Tierkrankenversicherung für Hund und Katze: Kosten und Leistungen

Die Gebührenordnung für Tierärzte und warum Rechnungen spürbar gestiegen sind

Was ein Tierarzt abrechnen darf, ist nicht frei verhandelbar. Die Gebührenordnung für Tierärzte, kurz GOT, legt für jede Leistung einen Wert fest, von der allgemeinen Untersuchung über das Röntgenbild bis zur Narkose. Diese Ordnung wurde Ende 2022 grundlegend überarbeitet, nachdem sie viele Jahre nahezu unverändert geblieben war. Die Folge war ein Sprung, den Halter unmittelbar auf der Rechnung gesehen haben: Viele Positionen verteuerten sich um 20 Prozent und mehr, einzelne Leistungen deutlich stärker.

Dazu kommen zwei Effekte, die in der Diskussion oft untergehen. Erstens hat sich die Tiermedizin technisch stark entwickelt. Computertomografie, Ultraschall in guter Auflösung, Laboranalysen im Haus und moderne Narkoseüberwachung sind heute Standard in größeren Praxen und Kliniken. Zweitens fällt auf jede Rechnung die Umsatzsteuer von 19 Prozent an. Eine Position von 1.000 Euro netto steht am Ende mit 1.190 Euro auf dem Beleg.

Praktisch heißt das: Der Betrag, den Sie früher als grobe Hausnummer im Kopf hatten, stimmt nicht mehr.

Was das für die Rücklage bedeutet

Manche Halter legen monatlich Geld zur Seite statt eine Police abzuschließen. Das funktioniert, solange nichts passiert oder das Tier erst spät im Leben krank wird. Der Haken liegt im Zeitpunkt: Der Kreuzbandriss beim vierjährigen Hund kommt, bevor die Rücklage aufgebaut ist. Eine Versicherung verschiebt genau dieses Risiko, sie ist keine Sparform.

• Die GOT gilt bundesweit, Preisvergleiche zwischen Praxen bringen daher wenig
• Notdienst außerhalb der Sprechzeiten wird gesondert und höher berechnet
• Auf alle Netto-Beträge kommen 19 Prozent Umsatzsteuer
• Klinikaufenthalte mit Überwachung über Nacht schlagen zusätzlich zu Buche

Erstattungssatz, Höchstgrenze, Selbstbeteiligung und Wartezeit

Zwei Tarife mit ähnlichem Monatsbeitrag können sich im Schadenfall um mehrere Tausend Euro unterscheiden. Der Unterschied steckt in vier Stellschrauben, die Sie vor Abschluss durchgehen sollten.

Erstattungssatz

Üblich sind 80, 90 oder 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten. Bei einer Rechnung über 2.800 Euro bleiben bei 80 Prozent immerhin 560 Euro bei Ihnen. Wer den niedrigeren Beitrag wählt, trägt diesen Anteil bewusst mit.

Jährliche Höchstgrenze

Viele Tarife begrenzen die Leistung im ersten oder in den ersten beiden Vertragsjahren, etwa auf 2.000 oder 3.000 Euro, und heben die Grenze danach an oder lassen sie ganz entfallen. Das ist der Punkt, der bei einem teuren Fall kurz nach Abschluss weh tut. Fragen Sie gezielt nach der Grenze im ersten Jahr, nicht nach der im dritten.

Selbstbeteiligung

Es gibt sie als festen Betrag je Fall oder je Jahr, seltener prozentual. Eine Selbstbeteiligung von 250 Euro im Jahr senkt den Beitrag spürbar und tut bei einer großen Operation kaum weh. Beim Vollschutz mit vielen kleinen Rechnungen kann sie dagegen dazu führen, dass Sie den Vertrag selten nutzen.

Wartezeit und bestehende Erkrankungen

Üblich ist eine Wartezeit von 30 Tagen, bei einzelnen Erkrankungen und bei Zahnbehandlungen auch länger. Bei Unfällen entfällt sie meist. Wichtiger noch: Was vor Vertragsbeginn bereits bekannt war, ist ausgeschlossen. Die Hüftdysplasie, die im Röntgenbild schon vermerkt ist, wird nicht nachträglich versicherbar. Deshalb lohnt der Abschluss im Welpen- oder Kittenalter, solange die Akte leer ist.

Höchsteintrittsalter und Beitragsentwicklung

Die meisten Anbieter nehmen Hunde und Katzen bis etwa sieben oder acht Jahre auf, teilweise mit Voruntersuchung. Danach wird es eng. Der Beitrag steigt zudem mit dem Alter des Tieres, weil das Erkrankungsrisiko steigt. Kalkulieren Sie nicht mit dem Einstiegsbeitrag über die gesamte Laufzeit, sondern damit, dass sich der Beitrag im Seniorenalter des Tieres merklich erhöht. Wer das einplant, kündigt nicht genau dann, wenn der Schutz am meisten wert ist.

Einfacher, zweifacher oder dreifacher Gebührensatz

Dieser Punkt entscheidet häufiger über die tatsächliche Erstattung als der Prozentsatz. Die GOT nennt einen Grundwert, den einfachen Satz. Der Tierarzt darf diesen Wert je nach Aufwand, Schwierigkeit und Umständen bis zum dreifachen Satz ansetzen. Für den Notdienst außerhalb der regulären Sprechzeiten ist ein erhöhter Satz vorgesehen, zusätzlich fällt eine gesonderte Notdienstgebühr an.

Rechnet die Klinik nachts nach dem dreifachen Satz ab, Ihr Tarif erstattet aber nur bis zum zweifachen, tragen Sie die Differenz vollständig selbst. Bei einer Rechnung über 2.400 Euro kann das schnell mehreren Hundert Euro entsprechen. Ein Tarif, der bis zum dreifachen Satz leistet, kostet monatlich etwas mehr, deckt aber genau die Situation ab, in der die Rechnung am höchsten ausfällt: Sonntagabend, Klinik, Notfall.

Prüfen Sie deshalb im Bedingungswerk die Formulierung zum Gebührenrahmen und nicht nur die Werbeaussage auf der ersten Seite. In der Beratung in unserer Geschäftsstelle in Schwäbisch Hall gehen wir diesen Passus mit Ihnen zusammen durch, weil er im Ernstfall den größten Unterschied macht.

Tierkrankenversicherung ist keine Tierhalterhaftpflicht

Die beiden Verträge werden regelmäßig verwechselt, obwohl sie in entgegengesetzte Richtungen wirken. Die Tierkrankenversicherung zahlt, wenn Ihr Tier krank oder verletzt ist. Die Haftpflicht zahlt, wenn Ihr Tier einem anderen einen Schaden zufügt.

Für Hunde ist eine eigene Tierhalterhaftpflicht Pflicht oder zumindest dringend geboten, denn nach Paragraf 833 Bürgerliches Gesetzbuch haften Sie als Halter grundsätzlich auch ohne eigenes Verschulden. Reißt sich Ihr Hund los und ein Radfahrer stürzt, geht es um Behandlungskosten, Verdienstausfall und im schlimmsten Fall eine lebenslange Rente. Katzen dagegen sind in der privaten Haftpflichtversicherung als zahme Haustiere in aller Regel mitversichert, Hunde und Pferde ausdrücklich nicht.

Wer beides sauber trennt, hat den vollständigen Schutz: die Krankenversicherung für die Rechnung des Tierarztes, die Haftpflicht für die Ansprüche Dritter. Weitere Verträge rund um Haus, Familie und Freizeit finden Sie im Überblick für Privatkunden.