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Dinkelsbühl, Landkreis Ansbach

D&O-Versicherung in Dinkelsbühl

Wer in Dinkelsbühl nach D&O-Versicherung sucht, will meistens keine Broschüre, sondern eine klare Auskunft: Was ist abgedeckt, was kostet es, und wer kümmert sich, wenn etwas passiert. Genau darauf richten wir das Gespräch aus.

Persönliche Haftung von Geschäftsführern und Vorständen absichernBeratung in DinkelsbühlAntwort in einem Werktag

Dinkelsbühl auf einen Blick

Brandüberschlag in der AltstadtIn der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen.
Hochwasser der WörnitzDie Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue.
Saisonausfall im GastgewerbeHotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes.
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D&O-Versicherung in Dinkelsbühl

Der Dinkelsbühler Anlagenbau liefert Industriebacköfen und Kunststoffteile an Kunden, die weit entfernt sitzen. Verantwortet ein Geschäftsführer eine Auslegung, die beim Abnehmer nicht die zugesagte Leistung bringt, und kommt danach der Gesellschafterkreis mit Regressforderungen, haftet er persönlich mit dem Privatvermögen. Allein die Abwehr mit Anwälten und Sachverständigen kostet rund 50.000 Euro. Dieselbe Haftung trifft ehrenamtliche Vorstände der Vereine, die in der Stadt das Kulturprogramm tragen.

Vor Ort

Worum es in Dinkelsbühl bei diesem Thema geht

In den Gewerbeflächen am Stadtrand sitzen Kunststoffverarbeiter, Maschinen- und Anlagenbauer, teils mit Exportanteil und Kunden, die weit entfernt sind. Fällt die Steuerung einer Fertigungslinie aus oder gerät ein geliefertes Bauteil beim Abnehmer in eine Anlage, stehen mit Aus- und Einbaukosten schnell rund 150.000 Euro im Raum. Wir prüfen deshalb Produkthaftpflicht, Haftzeit der Betriebsunterbrechung und Cyberdeckung im Zusammenhang und gleichen sie mit Ihren Lieferbedingungen ab.

In der Altstadt sieht die Lage völlig anders aus: Hotel, Gastronomie, Einzelhandel und Handwerk in denkmalgeschützten Gebäuden ohne trennende Brandwand. Wer dort als Pächter einen Brand verursacht, haftet für die Wiederherstellung nach Denkmalrecht, was bei mehreren betroffenen Häusern rund eine Million Euro erreicht. Wir setzen Mietsachschäden und Heißarbeiten in die Betriebshaftpflicht, bewerten den Inhalt realistisch und ergänzen bei Barkasse und Saisonpersonal eine Vertrauensschadendeckung.

Sie erreichen uns unter 0791 94093050. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

Der Ort

Dinkelsbühl, rund 12.000 Einwohner im Landkreis Ansbach

Dinkelsbühl liegt an der Wörnitz, am Übergang vom fränkischen Hügelland zum Ries. Die Stadt hat etwas, was in Deutschland selten geworden ist: eine vollständig erhaltene Altstadt mit geschlossenem Mauerring, Türmen und einem Bestand von rund 780 Häusern, von denen der weit überwiegende Teil älter als 350 Jahre ist. Kein Krieg hat den Kern zerstört, keine Sanierungswelle ihn ausgeräumt. Um diese Altstadt herum liegen 67 Gemeindeteile, darunter Segringen, Sinbronn, Waldeck und Weidelbach, dazu viele Weiler und Einöden. Mit rund 12.000 Einwohnern ist Dinkelsbühl eine kleine Stadt mit dem kulturellen Programm einer wesentlich größeren.

Die Wirtschaft ist erstaunlich breit. Etwa vier von zehn Erwerbstätigen arbeiten in der Produktion, rund ein Fünftel lebt vom Tourismus, der Rest verteilt sich auf Dienstleistung und Verwaltung. Kunststoffverarbeitung ist stark vertreten, dazu Maschinenbau und Anlagenbau, unter anderem für Industriebacköfen. Die Brauereitradition ist bis heute sichtbar. Der Tourismus prägt vor allem die Innenstadt: Hotels, Gastronomie, Einzelhandel und Führungsbetriebe hängen an Übernachtungen, an der Romantischen Straße und an der Kinderzeche im Sommer. Viele Beschäftigte pendeln nach Crailsheim, Feuchtwangen oder Ellwangen, umgekehrt kommen Handwerker aus dem Umland täglich in die Stadt.

Die folgenden vier Punkte sind allgemeine Risiken in Dinkelsbühl und nicht auf das Thema dieser Seite beschränkt.

