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Betriebliche Altersvorsorge in Untermünkheim
Betriebliche Altersvorsorge in Untermünkheim ist kein Standardfall, sondern hängt an dem, was hier vor Ort tatsächlich vorkommt. Deshalb reden wir zuerst über Ihre Situation und erst danach über eine Deckung.
Untermünkheim auf einen Blick
In Untermünkheim arbeiten viele dort, wo sie wohnen, in den Betrieben in Kupfer und Übrigshausen oder entlang der B19. Gerade diese kleineren Firmen haben eine Versorgungsordnung oft nur auf dem Papier und erwähnen sie im Bewerbungsgespräch nie. Dabei kostet ein sichtbarer Zuschuss von rund 40 Euro im Monat je Beschäftigtem weniger als eine einzige Nachbesetzung. Die 15 Prozent Pflichtzuschuss bei Entgeltumwandlung fallen ohnehin an.
Worum es in Untermünkheim bei diesem Thema geht
In Untermünkheim arbeiten viele Menschen dort, wo sie wohnen, in den Betrieben in Kupfer und Übrigshausen oder in den Firmen entlang der B19. Viele dieser Betriebe haben eine Versorgungsordnung nur auf dem Papier und verlieren Fachkräfte an Firmen im Hohenloher Industriegebiet, wobei eine Nachbesetzung in der Fertigung mit Suche und Einarbeitung rund 25.000 Euro kostet.
Wir richten deshalb eine Versorgung ein, die im Bewerbungsgespräch auch erklärbar ist: fester Zuschuss, ein Tarif, eine Anmeldestrecke von wenigen Minuten je Eintritt. Für Inhaber rechnen wir die Geschäftsführerversorgung getrennt, weil sonst das gesamte Alterseinkommen im Betriebswert steckt und an einer gelungenen Nachfolge hängt. Für Handwerker und Nebenerwerbslandwirte prüfen wir zusätzlich die private Unfallversicherung, denn die Berufsgenossenschaft deckt nur die Arbeitszeit und nicht den Scheunenausbau am Wochenende.
Über die B19 sind es vom Büro in der Weilerwiese aus rund zehn Minuten. Nach Übrigshausen und Enslingen kommen fünf bis zehn Minuten dazu. Wir richten uns nach Ihrem Kalender, auch abends.
Untermünkheim, rund 3.000 Einwohner im Landkreis Schwäbisch Hall
Untermünkheim liegt fünf Kilometer nördlich von Schwäbisch Hall am linken Ufer des Kochers, dort wo das Flusstal in die Hohenloher Ebene übergeht. Die Gemeinde umfasst rund 2.715 Hektar und verteilt ihre etwa 3.000 Einwohner auf fünfzehn Orte und Wohnplätze. Neben dem Hauptort sind Enslingen und Übrigshausen die größten, sie kamen 1972 dazu. Der Rest sind Weiler und Höfe wie Obermünkheim, Haagen, Gaisdorf, Schönenberg, Kupfer und Wittighausen, teils oben auf der Hochebene, teils unten am Fluss. Der Höhenunterschied zwischen Kochertal und Ebene bestimmt das Ortsbild. Zu sehen gibt es das Rößler-Museum mit ländlichen Möbeln, die Burgruine Geyersburg und das Senftenschlössle.
Wirtschaftlich ist Untermünkheim stärker aufgestellt, als seine Größe vermuten lässt. In den Gewerbegebieten Kupfer und Übrigshausen sitzen holz- und metallverarbeitende Betriebe, Maschinenbau, Fahrzeug- und Anhängerbau, Bau- und Installationsfirmen sowie Anbieter von Luftreinhaltungstechnik. Gemeinsam mit Braunsbach entwickelt die Gemeinde das interkommunale Gewerbegebiet Übrigshausen, das an das Gebiet Am Richtbach anschließt und über Nahwärme der Stadtwerke Schwäbisch Hall versorgt wird. Die B19 führt mitten durch den Ort und verbindet Schwäbisch Hall mit Künzelsau, der Anschluss an die A6 bei Kupferzell ist schnell erreicht. Wer nicht am Ort arbeitet, pendelt nach Schwäbisch Hall, Künzelsau oder ins Hohenloher Industriegebiet.
