Elementarversicherung: Schutz bei Starkregen und Hochwasser

Was die Standardpolice nicht abdeckt

Eine Wohngebäudeversicherung deckt in der Grundausstattung vier Gefahrengruppen ab: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Die Hausratversicherung ergänzt Einbruchdiebstahl. Alle diese Deckungen haben eines gemeinsam: Sie greifen bei Schadenursachen, die im oder am Gebäude entstehen oder direkt auf das Gebäude wirken.

Wasser, das über die Geländeoberfläche an das Haus herangeführt wird, gehört nicht dazu. Ein Bach, der über die Ufer tritt, ein Hang, der nach tagelangem Regen nachgibt, eine Kanalisation, die den Wasserdruck nach oben in den Kellerablauf zurückdrückt: Alles das sind Elementarereignisse. Ohne den entsprechenden Baustein steht der Eigentümer mit den Kosten allein da.

Die Verwechslung mit dem Leitungswasserschaden ist der häufigste Irrtum am Beratungstisch. Bricht ein Rohr im Haus, zahlt die Grundversicherung. Steht nach einem Gewitter dasselbe Wasser im selben Raum, aber aus dem Kanal statt aus dem Rohr, ist es ein anderer Fall. Der sichtbare Schaden ist identisch, die Deckung nicht.

Auch der Hausrat braucht den Baustein

Gebäude und Hausrat werden getrennt betrachtet. Wer nur die Gebäudepolice um Elementar erweitert, hat zwar Estrich, Putz und Heizungsanlage abgesichert, nicht aber die Waschmaschine, die Werkbank, die eingelagerten Möbel und die Fahrräder im selben Keller. Mieter haben ohnehin nur den Hausrat, sind von Kellerschäden aber genauso betroffen.

Das Fahrzeug in der überfluteten Garage folgt noch einmal anderen Regeln. Dafür ist die Teilkasko in der Kfz-Versicherung zuständig, nicht die Police für Haus und Wohnung. Wer alle drei Verträge nebeneinanderlegt, sieht schnell, wo eine Lücke klafft.

ZÜRS-Zonen, Gefährdungsklassen und Starkregen

Versicherer bewerten jede Adresse anhand des Zonierungssystems ZÜRS. Es teilt Gebäude nach der statistischen Häufigkeit von Flusshochwasser in vier Gefährdungsklassen ein. Klasse 1 bedeutet, dass ein Hochwasser seltener als einmal in 200 Jahren zu erwarten ist. Klasse 2 liegt bei einmal in 100 bis 200 Jahren, Klasse 3 bei einmal in 10 bis 100 Jahren. Klasse 4 markiert die Grundstücke, die statistisch häufiger als alle zehn Jahre betroffen sind.

Der weitaus größte Teil der Adressen im Landkreis Schwäbisch Hall und im Hohenlohekreis fällt in die Klassen 1 und 2. Der Baustein ist dort ohne Weiteres und zu moderaten Beiträgen erhältlich. Erst in den Klassen 3 und 4 wird es aufwendiger: höhere Selbstbehalte, Auflagen zu baulichen Schutzmaßnahmen, in Einzelfällen eine Einzelfallprüfung.

Der Denkfehler bei der ZÜRS-Karte

Viele Eigentümer schauen auf die Zone, sehen Klasse 1 und schließen daraus, dass sie den Baustein nicht bräuchten. Das ist der teuerste Trugschluss in diesem Themenfeld. ZÜRS bildet Hochwasser aus Flüssen und Bächen ab. Starkregen ist etwas anderes: 60 Liter je Quadratmeter in einer Stunde überfordern jede Kanalisation, unabhängig davon, ob ein Gewässer in der Nähe liegt.

Genau solche Ereignisse haben in den letzten Jahren im Kochertal und in den Seitentälern zugeschlagen. Ein Gewitter bleibt über einem Ort stehen, das Wasser läuft von den umliegenden Feldern in Sturzbächen die Hangstraßen hinunter, sammelt sich in der Ortsmitte und sucht sich den Weg durch Kellerfenster und Lichtschächte. Betroffen sind dann Häuser, die zwei Straßen über dem Bach liegen und nie eine Überschwemmung gesehen haben. Deshalb arbeiten Versicherer inzwischen zusätzlich mit eigenen Starkregen-Gefährdungsklassen, die Geländeneigung und Abflusswege berücksichtigen.

