Kfz-Versicherung wechseln: Fristen, Stichtag und Sonderkündigungsrecht

Der 30. November gilt nur für Verträge im Kalenderjahr

Die meisten Kfz-Policen in Deutschland enden am 31. Dezember. Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Daraus ergibt sich der bekannte Stichtag: Wer zum 1. Januar bei einem anderen Anbieter starten will, dessen Schreiben muss am 30. November vorliegen.

Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, nicht der Tag, an dem Sie den Brief einwerfen. Fällt der 30. November auf einen Sonntag, verschiebt sich daran nichts, denn es handelt sich um eine vertraglich vereinbarte Frist und nicht um eine gerichtliche. Wir raten deshalb dazu, spätestens Mitte November zu handeln. Die Textform genügt, eine E-Mail ist also ausreichend. Wählen Sie trotzdem einen Weg, bei dem Sie den Zugang belegen können, etwa ein Fax mit Sendeprotokoll oder ein Einschreiben.

Beginnt der Vertrag mitten im Jahr, gilt ein anderer Termin

Wer im Mai ein Fahrzeug zugelassen hat, hat in aller Regel auch ein Versicherungsjahr, das vom 1. Mai bis zum 30. April läuft. Der letzte mögliche Kündigungstag ist dann der 31. März. Ein Schreiben, das im November eingeht, läuft ins Leere und wird vom Versicherer meist zum nächstmöglichen Termin vorgemerkt, also erst ein halbes Jahr später wirksam.

Schauen Sie deshalb in die letzte Beitragsrechnung oder in den Versicherungsschein. Dort steht der Hauptfälligkeitstermin. Er ist die einzige verlässliche Grundlage, alles andere ist geraten.

• Versicherungsjahr im Versicherungsschein prüfen, nicht auf das Kalenderjahr vertrauen
• Kündigung mindestens zwei Wochen vor dem Stichtag absenden
• Zugangsnachweis sichern und die Bestätigung des Versicherers aufbewahren
• Erst kündigen, wenn der neue Vertrag angenommen ist, sonst droht eine Lücke

Wechsel Schritt für Schritt

Der Ablauf ist überschaubar, wenn die Reihenfolge stimmt. Zuerst holen Sie das Angebot ein und lassen den Antrag annehmen. Der neue Versicherer stellt Ihnen die elektronische Versicherungsbestätigung aus, kurz eVB-Nummer. Bei einem reinen Wechsel ohne Ummeldung brauchen Sie diese Nummer nicht zwingend, denn der Wechsel läuft zwischen den Gesellschaften. Sobald der Vertrag steht, kündigen Sie den alten Vertrag oder erteilen dem neuen Anbieter eine Vollmacht dafür.

Die Schadenfreiheitsklasse wandert automatisch mit. Der bisherige Versicherer bestätigt sie auf Anfrage des neuen, das dauert erfahrungsgemäß wenige Tage. Prüfen Sie die Einstufung im ersten Versicherungsschein nach. Fehler bei der Übernahme sind selten, aber sie kosten über Jahre Geld, wenn sie niemand bemerkt. Wie sich diese Einstufung überhaupt aufbaut, lesen Sie im Beitrag zur Schadenfreiheitsklasse.

Doppelversicherung vermeiden

Zwei parallel laufende Kfz-Haftpflichtverträge für dasselbe Fahrzeug sind kein doppelter Schutz, sondern doppelte Kosten. Der Versicherer, der später beginnt, kann den Vertrag nach Paragraf 78 VVG aufheben, wenn Sie die Doppelung nicht kannten. Sicherer ist es, den Beginn des neuen Vertrags exakt auf das Ende des alten zu legen, also auf den Tag nach dem Ablauf.

Wer einen Firmenwagen oder mehrere Fahrzeuge im Betrieb hält, sollte den Wechsel ohnehin nicht einzeln durchziehen. Ab drei Fahrzeugen lohnt der Blick auf eine gemeinsame Lösung in der Kfz-Versicherung für Firmen, weil dort andere Einstufungssysteme greifen als die klassische SF-Tabelle. Für Fahrzeuge, die auf Privatpersonen laufen, bleibt die private Kfz-Police der richtige Weg. In unserer Geschäftsstelle in Schwäbisch Hall und in der Zweigstelle Crailsheim rechnen wir beide Varianten nebeneinander durch, bevor eine Kündigung rausgeht.

Was beim Wechsel wirklich zählt

Der Beitrag ist der Grund, warum die meisten wechseln. Er ist aber nicht der einzige Punkt, an dem sich Verträge unterscheiden. Achten Sie auf die Höhe der Deckungssumme in der Haftpflicht, auf den Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, auf die Mallorca-Police für Mietwagen im Ausland und auf die Neupreisentschädigung nach einem Totalschaden. Ein Vertrag, der zwölf Monate lang 60 Euro günstiger ist, aber nach einem Brand 4.000 Euro weniger zahlt, war kein gutes Geschäft.

Ebenso wichtig ist die Werkstattbindung. Sie senkt den Beitrag spürbar, verpflichtet Sie im Schadenfall aber auf ein Partnernetz. Wer den Wagen aus Garantiegründen in der Vertragswerkstatt reparieren lassen will oder wer im ländlichen Raum weite Wege zur nächsten Partnerwerkstatt hätte, fährt ohne diese Klausel besser. Zwischen Blaufelden und Mainhardt ist das ein realer Unterschied, in einer Großstadt eher nicht.

Prüfen Sie zum Schluss die Zahlweise. Monatliche Raten kosten je nach Anbieter zwischen 3 und 8 Prozent Aufschlag gegenüber der Jahreszahlung. Bei einem Beitrag von 900 Euro sind das schnell 50 Euro im Jahr, die niemand bemerkt, weil sie in zwölf kleinen Beträgen verschwinden. Einen Überblick über alle privaten Themen finden Sie im Bereich Privatkunden.