Diese vier Punkte beschreiben die allgemeine Risikolage in Untermünkheim und nicht nur das Thema dieser Seite.
Hochwasser und Rückstau am Kocher
Der Hauptort liegt direkt am Fluss. Bei anhaltendem Regen und Schneeschmelze steigt der Kocher, gleichzeitig drückt Wasser über die Kanalisation zurück in Keller. Ein ausgeräumter, getrockneter Kellerraum mit Heizung und Elektrik kostet schnell rund 20.000 Euro. Ohne Elementarschadenbaustein und ohne funktionierende Rückstausicherung bleiben Sie darauf sitzen, auch wenn eine Gebäudeversicherung besteht.
Schwerverkehr auf der B19
Die Bundesstraße zwischen Schwäbisch Hall und Künzelsau führt durch den Ort und trägt viel Lkw-Verkehr zu den Industriestandorten im Hohenlohischen. Beim Ausfahren aus Hofeinfahrten und beim Abbiegen kommt es regelmäßig zu Unfällen, an parkenden Fahrzeugen in der Ortsdurchfahrt zu Streifschäden. Schon ein Streifschaden über die ganze Fahrzeugseite kostet rund 4.000 Euro.
Werte in den Gewerbehallen
In Kupfer, Übrigshausen und Am Richtbach stehen Maschinen, Lager und Fertigungstechnik oft in einer einzigen Halle. Ein Brand trifft dann alles gleichzeitig, und mit Maschinenpark und Warenlager liegt der Schaden schnell bei rund 1,5 Millionen Euro. Ohne Betriebsunterbrechungsversicherung ist die Wiederbeschaffung finanzierbar, der Verlust der Kunden während der Wiederaufbauzeit aber nicht.
Hänge zwischen Kochertal und Hochebene
Zwischen Untermünkheim und den Weilern auf der Ebene liegen steile Abschnitte. Bei Starkregen läuft Wasser gebündelt über Straßen und Feldwege ab und trifft die tiefer liegenden Grundstücke, wo allein die Trocknung eines Untergeschosses rund 15.000 Euro kostet. Im Winter sind dieselben Strecken die ersten, die glatt werden, mit entsprechenden Auffahr- und Abrutschschäden.
Die fünf Durchführungswege und was sie unterscheidet
Das Betriebsrentengesetz kennt fünf Wege, eine Zusage zu erfüllen. Sie unterscheiden sich darin, wer die Leistung erbringt, wie sie in Ihrer Bilanz auftaucht und wie viel Verwaltung entsteht. Für die meisten mittelständischen Betriebe ist die Direktversicherung der richtige Weg: bilanzneutral, wenig Aufwand, klar geregelt. Bei höheren Versorgungen oder bei der Geschäftsführung kommen andere Wege ins Spiel, allein weil die steuerfreien Höchstbeträge nach Paragraf 3 Nr. 63 EStG bei 8.112 Euro im Jahr enden. Wir gehen die Wege mit Ihnen durch und entscheiden nicht nach Gewohnheit, sondern nach Beteiligungsstruktur, Bilanz und Versorgungshöhe.
