summe
- Unbenannte Gefahren im Gebäudevertrag statt nur benannter Gefahren
- Erhöhte Entschädigungsgrenzen für Wertsachen, Tresorklausel berücksichtigt
- Bauleistungsdeckung für Umbau- und Sanierungsphasen
- Ertragsausfall der Photovoltaikanlage nach einem Schaden
- Denkmalbedingte Mehrkosten bei historischer Bausubstanz
Die Darstellung ist eine Orientierung. Welche Bausteine sinnvoll sind, klären wir im Gespräch anhand Ihrer Situation. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Abgrenzung zu anderen Policen
Damit Sie nicht doppelt zahlen und nicht an der falschen Stelle eine Lücke haben.
Für wen sich der genaue Blick lohnt
Je nach Wohnform sind die kritischen Punkte völlig unterschiedlich. Diese sechs Konstellationen sehen wir in der Region am häufigsten, und bei jeder hakt es an einer anderen Stelle.
Eigentümer von Fachwerk und Altbau
In Schwäbisch Hall, Langenburg und Vellberg steht viel historische Substanz. Ein Leitungswasserschaden trifft hier alte Balken und Lehmwände, die Trocknung dauert länger und die Wiederherstellung braucht Fachbetriebe. Ein Haller Fall lag bei rund 71.000 Euro. Die Versicherungssumme muss das abbilden, dazu gehören denkmalbedingte Mehrkosten in den Vertrag.
Bauherren in Neubaugebieten
In Crailsheim, Ilshofen und Rosengarten entstehen laufend neue Wohngebiete. Während der Bauphase braucht es Bauleistung und Bauherrenhaftpflicht, danach eine Wohngebäudepolice, die Wärmepumpe, Photovoltaik, Speicher und Wallbox von Anfang an ausdrücklich nennt. Wer das erst nach dem Einzug meldet, hat zwischenzeitlich keinen Schutz für die teuersten Bauteile.
Haushalte in Gewässernähe und Hanglage
Wer an Kocher, Jagst, Bühler oder Rot wohnt, kennt die Pegel. Betroffen sind aber genauso Hanglagen in Gaildorf, Oberrot, Fichtenberg und Sulzbach-Laufen, wo Wasser bei Starkregen oberflächlich abläuft und durch Lichtschächte drückt. Elementarschutz und eine gewartete Rückstausicherung gehören hier zwingend zusammen.
Haushalte mit wertvollem Hausrat
Wer Musikinstrumente, Fotoausrüstung, Schmuck, Uhren oder eine Sammlung besitzt, stößt schnell an die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen. Bargeld ist oft auf 1.000 bis 2.000 Euro gedeckelt. Wir ermitteln den tatsächlichen Wert, klären die Tresorfrage und versichern hochwertige Einzelstücke bei Bedarf gesondert mit Wertgutachten.
Besitzer von Photovoltaik und Wärmepumpe
Anlagen auf den Dächern in Wolpertshausen, Michelfeld und Untermünkheim sind Hagel, Sturm, Überspannung und Diebstahl ausgesetzt. Neben dem Sachwert von 15.000 bis 20.000 Euro zählt der Ertragsausfall, wenn die Anlage wochenlang stillsteht und Strom teuer zugekauft werden muss. Beides lässt sich vertraglich regeln.
Vermieter von Eigentumswohnungen
Bei vermieteten Objekten geht es nicht um Hotelkosten, sondern um Mietausfall über die Dauer der Sanierung. Dazu kommt die Abgrenzung zur Gemeinschaftspolice der Eigentümergemeinschaft, die das Gebäude versichert, aber nicht Ihr Sondereigentum. Wir klären, was die WEG-Police leistet und was Sie zusätzlich brauchen.
Aus der Praxis
Drei Schäden aus dem Landkreis, anonymisiert und in den Beträgen gerundet. Der erste ist der teuerste.
Leitungswasserschaden im Fachwerkhaus in Schwäbisch Hall
Eine Verbindung an der Steigleitung im ersten Obergeschoss löste sich unbemerkt und lief über mehrere Tage. Wasser drang in die Deckenbalken und in die darunterliegende Wohnung. Balkenwerk, Lehmputz und historische Dielen mussten teilweise erneuert werden, die Bewohner zogen für zwei Monate ins Hotel. Gebäudeversicherung und Hausrat regulierten gemeinsam, die Hotelkosten liefen über den Hausratvertrag. Ohne Neuwertentschädigung hätte die Familie den Zeitwertabschlag auf zwanzig Jahre alte Einrichtung selbst getragen.
