Beitragserhöhung in der Kfz-Versicherung: Sonderkündigung ja oder nein?

Wann eine Erhöhung das Kündigungsrecht auslöst

Die Grundlage steht in Paragraf 40 VVG. Erhöht ein Versicherer auf Grund einer Anpassungsklausel die Prämie, ohne dass sich der Umfang des Schutzes entsprechend ändert, darf der Kunde innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Die Kündigung wirkt sofort, frühestens aber zu dem Zeitpunkt, an dem die Erhöhung greifen würde. Sie zahlen also keinen einzigen Tag zum höheren Preis.

Entscheidend ist das Wort Anpassungsklausel. Gemeint ist eine Erhöhung, die der Versicherer selbst auslöst, weil seine Kalkulation sich geändert hat. Steigt der Beitrag dagegen, weil sich an Ihrem Vertrag etwas geändert hat, greift Paragraf 40 VVG nicht.

Zwei Pflichten des Versicherers

Das Gesetz verlangt zweierlei. Der Versicherer muss Sie in der Mitteilung ausdrücklich auf Ihr Kündigungsrecht hinweisen. Und die Mitteilung muss Ihnen spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden der Erhöhung zugehen. Bei Verträgen mit Hauptfälligkeit 1. Januar heißt das: Das Schreiben muss bis Ende November bei Ihnen sein. Fehlt der Hinweis oder kommt die Mitteilung zu spät, ist die Erhöhung angreifbar. In diesem Fall lohnt ein Blick in die Unterlagen, bevor Sie zahlen.

Die Monatsfrist richtig zählen

Die Frist beginnt mit dem Zugang, nicht mit dem Datum auf dem Schreiben. Zugegangen ist ein Brief, sobald er in Ihrem Briefkasten liegt und üblicherweise mit Kenntnisnahme zu rechnen ist. Heben Sie den Umschlag oder die Benachrichtigung aus dem Kundenportal auf. Ihre Kündigung muss innerhalb der Frist beim Versicherer eingehen, der Poststempel reicht nicht. Wer per Einschreiben oder über einen Vermittler mit Eingangsbestätigung kündigt, ist auf der sicheren Seite.

Manche Versicherer kündigen die Erhöhung in einem eigenen Schreiben an und schicken die Rechnung später. Dann läuft die Frist ab dem ersten Schreiben. Wer erst auf die Rechnung wartet, hat die Sonderkündigung womöglich schon verpasst.

Die Beitragsrechnung richtig lesen

Die meisten Versicherer verschicken im Oktober und November die Rechnung für das kommende Jahr. Sie enthält mehr Informationen, als auf den ersten Blick zu sehen ist. Legen Sie die Rechnung des Vorjahres daneben und vergleichen Sie Zeile für Zeile, getrennt nach Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko.

• Typklasse und Regionalklasse je Sparte: Hat sich eine Zahl geändert, ist das meist der Grund für die Erhöhung.
• Schadenfreiheitsklasse und Beitragssatz in Prozent: Steigt die SF-Klasse wie erwartet um eins, sollte der Prozentsatz gleich bleiben oder sinken.
• Tarifbeitrag oder Grundbeitrag: Ist er bei gleichen Klassen gestiegen, liegt eine Tarifanpassung vor.
• Versicherungsteuer: Sie ist im Endbetrag enthalten und wird meist getrennt ausgewiesen.
• Zahlweise und Ratenzuschlag: Monatliche Zahlung kostet bei vielen Versicherern einen Aufschlag.
• Hinweis auf das Kündigungsrecht: Steht er auf der Rechnung oder in einem Begleitschreiben, nennt er meist auch die Frist.

Oft wirken mehrere Ursachen gleichzeitig. Die Typklasse steigt, die Regionalklasse sinkt, die SF-Klasse verbessert sich. In vielen Bedingungen kommt es dann darauf an, ob die gleichzeitig wirksamen Tarif- und Klassenänderungen zusammen zu einer Erhöhung führen. Wie Ihr Versicherer das regelt, steht in den Bedingungen im Abschnitt zur Beitragsänderung. Wenn es knapp ist, schauen wir gemeinsam hinein.

So reagieren Sie richtig auf die Erhöhung

Eine Erhöhung ist kein Grund für Hektik, aber für einen festen Termin im Kalender. Die Monatsfrist ist kurz, und im November drängen sich die Anfragen.

• Eingangsdatum der Mitteilung notieren und Fristende sofort eintragen.
• Ursache bestimmen: Tarif, Typklasse, Regionalklasse, Schaden oder eigene Änderung.
• Vertragsdaten prüfen: Kilometer, Fahrerkreis, Abstellort, Zahlweise. Falsche Angaben kosten oft mehr als die Erhöhung selbst.
• Den eigenen Versicherer fragen, ob ein anderer Tarif oder eine andere Selbstbeteiligung den Anstieg auffängt.
• Vergleichsangebote einholen, dabei gleiche Leistungen gegenüberstellen und nicht nur den Preis.
• Erst den neuen Vertrag abschließen, dann schriftlich kündigen und den Eingang bestätigen lassen.

Ein Wechsel lohnt sich nicht automatisch. Wer einen Rabattschutz hat, verliert ihn beim neuen Versicherer, eine Sondereinstufung für den Zweitwagen wird oft nicht übernommen. Manchmal ist es günstiger, im Vertrag zu bleiben und an den Stellschrauben zu drehen. Welche das sind, zeigt der Beitrag Kfz-Beitrag senken. Ob sich bei einem älteren Auto die Vollkasko noch trägt, klärt Teilkasko oder Vollkasko. Und wenn es nach einem Unfall Streit um die Regulierung gibt, hilft eine Rechtsschutzversicherung mit Verkehrsbaustein.

Sie wohnen im Raum Crailsheim? Dann kommen Sie gern im Büro vorbei, die Angaben finden Sie unter Kfz-Versicherung in Crailsheim.