Rentenlücke berechnen: So viel fehlt Ihnen wirklich

Die Renteninformation richtig lesen

Die Deutsche Rentenversicherung verschickt das Schreiben einmal im Jahr an alle, die mindestens 27 Jahre alt sind und fünf Jahre Beiträge gezahlt haben. Auf dem Blatt stehen drei Beträge, die gern verwechselt werden.

• Der bisher erreichte Anspruch. Das ist die Rente, die Sie bekämen, wenn Sie ab heute keinen Beitrag mehr zahlen. Diese Zahl ist die kleinste und für die Planung die ehrlichste Basis.
• Die hochgerechnete Regelaltersrente. Hier unterstellt die Rentenversicherung, dass Sie bis zum Rentenbeginn weiter so viel verdienen wie im Durchschnitt der letzten fünf Jahre. Wer eine Elternzeit, eine Teilzeitphase oder eine Selbstständigkeit vor sich hat, muss diesen Wert nach unten korrigieren.
• Die beiden Beispielrechnungen mit einer jährlichen Rentenanpassung von 1 und 2 Prozent. Sie zeigen höhere Beträge, sind aber nominal gerechnet und sagen nichts über die Kaufkraft aus.

Ganz unten steht der Satz zur Kaufkraft, den fast niemand liest. Er weist darauf hin, dass die genannten Beträge durch die Preissteigerung an Wert verlieren. Genau dort liegt der größte Fehler in vielen Vorsorgeplänen: Die Zahl wird für bare Münze genommen, obwohl sie sich auf ein Preisniveau von heute bezieht.

Wer in einem verkammerten Beruf arbeitet, etwa als Architektin, Steuerberater oder Apothekerin, bekommt gar keine Renteninformation dieser Art, sondern eine Mitteilung des zuständigen Versorgungswerks. Die Systematik ist ähnlich, die Leistungszusagen unterscheiden sich aber deutlich. Wir schauen uns die Unterlagen der berufsständischen Versorgungswerke im Termin separat an.

Den Bedarf im Ruhestand realistisch schätzen

Als Daumenwert kursieren 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Der Wert taugt als erster Anker, mehr nicht. Denn er unterstellt, dass im Ruhestand ungefähr die gleichen Ausgaben anfallen wie vorher, abzüglich Berufsverkehr und Altersvorsorge. In der Praxis geht die Rechnung mal deutlich darüber und mal deutlich darunter auf.

Nach unten wirkt vor allem eine abbezahlte Immobilie. Wer im Ruhestand keine Miete zahlt, kommt oft mit 65 Prozent des früheren Nettos aus. Nach unten wirken auch weggefallene Kinderkosten und der Wegfall der Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die mit dem Rentenbeginn endet.

Nach oben wirken Reisen und Hobbys in den ersten aktiven Jahren, höhere Gesundheitskosten im höheren Alter, Zuzahlungen und irgendwann die Kosten für Unterstützung im Haushalt oder Pflege. Wer privat versichert ist, muss zusätzlich die Beitragsentwicklung im Alter einplanen, weshalb wir bei der privaten Krankenversicherung immer auch die Beitragsentlastung im Alter mitrechnen.

Statt Faustregel: Ausgaben durchgehen

Nehmen Sie einen Kontoauszug über zwölf Monate und sortieren Sie die Ausgaben in drei Gruppen. Erstens Fixkosten, die bleiben: Wohnen, Energie, Versicherungen, Mobilität. Zweitens Kosten, die wegfallen: Kredittilgung, Sparraten, berufsbedingte Ausgaben. Drittens Kosten, die neu dazukommen oder steigen. Was übrig bleibt, ist Ihr Bedarf, und der ist meist konkreter als jede Prozentregel.

Welche Bausteine die Lücke schließen und in welcher Reihenfolge

Bevor gespart wird, gehören die Risiken abgesichert, die den Sparplan zerstören können. Wer mit 52 berufsunfähig wird, zahlt keine Sparrate mehr und plündert stattdessen das Angesparte. Deshalb steht die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Reihenfolge vor jedem Vorsorgevertrag.

• Existenzrisiken absichern: Berufsunfähigkeit, Haftpflicht, im Familienverbund die Todesfallabsicherung.
• Liquiditätspuffer aufbauen, drei Nettogehälter auf einem jederzeit verfügbaren Konto.
• Den Arbeitgeberzuschuss ausschöpfen. Über die betriebliche Altersvorsorge kommen mindestens 15 Prozent obendrauf, in vielen Betrieben mehr. Diese Rendite gibt es sonst nirgends geschenkt.
• Steuerliche Förderung nutzen, soweit sie zur Lebenssituation passt. Bei Familien mit Kindern wirken die Zulagen anders als bei Selbstständigen mit hohem Steuersatz.
• Frei anlegen, was darüber hinaus möglich ist, mit einem Anlagehorizont, der zum Rentenbeginn passt und in den letzten Jahren vor dem Ruhestand abgesichert wird.
• Alle drei Jahre nachrechnen, nach Gehaltssprüngen, Erbschaften oder einer Scheidung sofort.

Die Immobilie zählt in dieser Rechnung als Baustein, nicht als Lösung. Mietfreies Wohnen senkt den Bedarf, deckt aber keine laufenden Ausgaben. Instandhaltung, Grundsteuer und Energie laufen weiter, und im hohen Alter kommt oft ein Umbau dazu. Wer nur auf das Haus setzt, hat die Lücke verschoben, nicht geschlossen. Wie das im Einzelfall aussieht, besprechen wir in Schwäbisch Hall oder in Crailsheim, gern mit den Unterlagen aller bestehenden Verträge auf dem Tisch.