Brandüberschlag in der Altstadt

In der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen. Ein Kaminbrand oder ein defektes Kabel kann mehrere Gebäude erfassen. Greift das Feuer auf zwei Nachbarhäuser über, liegt die denkmalgerechte Wiederherstellung schnell bei rund einer Million Euro. Eine Privathaftpflicht mit rund fünf Millionen Euro Deckungssumme ist hier die untere Grenze.

Hochwasser der Wörnitz

Die Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue. Bei Schneeschmelze und länger anhaltendem Regen steigt sie merklich, und in den flachen Lagen rund um die Stadt steht das Wasser dann tagelang. Ein vollgelaufener Keller mit Heizung und Elektrik kostet in Trocknung und Wiederherstellung rund 20.000 Euro. Ohne Elementarbaustein ist das weder in der Gebäude- noch in der Hausratversicherung gedeckt.

Saisonausfall im Gastgewerbe

Hotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes. Ein Schaden in dieser Zeit trifft den Betrieb doppelt, weil die Nachfrage nicht nachgeholt werden kann. Sechs Wochen Ausfall im Juli entsprechen bei einem Haus mittlerer Größe rund einem Viertel des Jahresumsatzes. Die Betriebsunterbrechungsdeckung sollte deshalb auf die Saison und nicht auf den Jahresdurchschnitt abgestimmt sein.

Unterversicherung bei Fachwerk

Viele Verträge für Altstadthäuser laufen seit Jahrzehnten mit einer Summe, die nie an den heutigen Wiederaufbauwert angepasst wurde. Historisches Fachwerk, handwerkliche Ausfachung und denkmalgerechte Fenster kosten ein Vielfaches eines Standardneubaus. Wer mit rund 300.000 Euro versichert ist, aber circa 600.000 Euro zum Wiederaufbau braucht, bekommt auch bei einem kleinen Schaden nur die Hälfte ersetzt.

Leistungen

Was die D&O-Versicherung leistet

Die D&O ist eine Vermögensschadenhaftpflicht für Organe. Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht wegen einer Pflichtverletzung bei der Organtätigkeit. Versicherungsnehmerin ist die Gesellschaft, versicherte Personen sind die Organe. Die Deckung arbeitet nach dem Claims-made-Prinzip, was drei Bausteine entscheidend macht: die Rückwärtsversicherung für Pflichtverletzungen aus der Zeit vor Vertragsbeginn, die Nachmeldefrist für Ansprüche, die nach Vertragsende erhoben werden, und die Versicherungssumme. Erst danach kommt die Frage, welche Personen namentlich oder pauschal eingeschlossen sind.

Das ist abgesichert

  • Innenhaftung: Ansprüche der eigenen Gesellschaft gegen Geschäftsführung, Vorstand oder Aufsichtsrat wegen einer Pflichtverletzung
  • Außenhaftung: Ansprüche von Kunden, Lieferanten, Banken, Behörden und Sozialversicherungsträgern gegen das Organ persönlich
  • Abwehr unberechtigter Ansprüche einschließlich Anwalts-, Gutachter- und Gerichtskosten, auch über mehrere Instanzen
  • Ansprüche des Insolvenzverwalters wegen verbotener Zahlungen nach Eintritt der Insolvenzreife gemäß Paragraf 15b InsO
  • Persönliche Haftung für nicht abgeführte Arbeitnehmeranteile zur Sozialversicherung, hergeleitet aus Paragraf 266a StGB
  • Steuerliche Haftung des gesetzlichen Vertreters nach Paragraf 69 AO im Rahmen der vereinbarten Bedingungen
  • Rückwärtsversicherung für Pflichtverletzungen vor Vertragsbeginn, soweit sie bei Abschluss niemandem bekannt waren
  • Nachmeldefrist für Ansprüche, die erst nach Vertragsende erhoben werden, auch zugunsten ausgeschiedener Organe
  • Beirats- und Aufsichtsratsmandate im eigenen Unternehmen und, nach Vereinbarung, in Tochtergesellschaften
  • Eigenschadenklausel, damit die Gesellschaft ihren eigenen Geschäftsführer nicht förmlich verklagen muss, damit die Deckung greift

