Zahnzusatzversicherung: Leistungen, Wartezeit und Kosten

So funktioniert das Festzuschusssystem

Für jeden Zahnbefund gibt es eine sogenannte Regelversorgung. Das ist die Behandlung, die als ausreichend und zweckmäßig gilt. Fehlt zum Beispiel ein Backenzahn und sind die Nachbarzähne tragfähig, lautet die Regelversorgung Brücke. Der Zuschuss der Kasse berechnet sich aus den Kosten dieser Brücke, unabhängig davon, wofür Sie sich am Ende entscheiden.

Der Grundzuschuss deckt 60 Prozent der Regelversorgung ab. Wer sein Bonusheft fünf Jahre lückenlos führt, kommt auf 70 Prozent, nach zehn Jahren auf 75 Prozent. Bei geringem Einkommen gibt es eine Härtefallregelung, die den doppelten Festzuschuss vorsieht. Alles darüber hinaus zahlen Sie selbst.

Rechenbeispiel Implantat mit Krone

Ein Patient aus Vellberg verliert einen Backenzahn. Sein Zahnarzt schlägt ein Implantat mit Keramikkrone vor. Der Heil- und Kostenplan weist 2.400 Euro aus, davon rund 1.700 Euro für Implantat, Aufbau und Operation, der Rest für Krone, Material und Labor.

Diese Zahlen sind eine Größenordnung aus Heil- und Kostenplänen, die uns Kunden vorlegen. Je nach Praxis, Steigerungssatz und Labor liegen sie höher oder niedriger. Das Muster bleibt aber gleich: Der Zuschuss der Kasse verändert sich nicht, wenn die Versorgung besser wird.

Zahnstaffel und Wartezeit, die zwei Bremsen am Anfang

Beide Begriffe werden häufig verwechselt, sie bedeuten aber Verschiedenes.

Wartezeit

Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsbeginn, in dem noch gar nichts erstattet wird. Üblich sind drei oder acht Monate. Viele Tarife verzichten inzwischen darauf, was in der Werbung gern hervorgehoben wird. Der Verzicht auf die Wartezeit allein sagt allerdings wenig aus, solange die Staffel greift.

Zahnstaffel

Die Staffel begrenzt die Erstattungssumme in den ersten Versicherungsjahren. Ein typisches Muster sieht so aus:

• Erstes Jahr: höchstens etwa 1.000 Euro Erstattung
• Erste zwei Jahre zusammen: höchstens etwa 2.000 Euro
• Erste drei Jahre zusammen: höchstens etwa 3.000 Euro
• Erste vier Jahre zusammen: höchstens etwa 4.000 Euro
• Ab dem fünften Jahr in der Regel ohne Begrenzung

Die Beträge unterscheiden sich je Tarif, das Prinzip ist immer dasselbe. Wichtig ist die Ausnahme: Nach einem Unfall entfällt die Staffel bei den meisten Anbietern. Wer sich beim Sturz vom Rad einen Schneidezahn abbricht, bekommt also auch im ersten Jahr die volle Leistung.

Aus diesen beiden Bremsen folgt eine einfache Regel. Der beste Zeitpunkt für den Abschluss ist der, an dem Sie noch nichts brauchen. Wer bereits einen Heil- und Kostenplan in der Schublade hat, kommt zu spät.

Prophylaxe, Kinder und Bonusheft

Zahnersatz ist der teuerste, aber nicht der häufigste Leistungsfall. Im Alltag zahlt sich ein Tarif oft schon über die professionelle Zahnreinigung aus. Gute Bedingungen erstatten zwei Sitzungen pro Jahr oder einen festen Jahresbetrag. Bei Kosten von 90 bis 140 Euro je Reinigung deckt das für viele Familien einen spürbaren Teil des Beitrags ab.

Bei Kindern steht die Kieferorthopädie im Mittelpunkt. Die gesetzliche Kasse übernimmt eine Behandlung erst ab der dritten von fünf kieferorthopädischen Indikationsgruppen. Leichtere Fehlstellungen, die viele Eltern trotzdem korrigieren lassen wollen, fallen komplett heraus. Eine Behandlung mit fester Spange über drei Jahre bewegt sich in der Größenordnung von 3.000 bis 6.000 Euro, hochwertige Materialien und Zusatzleistungen kommen obendrauf.

Das Bonusheft bleibt auch mit Zusatzversicherung wichtig, denn es hebt den Festzuschuss der Kasse. Ein Kontrollbesuch pro Kalenderjahr genügt für Erwachsene, bei Jugendlichen sind es zwei. Eine einzige vergessene Untersuchung setzt die Zählung zurück. Wir erleben das jedes Jahr bei Kunden, die im Dezember feststellen, dass der Termin nie stattgefunden hat.

Arbeitgeber im Landkreis Schwäbisch Hall gehen inzwischen einen anderen Weg und stellen ihrer Belegschaft ein Zahnbudget über eine betriebliche Krankenversicherung zur Verfügung. Ohne Gesundheitsprüfung, weil die Gruppe versichert wird und nicht die einzelne Person. Wenn Sie unsicher sind, welcher Weg für Sie passt, sprechen Sie uns in Crailsheim an oder werfen Sie einen Blick auf die Bausteine der privaten Krankenversicherung.