Private oder gesetzliche Krankenversicherung im Vergleich

Wer zwischen PKV und GKV wählen darf

In Deutschland ist die Krankenversicherung Pflicht. Frei entscheiden kann trotzdem nur ein kleiner Teil der Bevölkerung, alle anderen sind in der gesetzlichen Kasse versicherungspflichtig. Drei Wege führen aus dieser Pflicht heraus.

Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze

Wer als Arbeitnehmer regelmäßig mehr verdient als die Jahresarbeitsentgeltgrenze, oft auch Versicherungspflichtgrenze genannt, darf sich privat versichern. Diese Grenze liegt aktuell in einer Größenordnung von rund 73.000 bis 76.000 Euro Bruttojahresgehalt. Der genaue Wert wird jedes Jahr per Verordnung neu festgesetzt und steigt in der Regel mit der Lohnentwicklung, deshalb sollten Sie den tagesaktuellen Betrag vor jeder Entscheidung nachschlagen.

Entscheidend ist das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt, also das Gehalt einschließlich fest zugesagter Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld. Schwankende Boni zählen nicht mit. Sobald Ihr Entgelt die Grenze überschreitet und auch im Folgejahr voraussichtlich über der dann geltenden Grenze liegt, endet die Versicherungspflicht zum Jahresende. Erst dann steht die Tür offen.

Selbstständige und Freiberufler

Wer hauptberuflich selbstständig ist, unterliegt in der Regel keiner Versicherungspflicht und darf frei wählen: freiwillig gesetzlich oder privat. Eine Einkommensgrenze gibt es hier nicht. Was das für Handwerksmeister, Freiberufler und Gründer im Landkreis bedeutet, vertiefen wir im Beitrag zur PKV für Selbstständige.

Beamte, Richter und Anwärter

Für Beamte übernimmt der Dienstherr über die Beihilfe einen festen Prozentsatz der Krankheitskosten. Für den Rest gibt es spezielle Restkostentarife, die deutlich günstiger sind als eine Vollversicherung. Die gesetzliche Kasse müsste dagegen freiwillig und ohne Arbeitgeberanteil bezahlt werden, sofern das Bundesland keine pauschale Beihilfe anbietet.

• Studenten können sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht befreien lassen, diese Entscheidung gilt für das gesamte Studium
• Wer in Teilzeit geht und unter die Grenze rutscht, wird als Angestellter wieder versicherungspflichtig
• Ein Wechsel in die PKV ist auch unterjährig möglich, sobald die Voraussetzungen erfüllt sind

Was sich im Behandlungsalltag wirklich unterscheidet

Der Leistungskatalog der gesetzlichen Kassen ist im Sozialgesetzbuch geregelt und folgt dem Grundsatz ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich. Eine solide Versorgung, aber eine standardisierte.

In der PKV steht im Vertrag, was Sie bekommen. Dieser Vertrag gilt lebenslang und darf vom Versicherer nicht einseitig gekürzt werden. Was Sie beim Abschluss nicht mitversichert haben, lässt sich später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung ergänzen.

Punkte, an denen der Unterschied sichtbar wird

• Freie Arztwahl einschließlich Behandlung durch den Chefarzt und Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, sofern der Tarif das vorsieht
• Erstattung von Heilmitteln und Hilfsmitteln nach vertraglichem Katalog statt nach Heilmittelrichtlinie
• Zahnersatz je nach Tarif zu 70 bis 90 Prozent statt über das Festzuschusssystem, mehr dazu im Beitrag zur Zahnzusatzversicherung
• Arzneimittel ohne Festbetragsregelung, dafür mit tariflichen Ausschlüssen etwa bei nicht verschreibungspflichtigen Präparaten
• Psychotherapie oft mit begrenzter Sitzungszahl je Kalenderjahr, hier lohnt der Blick ins Bedingungswerk

Auf der Gegenseite steht die Abrechnung. Privatversicherte treten in Vorleistung, reichen Rechnungen ein und bekommen erstattet. Wer eine größere Behandlung hinter sich hat, sollte Liquidität für einige Wochen einplanen. Viele empfinden das als Formalie, andere als echten Nachteil im Alltag.

Rückkehr in die gesetzliche Kasse

Der Weg zurück ist eng. Für Angestellte unter 55 Jahren führt er über ein Einkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, dann tritt automatisch wieder Versicherungspflicht ein. Selbstständige können eine sozialversicherungspflichtige Anstellung aufnehmen, die mehr als geringfügig ist und das Einkommen unter die Grenze bringt.

Ab dem 55. Geburtstag schließt Paragraf 6 Absatz 3a SGB V die Rückkehr in aller Regel aus, wenn Sie in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert waren. Ausnahmen bestehen etwa über die Familienversicherung beim Ehepartner, wenn das eigene Einkommen entsprechend niedrig ist. Wer mit Mitte 50 auf eine Rückkehr spekuliert, plant riskant.

Für Angestellte in Firmen der Region gibt es einen dritten Weg, der oft übersehen wird: Eine betriebliche Krankenversicherung hebt die Versorgung im gesetzlichen System an, ohne dass jemand das System wechseln muss. Für Belegschaften ist das häufig die pragmatischere Lösung. Welche Tarifwelten für Ihre Situation infrage kommen, besprechen wir persönlich in unserem Büro für die private Krankenversicherung in Schwäbisch Hall oder in Crailsheim.