Das ist nicht abgesichert

  • Vorsätzliche Pflichtverletzungen und wissentliche Verstöße, sobald sie rechtskräftig festgestellt sind. Bis dahin wird die Abwehr aber getragen
  • Ansprüche, deren Ursache bei Vertragsabschluss bereits bekannt war oder bekannt sein musste, deshalb ist die Umstandsmeldung vor Vertragsende so wichtig
  • Geldstrafen und Bußgelder mit Sanktionscharakter, die in Deutschland weitgehend nicht versicherbar sind. Die Verteidigungskosten sind es dagegen sehr wohl
  • Personen- und Sachschäden aus dem Betrieb, dafür ist die Betriebshaftpflichtversicherung zuständig
  • Vorsätzliche Straftaten wie Untreue, Unterschlagung und Diebstahl, hier greift die Vertrauensschadenversicherung
  • Ansprüche aus einer Tätigkeit außerhalb der versicherten Organstellung, etwa aus einem Aufsichtsratsmandat in einem fremden Unternehmen ohne Einschluss
  • Der gesetzliche Selbstbehalt des Vorstands einer AG nach Paragraf 93 Absatz 2 Satz 3 AktG, der nur über eine eigene Police abgedeckt werden kann
Ausbaustufen

Deckungsvarianten

Der passende Zuschnitt hängt von Rechtsform, Umsatz, Bilanzsumme und Gesellschafterstruktur ab. Die Versicherungssumme sollte zum tatsächlichen Haftungsrisiko passen, nicht zum Beitragsbudget.

Basis

Für die kleine GmbH mit einem oder zwei Geschäftsführern und ohne Auslandsgeschäft

  • Innen- und Außenhaftung aller bestellten Organe
  • Abwehrkosten innerhalb der Versicherungssumme, einschließlich Gutachten
  • Rückwärtsversicherung für unbekannte Pflichtverletzungen vor Vertragsbeginn
  • Nachmeldefrist von mehreren Jahren, auch für ausgeschiedene Organe
  • Deckung für Prokuristen im Rahmen ihrer Aufgaben
  • Ansprüche des Insolvenzverwalters nach Paragraf 15b InsO eingeschlossen
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Am häufigsten gewählt

Komfort

Der Standard für den Mittelstand mit Beirat und mehreren Führungsebenen

  • Alles aus Basis mit deutlich höherer Versicherungssumme
  • Verlängerte Nachmeldefrist, wichtig bei anstehender Nachfolge
  • Beiräte und Aufsichtsräte ausdrücklich als versicherte Personen eingeschlossen
  • Eigenschadenklausel, damit die Gesellschaft nicht förmlich klagen muss
  • Haftung für Sozialversicherungsbeiträge und Steuern im Rahmen der Bedingungen
  • Deckung für Tochter- und Beteiligungsgesellschaften
  • Strafrechtsschutz-Baustein für Ermittlungs- und Bußgeldverfahren
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Premium

Für Gruppenstrukturen, Auslandsgeschäft und Unternehmen kurz vor dem Verkauf

  • Alles aus Komfort
  • Separate Summe für Abwehrkosten nach Vereinbarung, damit die Deckung nicht durch Prozesskosten aufgezehrt wird
  • Persönliche Zusatzdeckung für einzelne Organe oberhalb der Unternehmenspolice
  • Vorstandsselbstbehalt nach Paragraf 93 Absatz 2 Satz 3 AktG über eine eigene Police
  • Fortführung nach Kontrollwechsel und Regelung für den Unternehmensverkauf
  • Abstimmung mit Vertrauensschadenversicherung, Cyberdeckung und Strafrechtsschutz
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Welche Bausteine in Dinkelsbühl sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Aus der Praxis

Aus der Praxis

Drei Konstellationen, wie sie in mittelständischen Betrieben der Region tatsächlich vorkommen. Der erste Fall ist der teuerste.

Zahlungen nach Insolvenzreife

Ein Zulieferbetrieb aus dem Ostalbkreis geriet nach dem Ausfall eines Großkunden in Schieflage. Der Geschäftsführer zahlte über elf Wochen weiter Löhne und Lieferanten, um den Betrieb zu halten. Der Insolvenzverwalter forderte diese Zahlungen später nach Paragraf 15b InsO persönlich zurück, jede einzelne Überweisung gerechnet. Die D&O übernahm die Abwehr und den anschließend ausgehandelten Vergleich. Ohne Deckung hätte der Geschäftsführer sein Haus verkaufen müssen.

Forderung von rund 240.000 Euro

Streit nach dem Gesellschafterwechsel

Nach dem Verkauf eines Handelsunternehmens bei Schwäbisch Hall warf der neue Gesellschafter dem früheren Geschäftsführer vor, eine langfristige Lieferbindung zu ungünstigen Konditionen eingegangen zu sein. Es folgten zwei Jahre Streit mit Sachverständigengutachten und Schriftsätzen. Der Anspruch wurde am Ende abgewiesen, die Kosten blieben trotzdem. Genau dafür ist die Abwehrdeckung da: Sie zahlt, obwohl niemand etwas falsch gemacht hat.