Das ist abgesichert
- Direktversicherung: Sie sind Versicherungsnehmer, der Mitarbeitende ist versicherte Person und bezugsberechtigt, die Bilanz bleibt unberührt
- Pensionskasse: rechtlich selbstständige Versorgungseinrichtung, häufig Grundlage tariflicher Versorgungswerke in Industrie und Handwerk
- Pensionsfonds: größere Anlagefreiheit in Aktien, deshalb der übliche Weg für die Auslagerung bestehender Pensionszusagen aus der Bilanz
- Unterstützungskasse: keine betragsmäßige Begrenzung durch Paragraf 3 Nr. 63 EStG, deshalb der Weg für Versorgungsbeiträge oberhalb von 8.112 Euro im Jahr
- Direktzusage: Sie sagen die Leistung unmittelbar zu und bilden dafür eine Rückstellung nach Paragraf 6a EStG in Ihrer Bilanz
- Absicherung von Invalidität über eine eingeschlossene Berufsunfähigkeitsrente oder mindestens eine Beitragsbefreiung
- Hinterbliebenenleistung für Ehepartner, Lebensgefährten und Kinder nach den Vorgaben des Betriebsrentengesetzes
- Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 Prozent auf umgewandeltes Entgelt, soweit Sie dadurch Sozialversicherungsbeiträge einsparen
- Versorgungsordnung, Zusagedokumente und Nachträge als Grundlage für Lohnbuchhaltung, Betriebsprüfung und Streitfall
Das ist nicht abgesichert
- Beiträge oberhalb von 8.112 Euro im Jahr sind über Paragraf 3 Nr. 63 EStG nicht mehr steuerfrei, dafür braucht es einen anderen Durchführungsweg
- Zwischen 4.056 und 8.112 Euro besteht Steuerfreiheit, aber keine Sozialversicherungsfreiheit, diese Grenze wird in Lohnabrechnungen regelmäßig verwechselt
- Die Einstandspflicht des Arbeitgebers entfällt nicht dadurch, dass ein Versorgungsträger eingeschaltet wird
- Rein private Verträge Ihrer Mitarbeitenden fallen nicht unter die betriebliche Altersvorsorge, auch wenn Sie sich mit einem Zuschuss beteiligen
- Eine mündliche Zusage ohne schriftliche Grundlage lässt sich nach fünfzehn Jahren nicht mehr nachweisen und führt regelmäßig zu Streit
- Zusagen an einzelne Personen ohne sachliche Begründung sind über den Gleichbehandlungsgrundsatz angreifbar und lösen Ansprüche der übrigen Belegschaft aus
- Erdiente und unverfallbare Anwartschaften lassen sich praktisch nicht mehr kürzen, auch nicht in wirtschaftlich schwierigen Jahren
Modelle, mit denen Betriebe in der Region arbeiten
Drei Ausbaustufen, die sich in der Praxis bewährt haben. Sie lassen sich kombinieren und schrittweise erweitern, ohne dass bestehende Zusagen angetastet werden müssen.
Pflichtmodell
Für Betriebe bis etwa 30 Beschäftigte, die den gesetzlichen Rahmen sauber erfüllen wollen
- Entgeltumwandlung über eine Direktversicherung als einheitlichen Weg für alle Neuzugänge
- Gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss von 15 Prozent korrekt berechnet und im Vertrag abgebildet
- Ausschöpfung der Steuerfreiheit nach Paragraf 3 Nr. 63 EStG bis 8.112 Euro im Jahr
- Schriftliche Versorgungsordnung mit klaren Teilnahmeregeln und Widerrufsvorbehalten
- Ablauf für Eintritt, Austritt, Elternzeit und lange Krankheit schriftlich definiert
- Bestandsaufnahme aller vorhandenen Verträge, auch der mitgebrachten
Arbeitgebermodell
Der Standard für Betriebe ab 30 Beschäftigten im Wettbewerb um Fachkräfte
- Arbeitgeberfinanzierter Grundbaustein für alle, üblich sind 25 bis 100 Euro je Kopf und Monat
- Matching-Modell: Sie erhöhen den Zuschuss, wenn der Mitarbeitende selbst umwandelt
- Staffelung nach Betriebszugehörigkeit als Bindungsinstrument, etwa ab dem dritten und ab dem zehnten Jahr
- Einschluss von Berufsunfähigkeit und Hinterbliebenenleistung in die Zusage
- Beratungstermine für die Belegschaft im Betrieb, auch in Früh- und Spätschicht
- Digitale Verwaltung und eine einheitliche Beitragsliste für die Lohnbuchhaltung
- Jährlicher Bestandscheck vor der Betriebsprüfung
Kombimodell
Für Führungskräfte, Geschäftsführung und Versorgungen über 8.112 Euro im Jahr
- Direktversicherung bis zur steuerlichen Grenze, darüber Unterstützungskasse ohne Betragsbegrenzung
- Eigene Versorgungsstufe für Führungskräfte und Geschäftsführung
- Prüfung von Erdienbarkeit und Angemessenheit bei Zusagen an Gesellschafter-Geschäftsführer
- Abstimmung mit Steuerberater und Wirtschaftsprüfer vor jeder Unterschrift
- Anbindung an ein tarifliches Versorgungswerk, wo ein Tarifvertrag gilt
- Konzept für die spätere Auslagerung bestehender Pensionszusagen aus der Bilanz
Welche Bausteine in Untermünkheim sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Aus der Praxis
Drei Situationen, wie sie uns in Betrieben der Region regelmäßig begegnen.
