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Dinkelsbühl, Landkreis Ansbach

Vorsorgekompass in Dinkelsbühl

Vorsorgekompass in Dinkelsbühl ist kein Standardfall, sondern hängt an dem, was hier vor Ort tatsächlich vorkommt. Deshalb reden wir zuerst über Ihre Situation und erst danach über eine Deckung.

Die strukturierte Bestandsaufnahme Ihrer VersorgungBeratung in DinkelsbühlAntwort in einem Werktag

Dinkelsbühl auf einen Blick

Brandüberschlag in der AltstadtIn der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen.
Hochwasser der WörnitzDie Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue.
Saisonausfall im GastgewerbeHotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes.
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2 StandorteSchwäbisch Hall und Crailsheim
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Vorsorgekompass in Dinkelsbühl

Bei Dinkelsbühler Gastwirten, Hoteliers und Handwerksmeistern hängt fast alles an einer Person, und die Verträge sind über zwanzig Jahre gewachsen: eine Lebensversicherung aus der Gründungszeit, eine Basisrente vom Steuerberater, dazu die Anwartschaft der Ehefrau aus einer früheren Anstellung. Der Vorsorgekompass legt das nebeneinander und zeigt, was bei sechs Monaten Krankschreibung tatsächlich hereinkommt. Meist fehlen dabei rund 1.500 Euro im Monat, während die Fixkosten weiterlaufen.

Vor Ort

Worum es in Dinkelsbühl bei diesem Thema geht

Bei Dinkelsbühler Gastwirten, Hoteliers, Handwerksmeistern und Landwirten hängt der ganze Betrieb an einer Person. Fällt der Inhaber für sechs Monate aus, fehlen im Haushalt rund 1.500 Euro monatlich, während Pacht, Personal und Kredite weiterlaufen. Wir setzen deshalb zuerst an der Arbeitskraft an, mit einer Berufsunfähigkeit oder, wo die nicht mehr zu bekommen ist, mit einer Unfallversicherung samt passender Gliedertaxe, und erst danach an der Altersrente.

Bei den Industriebetrieben am Ort ist die betriebliche Altersvorsorge ein Argument gegen die Abwanderung nach Crailsheim oder Ellwangen. Kleinere Betriebe übersehen ihre Pflicht zur Entgeltumwandlung samt Zuschuss und zahlen im Nachhinein rund 2.000 Euro je Mitarbeiter nach. Wir richten die Versorgungsordnung einmal sauber ein und übernehmen Anmeldung und Information der Belegschaft. Für Landwirte in Segringen oder Weidelbach rechnen wir die landwirtschaftliche Alterskasse gegen den tatsächlichen Bedarf.

Termine machen wir im Büro in Crailsheim, bei Ihnen vor Ort oder als Videotermin. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

Der Ort

Dinkelsbühl, rund 12.000 Einwohner im Landkreis Ansbach

Dinkelsbühl liegt an der Wörnitz, am Übergang vom fränkischen Hügelland zum Ries. Die Stadt hat etwas, was in Deutschland selten geworden ist: eine vollständig erhaltene Altstadt mit geschlossenem Mauerring, Türmen und einem Bestand von rund 780 Häusern, von denen der weit überwiegende Teil älter als 350 Jahre ist. Kein Krieg hat den Kern zerstört, keine Sanierungswelle ihn ausgeräumt. Um diese Altstadt herum liegen 67 Gemeindeteile, darunter Segringen, Sinbronn, Waldeck und Weidelbach, dazu viele Weiler und Einöden. Mit rund 12.000 Einwohnern ist Dinkelsbühl eine kleine Stadt mit dem kulturellen Programm einer wesentlich größeren.

Die Wirtschaft ist erstaunlich breit. Etwa vier von zehn Erwerbstätigen arbeiten in der Produktion, rund ein Fünftel lebt vom Tourismus, der Rest verteilt sich auf Dienstleistung und Verwaltung. Kunststoffverarbeitung ist stark vertreten, dazu Maschinenbau und Anlagenbau, unter anderem für Industriebacköfen. Die Brauereitradition ist bis heute sichtbar. Der Tourismus prägt vor allem die Innenstadt: Hotels, Gastronomie, Einzelhandel und Führungsbetriebe hängen an Übernachtungen, an der Romantischen Straße und an der Kinderzeche im Sommer. Viele Beschäftigte pendeln nach Crailsheim, Feuchtwangen oder Ellwangen, umgekehrt kommen Handwerker aus dem Umland täglich in die Stadt.

Die folgenden vier Punkte sind allgemeine Risiken in Dinkelsbühl und nicht auf das Thema dieser Seite beschränkt.

Brandüberschlag in der Altstadt

In der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen. Ein Kaminbrand oder ein defektes Kabel kann mehrere Gebäude erfassen. Greift das Feuer auf zwei Nachbarhäuser über, liegt die denkmalgerechte Wiederherstellung schnell bei rund einer Million Euro. Eine Privathaftpflicht mit rund fünf Millionen Euro Deckungssumme ist hier die untere Grenze.