Abwehrkosten von circa 78.000 Euro

Nicht abgeführte Sozialversicherungsbeiträge

In einem Handwerksbetrieb mit 25 Beschäftigten wurden während eines Liquiditätsengpasses über vier Monate die Arbeitnehmeranteile zur Sozialversicherung nicht abgeführt. Die Einzugsstelle nahm den Geschäftsführer persönlich in Anspruch, parallel lief ein Ermittlungsverfahren nach Paragraf 266a StGB. Die zivilrechtliche Forderung war gedeckt, die Verteidigungskosten liefen über den Strafrechtsschutz-Baustein.

Nachforderung von circa 62.000 Euro
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Was wir in Dinkelsbühl sonst noch absichern

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Für Privatkunden in Dinkelsbühl

Häufige Fragen

Fragen zu D&O-Versicherung in Dinkelsbühl

Unser Kunststoffverarbeiter am Stadtrand beliefert auch Kunden im Ausland, ich bin einer von zwei Geschäftsführern. Wo hört die D-und-O-Versicherung in unserem Fall auf?
Ausgeschlossen bleiben vorsätzliche Pflichtverletzungen, sobald ein Gericht sie rechtskräftig feststellt, sowie Ansprüche aus Umständen, die schon beim Abschluss bekannt waren. Für Schäden, die ein geliefertes Bauteil beim Kunden im Ausland verursacht, ist die Produkthaftpflicht zuständig, nicht die D-und-O, die nur die persönliche Haftung der Geschäftsführung wegen einer Organpflichtverletzung trägt. Geldstrafen mit Sanktionscharakter zahlt die Police ebenfalls nicht, die Kosten der Verteidigung dagegen schon. Für zwei gleichberechtigte Geschäftsführer gilt diese Abgrenzung unabhängig davon, wer welche Entscheidung im Tagesgeschäft getroffen hat.
Unsere Schreinerei im Gewerbegebiet hat gerade erst eine D-und-O abgeschlossen, ich bin der einzige Geschäftsführer. Gilt für mich eine Wartezeit, bevor die Deckung greift?
Eine Wartezeit oder Karenzzeit wie bei einer Krankenversicherung kennt die D-und-O nicht. Entscheidend ist stattdessen, wann ein Anspruch erhoben wird, nicht wann die Pflichtverletzung passiert ist, solange der Vertrag zu diesem Zeitpunkt besteht. Eine Selbstbeteiligung ist bei einer GmbH gesetzlich nicht vorgeschrieben, anders als bei einer Aktiengesellschaft, wir vereinbaren sie deshalb frei mit dem Versicherer, häufig auch ganz ohne. Für einen Ein-Mann-Geschäftsführer wie in Ihrer Schreinerei macht das den Beitrag oft günstiger, ohne dass der Schutz im Ernstfall kleiner wird.
Unser Maschinenbaubetrieb im Gewerbegebiet verhandelt gerade eine größere Anlagenfinanzierung. Verlangt die Bank für so etwas eigentlich den Nachweis einer D-und-O?
Eine gesetzliche Pflicht zum Abschluss gibt es für die D-und-O nicht, anders als bei manchen Berufshaftpflichten. In der Praxis verlangen Banken bei größeren Finanzierungen aber zunehmend einen Nachweis, weil sie damit auch das persönliche Haftungsrisiko der Geschäftsführung mitbewerten, ähnlich handhaben es Investoren bei einer Beteiligung. Für einen Maschinenbaubetrieb mit laufendem Kreditbedarf lohnt sich der Abschluss deshalb oft schon aus diesem Grund, unabhängig vom eigentlichen Haftungsrisiko aus dem Tagesgeschäft. Wir stellen auf Wunsch eine Bestätigung für die Bank aus.
Ich bin ehrenamtlicher Vorstand in einem Verein, der die Kinderzeche in Dinkelsbühl mitorganisiert. Wie läuft es konkret ab, wenn gegen mich ein Anspruch erhoben wird?
Sobald Sie von einem möglichen Anspruch erfahren, auch nur als Andeutung vor einer förmlichen Klage, melden Sie das unverzüglich dem Versicherer. Der prüft dann, ob eine versicherte Pflichtverletzung aus Ihrer Organtätigkeit vorliegt, und übernimmt bei Bestätigung die Abwehr über Anwälte und Sachverständige, notfalls über mehrere Instanzen. Eine feste Frist in Tagen gibt es dafür nicht, wichtig ist allein, dass die Meldung unverzüglich erfolgt, am besten noch am Tag, an dem Sie davon erfahren. Für einen Vereinsvorstand gilt dabei dieselbe Sorgfaltspflicht wie für einen Geschäftsführer.