Vergessener Arbeitgeberzuschuss
Ein Zerspanungsbetrieb bei Ilshofen mit 34 Mitarbeitenden hatte die Entgeltumwandlung seit Jahren laufen, den gesetzlichen Zuschuss von 15 Prozent aber nur bei Neuverträgen berücksichtigt. Bei einer Prüfung wurden die Altzusagen ab 2022 nachgefordert. Ohne Korrektur wäre die Forderung mit jedem weiteren Jahr gewachsen, und die Ansprüche der Mitarbeitenden wären zusätzlich arbeitsrechtlich durchsetzbar geblieben. Wir haben den Bestand aufgearbeitet, Nachträge erstellt und die Beitragslisten umgestellt.
circa 11.000 Euro NachzahlungZwölf Gesellschaften, ein Ordner
Ein Logistikunternehmen aus Crailsheim verwaltete Verträge bei zwölf Anbietern, entstanden über Jahre durch mitgebrachte Verträge. Jede Änderung kostete die Personalabteilung Stunden. Wir haben die Bestände gesichtet, neue Zusagen auf einen Weg gebündelt und eine Versorgungsordnung erstellt. Ohne diesen Schritt wäre der Aufwand mit jeder Einstellung weiter gestiegen. Der Verwaltungsaufwand ging nach Einschätzung der Personalleitung um mehr als die Hälfte zurück.
rund 40 Arbeitsstunden im Jahr gespartZusage als Argument in der Einstellung
Ein Familienbetrieb aus der Verpackungstechnik in Schwäbisch Hall suchte über sieben Monate einen Elektroniker. Wir haben einen arbeitgeberfinanzierten Grundbaustein für alle Mitarbeitenden eingeführt, ergänzt um ein Matching bei eigener Umwandlung. Die Stelle wurde im zweiten Anlauf besetzt, und zwei langjährige Mitarbeitende haben ihre eigene Umwandlung daraufhin erhöht. Sieben Monate Vakanz kosten in dieser Position ein Vielfaches des Jahresbeitrags.
circa 600 Euro jährlicher Arbeitgeberbeitrag je KopfWas wir in Untermünkheim sonst noch absichern
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Fragen zu Betriebliche Altersvorsorge in Untermünkheim
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So läuft ein Termin in Untermünkheim
Über die B19 sind es vom Büro in der Weilerwiese 3 in Schwäbisch Hall rund zehn Minuten nach Untermünkheim, nach Enslingen und Übrigshausen fünf bis zehn Minuten mehr. Für Firmenkunden ist Sebastian Hopf zuständig, für die Sachversicherung Oliver Hartmann, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro. Am häufigsten geht es hier um Elementarschutz am Kocher und um Werte in den Gewerbehallen. Beides sehen wir uns vor Ort an, ein erster Termin dauert rund eine Stunde.
Betriebliche Altersvorsorge in Untermünkheim: reden wir darüber
Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Über die B19 sind es vom Büro in der Weilerwiese aus rund zehn Minuten. Nach Übrigshausen und Enslingen kommen fünf bis zehn Minuten dazu.
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