Rückstausicherung und weitere Obliegenheiten

Der Elementarbaustein ist kein Freibrief. Die Bedingungen verlangen, dass Rückstausicherungen vorhanden, funktionsfähig und gewartet sind. Wer eine Rückstauklappe im Keller hat, sie aber seit dem Einbau 1998 nicht mehr angesehen hat, riskiert eine Kürzung der Leistung. Verklemmte Klappen und verkalkte Dichtungen sind ein häufiger Befund nach Schadenereignissen.

• Rückstauklappe oder Hebeanlage einbauen, wo Abläufe unter der Rückstauebene liegen
• Sicherung mindestens einmal jährlich prüfen und die Prüfung dokumentieren
• Lichtschächte mit Aufkantung oder Abdeckung versehen
• Bodenabläufe und Dachrinnen freihalten, besonders im Herbst
• Heizung, Elektroverteilung und Trockner nach Möglichkeit erhöht aufstellen
• Keine wertvollen Sachen ungeschützt auf dem Kellerboden lagern
• Fotos vom Zustand vor dem Winter machen, das erleichtert spätere Nachweise

Diese Maßnahmen sind nicht nur eine Vertragsbedingung, sie senken den Schaden real. Eine Heizungsanlage auf einem 30 Zentimeter hohen Sockel übersteht die meisten Kellerfluten unbeschädigt. Ohne Sockel ist sie nach zwei Stunden Wasser ein Fall für den kompletten Austausch.

Der Selbstbehalt liegt bei Elementarschäden höher als bei den übrigen Gefahren, oft bei einem festen Betrag im mittleren dreistelligen Bereich oder bei einem Prozentsatz der Schadensumme mit Ober- und Untergrenze. In den Gefährdungsklassen 3 und 4 fällt er deutlicher aus. Das ist gewollt: Der Baustein soll die existenzbedrohenden Schäden tragen, nicht den nassen Teppich.

Was der Schutz kostet und für wen er sich rechnet

Der Elementarbaustein wird prozentual auf den bestehenden Gebäudebeitrag aufgeschlagen. In den Gefährdungsklassen 1 und 2, in die der überwiegende Teil unserer Region fällt, bewegt sich der Aufschlag erfahrungsgemäß in einer Größenordnung, die pro Jahr im unteren dreistelligen Bereich bleibt. Gemessen an einem Kellerschaden, der schnell 20.000 Euro und mehr erreicht, ist das ein überschaubarer Betrag. Für den Hausrat fällt der Aufschlag noch geringer aus.

Ein Argument hören wir häufig: Im Katastrophenfall springt doch der Staat ein. Darauf sollte sich niemand verlassen. Soforthilfen der Länder waren in der Vergangenheit an die Voraussetzung geknüpft, dass eine Versicherung nicht möglich oder nur zu unzumutbaren Bedingungen erhältlich war. Wer den Baustein hätte abschließen können und es unterlassen hat, ging leer aus.

Betriebe sollten zwei Dinge gleichzeitig betrachten. Der Sachschaden an Gebäude, Maschinen und Vorräten gehört in die betriebliche Sachversicherung, der Ertragsausfall während der Trocknung und Wiederherstellung in eine Betriebsunterbrechungsdeckung. Der zweite Posten ist bei einem Wasserschaden im Lager oft der größere. Einen Überblick über die passenden Bausteine für Handwerk, Handel und Dienstleistung gibt der Bereich Firmenkunden.

Für private Eigentümer und Mieter lohnt der gemeinsame Blick auf Gebäude und Hausrat. Wir prüfen die ZÜRS-Einstufung Ihrer Adresse, sagen Ihnen, welcher Selbstbehalt sinnvoll ist, und klären die Frage der Rückstausicherung. Termine gibt es in Gaildorf und an unseren beiden Standorten, alle weiteren privaten Themen finden Sie unter Privatkunden.