Unser Hotelbetrieb in der Altstadt hat gerade einen zweiten Geschäftsführer bekommen. Welche Pflichten müssen wir gegenüber dem D-und-O-Versicherer künftig zu zweit beachten?
Die wichtigste Obliegenheit bleibt die unverzügliche Meldung, sobald einer von Ihnen von einem möglichen Anspruch erfährt, unabhängig davon, wer die betreffende Entscheidung getroffen hat. Bei Vertragsabschluss oder einer Vertragsänderung müssen zudem bereits bekannte Umstände angegeben werden, die später zu einem Anspruch führen könnten, das gilt für beide Geschäftsführer gemeinsam. Verletzt einer von Ihnen diese Pflichten grob fahrlässig, kann der Versicherer die Leistung kürzen, im schlimmsten Fall auch verweigern. Wir empfehlen deshalb, den neuen Geschäftsführer ausdrücklich als versicherte Person nachzumelden und Meldungen künftig gemeinsam abzustimmen.
Ich betreibe als Einzelunternehmer eine kleine Werkstatt in Waldeck bei Dinkelsbühl. Brauche ich trotzdem eine D-und-O?
In aller Regel nicht, denn die D-und-O schützt Organe einer Kapitalgesellschaft wie GmbH oder AG, und als Einzelunternehmer in Waldeck gibt es diese Trennung zwischen Ihnen als Person und einem Unternehmen nicht. Sie haften ohnehin unbeschränkt mit Ihrem gesamten Vermögen, dagegen hilft eher eine Betriebshaftpflicht für Sach- und Personenschäden aus dem Geschäftsbetrieb. Gründen Sie später eine Ein-Personen-GmbH, etwa im Zuge einer Nachfolgeregelung, ändert sich das grundlegend: Als deren Geschäftsführer sind Sie Organ und können persönlich in Anspruch genommen werden.
Die Kunststoffverarbeitung gilt als eine der Leitbranchen am Ort. Was ist für einen Geschäftsführer dort typischerweise der teuerste D-und-O-Fall?
Am teuersten wird es meist, wenn eine Lieferung an einen weit entfernten Abnehmer nicht die zugesagte technische Leistung bringt und danach der eigene Gesellschafterkreis oder eine beteiligte Bank Regressforderungen gegen die Geschäftsführung erhebt, weil die Entscheidung zur Auslegung falsch getroffen worden sei. Allein die Abwehr mit Rechtsanwälten und technischen Sachverständigen kostet dann schnell rund 60.000 Euro, unabhängig vom Ausgang. Für Betriebe der Kunststoffverarbeitung und des Anlagenbaus am Ort ist deshalb eine ausreichend hohe Versicherungssumme wichtiger als ein niedriger Beitrag, gerade wenn mehrere Organe gemeinsam entscheiden.
Unser Familienbetrieb in einem denkmalgeschützten Haus der Altstadt wechselt bald den Versicherer für die D-und-O. Was passiert mit dem Schutz für den bisherigen Geschäftsführer?
Beim Wechsel zählt vor allem die Nachmeldefrist im alten Vertrag, denn Ansprüche wegen einer Pflichtverletzung aus der GmbH-Geschäftsführung können nach dem Gesetz noch nach Jahren erhoben werden. Kündigen Sie ohne verlängerte Nachmeldefrist, steht der scheidende Geschäftsführer für diese Zeit ungeschützt da. Beim neuen Versicherer lässt sich dafür eine Rückwärtsversicherung vereinbaren, die frühere, bislang unbekannte Pflichtverletzungen einschließt, sodass keine Lücke zwischen altem und neuem Vertrag entsteht und keine Doppelversicherung für denselben Zeitraum nötig wird. Wir gleichen beide Verträge vor der Kündigung Zeile für Zeile ab.
Beratung vor Ort

So läuft ein Termin in Dinkelsbühl

Unser nächstes Büro ist Crailsheim, Beethovenstraße 48, über die A7 oder die B290 in rund 30 Minuten. Nach Dinkelsbühl kommen wir zu Ihnen, weil sich ein Altstadthaus oder eine Hotelküche nicht am Telefon bewerten lässt. Für Gebäude und Betriebe ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro, für Firmenkunden Sebastian Hopf. Am häufigsten geht es hier um die Versicherungssumme bei Fachwerk, um Elementarschutz an der Wörnitz und um Betriebsunterbrechung im Saisongeschäft. Ein Ersttermin dauert rund eine Stunde.

D&O-Versicherung in Dinkelsbühl: reden wir darüber

Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

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