circa 71.000 EuroStarkregen läuft in ein Untergeschoss in Gaildorf
Nach einem Gewitter im Juli lief Oberflächenwasser den Hang hinab und drückte durch Lichtschächte und die Kellertür. Estrich, Dämmung, Heizungssteuerung und der gesamte Kellerausbau waren betroffen, dazu Waschmaschine, Trockner und eingelagerter Hausrat. Weil Elementarschäden in beiden Verträgen eingeschlossen waren, wurden Trocknung, Sanierung und Hausrat übernommen. Ohne den Baustein hätte der Versicherer keinen Cent gezahlt, denn Starkregen gehört nicht zum Grundschutz.
circa 48.000 EuroEinbruch in ein Reihenhaus in Crailsheim
Über eine aufgehebelte Terrassentür gelangten Täter ins Haus und entwendeten Schmuck, Bargeld, zwei Notebooks und eine Kamera, dazu entstanden Schäden an Tür und Rahmen. Weil der Schmuck in einem verankerten Wertschutzschrank lag, griff die höhere Entschädigungsgrenze der Tresorklausel statt des niedrigen Standardlimits. Für das Bargeld blieb es bei der vertraglichen Höchstsumme. Seither ist die Terrassentür auf RC2 nachgerüstet.
circa 23.000 EuroDie fünf Fehler, die uns am häufigsten begegnen
Was uns immer wieder begegnet, und was es kostet, wenn niemand hinschaut.
Elementar wurde als Zusatz weggelassen
Das Haus liegt nicht am Fluss, also schien der Baustein verzichtbar. Der größere Teil der Elementarschäden entsteht aber nicht durch über die Ufer tretende Flüsse, sondern durch Starkregen von Hang und Straße und durch Rückstau aus dem Kanal. In Gaildorf hat das rund 48.000 Euro gekostet. Ohne Elementarbaustein zahlt die Sachversicherung diese Schäden nicht, und Starkregen kann jede Adresse treffen.
Die Hausratsumme stammt aus der ersten Wohnung
Beim Einzug in die 60-Quadratmeter-Wohnung waren 40.000 Euro richtig. Heute sind es 140 Quadratmeter, eine neue Küche und deutlich mehr Elektronik, aber die Summe steht unverändert. Die Folge ist Unterversicherung, und die kürzt anteilig bei jedem Schaden, nicht erst beim Totalschaden. Melden Sie jede Wohnflächenänderung, dann greift der Unterversicherungsverzicht wieder ab dem ersten Euro.
Die Rückstauklappe ist da, aber ungewartet
In fast jedem Vertrag mit Keller ist die funktionsfähige Rückstausicherung eine vereinbarte Obliegenheit, keine Empfehlung. Eine Klappe, die seit Jahren nicht geprüft wurde und im Ernstfall nicht schließt, berechtigt den Versicherer zur Kürzung. Die Prüfung kostet wenig und gehört einmal jährlich in den Wartungsplan, zusammen mit Rauchwarnmeldern und der Heizungswartung.
Photovoltaik und Anbau nie gemeldet
Die Anlage auf dem Dach ist seit drei Jahren in Betrieb, der Wintergarten seit zwei, und in keinem Vertrag steht davon etwas. Photovoltaik ist nicht automatisch in der Gebäudeversicherung enthalten, sie wird eingeschlossen oder separat versichert. Der gleitende Neuwertfaktor erfasst nur Preise, keine neuen Quadratmeter. Eine kurze Mail nach jeder Baumaßnahme genügt, damit die Deckung mitwächst.
Wertsachen liegen in der Schublade
Schmuck, Uhren, Münzen und Bargeld unterliegen Entschädigungsgrenzen, die unabhängig vom tatsächlichen Wert gelten, für Bargeld oft nur 1.000 bis 2.000 Euro. Ein anerkannter, verankerter Wertschutzschrank hebt diese Grenzen deutlich an, und bei sehr hohen Werten führen wir eine Einzelaufstellung mit Fotos und Belegen. Diese Liste anzulegen dauert einen Abend und entscheidet nach einem Einbruch über mehrere tausend Euro.
So gehen wir vor
Objekt aufnehmen
Wohnfläche, Bauart, Baujahr, Ausbaustandard, Kellernutzung, Nebengebäude und Anlagen am Haus. Daraus ergeben sich Versicherungssumme, Wert von 1914 und die passenden Bausteine. Das dauert etwa dreißig Minuten, bei einem Altbau auch länger.
Gefahrenlage prüfen
Wir schauen auf die Hochwasserzone Ihrer Adresse, Hangneigung, Lichtschächte, Kellernutzung und vorhandene Rückstausicherungen und sagen Ihnen konkret, welche Obliegenheiten Sie danach erfüllen müssen und in welchem Rhythmus.
Verträge aufeinander abstimmen
Hausrat und Gebäude bekommen denselben Gefahrenkatalog, damit im Schaden kein Vertrag auf den anderen verweist. Zuordnungsfragen wie Einbauküche, Markise und selbst verlegter Bodenbelag halten wir schriftlich fest.
Im Schadenfall vor Ort
Wir melden den Schaden, organisieren Trocknung und Gutachter und begleiten die Regulierung bis zur Abschlagszahlung. Der Allianz Schaden-Direktruf unter 0800 11 22 33 44 ist rund um die Uhr erreichbar, uns erreichen Sie unter 0791 94093050.
Hausrat und Gebäude im Landkreis Schwäbisch Hall
Wir versichern Wohngebäude und Hausrat in Schwäbisch Hall, Crailsheim, Gaildorf, Ilshofen, Vellberg, Kirchberg an der Jagst, Langenburg, Gerabronn, Schrozberg, Blaufelden, Rot am See, Satteldorf, Wallhausen, Wolpertshausen, Braunsbach, Untermünkheim, Michelbach an der Bilz, Michelfeld, Rosengarten, Mainhardt, Obersontheim, Bühlertann, Bühlerzell, Oberrot, Fichtenberg und Sulzbach-Laufen. Die Bausubstanz ist dabei sehr unterschiedlich. In den Altstadtlagen von Schwäbisch Hall, Langenburg und Vellberg dominieren Fachwerk und Altbau mit Balkendecken und Lehmputz, in den Neubaugebieten von Crailsheim, Ilshofen und Rosengarten stehen Häuser mit Wärmepumpe, kontrollierter Lüftung und Photovoltaik auf dem Dach. Beides braucht eine andere Police und eine andere Wertermittlung.
Der zweite Unterschied ist die Lage zum Wasser. Kocher, Jagst, Bühler und Rot prägen die Täler, und die Ereignisse der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass es nicht nur die unmittelbaren Uferlagen trifft. Bei Starkregen läuft Wasser über gesättigten Boden oberflächlich ab, sammelt sich in Senken und findet den Weg durch Lichtschächte und Kellerfenster. Rückstau aus der überlasteten Kanalisation ist der zweite typische Weg ins Haus. Deshalb ist eine funktionsfähige Rückstausicherung in den meisten Verträgen eine Obliegenheit, deren Verletzung im Schaden zu Kürzungen führt. Oliver Hartmann sieht sich das Objekt bei Bedarf vor Ort an und geht Zonierung, Keller und Anlagen mit Ihnen durch. Sie erreichen uns unter 0791 94093050, per E-Mail an caeiro.hartmann@allianz.de oder in der Weilerwiese 3 in Schwäbisch Hall und der Beethovenstraße 48 in Crailsheim.
Was uns am häufigsten gefragt wird
Was kostet eine Hausratversicherung?
Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?
Ist eine Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Was zahlt die Hausrat- und Wohngebäudeversicherung nicht?
Wie hoch muss die Hausratsumme sein?
Was bedeutet Unterversicherung?
Was ist der gleitende Neuwertfaktor?
Brauche ich Elementarschutz, obwohl ich nicht am Fluss wohne?
Was ist eine Rückstausicherung und warum ist sie wichtig?
Ist mein Fahrrad über die Hausratversicherung versichert?
Wie sind Schmuck und Bargeld abgesichert?
Was gilt bei grober Fahrlässigkeit?
Wer zahlt das Hotel, wenn die Wohnung unbewohnbar ist?
Was passiert im Schadenfall und wie schnell wird gezahlt?
Wie kündige oder wechsle ich meine Sachversicherung?
Das wird oft gemeinsam abgeschlossen
Private Haftpflichtversicherung
Die wichtigste Police überhaupt, mit hoher Deckungssumme und Ausfalldeckung.
Mehr erfahrenPrivate Unfallversicherung
Invaliditätsschutz rund um die Uhr, auf Wunsch mit Beitragsrückgewähr.
Mehr erfahrenPrivate Rechtsschutzversicherung
Arbeit, Wohnen, Verkehr und Vertrag, ohne dass Anwaltskosten die Entscheidung treffen.
Mehr erfahrenKFZ-Versicherung privat
Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko mit Werkstattbindung, Rabattschutz und Fahranfängertarif.
Mehr erfahrenBetriebliche Sachversicherung
Gebäude, Inhalt, Technik und Ertragsausfall in einem abgestimmten Konzept.
Mehr erfahrenLassen Sie Ihre Sachversicherungen prüfen
Ein Termin dauert etwa eine Stunde, kostet nichts und verpflichtet zu nichts. Danach haben Sie eine schriftliche Übersicht, ob Hausratsumme und Gebäudewert noch stimmen, ob Elementar in beiden Verträgen steht und welche Obliegenheiten an Ihrem Objekt gelten. Bringen Sie die bestehenden Policen mit oder rufen Sie unter 0791 94093050 an, alternativ per E-Mail an caeiro.hartmann@allianz.de.
Auf dem Weg, der Ihnen am besten passt
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Versicherungssumme im Hausrat
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