Hochwasser der Wörnitz

Die Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue. Bei Schneeschmelze und länger anhaltendem Regen steigt sie merklich, und in den flachen Lagen rund um die Stadt steht das Wasser dann tagelang. Ein vollgelaufener Keller mit Heizung und Elektrik kostet in Trocknung und Wiederherstellung rund 20.000 Euro. Ohne Elementarbaustein ist das weder in der Gebäude- noch in der Hausratversicherung gedeckt.

Saisonausfall im Gastgewerbe

Hotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes. Ein Schaden in dieser Zeit trifft den Betrieb doppelt, weil die Nachfrage nicht nachgeholt werden kann. Sechs Wochen Ausfall im Juli entsprechen bei einem Haus mittlerer Größe rund einem Viertel des Jahresumsatzes. Die Betriebsunterbrechungsdeckung sollte deshalb auf die Saison und nicht auf den Jahresdurchschnitt abgestimmt sein.

Unterversicherung bei Fachwerk

Viele Verträge für Altstadthäuser laufen seit Jahrzehnten mit einer Summe, die nie an den heutigen Wiederaufbauwert angepasst wurde. Historisches Fachwerk, handwerkliche Ausfachung und denkmalgerechte Fenster kosten ein Vielfaches eines Standardneubaus. Wer mit rund 300.000 Euro versichert ist, aber circa 600.000 Euro zum Wiederaufbau braucht, bekommt auch bei einem kleinen Schaden nur die Hälfte ersetzt.

Leistungen

Was der Vorsorgekompass im Einzelnen abdeckt

Der Kompass ist eine Analyse, kein Vertrag. Er besteht aus der Bestandsaufnahme, der Berechnung und der schriftlichen Auswertung. Wir arbeiten vier Risikobereiche ab und schauen zusätzlich auf die betriebliche Seite, wenn Sie Mitarbeitende haben oder selbst geschäftsführender Gesellschafter sind. Jede Zahl ist nachvollziehbar hergeleitet, mit der Annahme daneben. Wo wir schätzen müssen, steht das auch so da, etwa bei der Frage, mit welchem Steuersatz Sie im Alter rechnen müssen.

Das ist abgesichert

  • Bestandsaufnahme aller Verträge mit Leistung, Beitrag, Laufzeit, Bezugsrecht und Kündigungsfrist, unabhängig von der Gesellschaft
  • Aufnahme der betrieblichen Bausteine: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionszusage und tarifliche Versorgungswerke
  • Rentenlücke im Alter, hergeleitet aus Renteninformation, betrieblicher Zusage und privaten Verträgen, gerechnet nach Steuern und Beiträgen
  • Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre, damit die Zahl in heutiger Kaufkraft lesbar bleibt
  • Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente von zuletzt rund 1.040 Euro im Zugang
  • Versorgungslücke im Todesfall: Kapitalbedarf für Familie, laufende Kosten und Restdarlehen gegen Witwenrente von 55 Prozent und Waisenrente von 10 Prozent
  • Pflegelücke im Verhältnis zum Leistungsbetrag der Pflegekasse, im Heim zwischen 805 Euro bei Pflegegrad 2 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5
  • Bewertung von Liquidität, monatlicher Sparfähigkeit und Notfallrücklage, damit die Rangfolge zum Budget passt
  • Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste, offenen Punkten und festem Termin für die jährliche Fortschreibung

Das ist nicht abgesichert

  • Der Kompass ist keine Produktberatung: Wir empfehlen im ersten Termin bewusst keinen Tarif, sondern legen die Rangfolge der Lücken fest
  • Er ersetzt keine Steuerberatung und keine Rechtsberatung, etwa zu Erbfolge, Ehevertrag oder Gesellschaftsvertrag
  • Kapitalanlagen außerhalb der Vorsorge prüfen wir nicht im Detail, also keine Einzelaktien und keine Immobilienfinanzierung
  • Prognosen zu Rente und Kapitalaufbau beruhen auf Annahmen zu Verzinsung, Inflation und Steuersatz und sind keine garantierten Zusagen
  • Verträge anderer Gesellschaften bewerten wir nur anhand der Unterlagen, die uns vorliegen, fehlende Standmitteilungen fordern wir gemeinsam an
  • Eine Kündigung bestehender Verträge empfehlen wir nur, wenn die Rechnung das eindeutig hergibt, bei Altverträgen mit hohem Garantiezins fast nie
  • Wir bewerten keine Immobilie und keinen Firmenwert, sondern setzen die Zahlen an, die Sie oder Ihre Steuerkanzlei uns nennen
Ausbaustufen

Drei Tiefen der Analyse

Je nach Ausgangslage reicht ein kompakter Überblick, oder es braucht die volle Rechnung inklusive Betrieb. Sie entscheiden, wie tief wir gehen, und können jederzeit von der ersten auf die zweite Stufe wechseln.

Überblick

Für Berufseinsteiger und alle mit höchstens zwei Verträgen, die erst einmal Ordnung wollen

  • Aufnahme aller bestehenden Verträge mit Leistung, Beitrag und Laufzeit
  • Kurzcheck der vier Bereiche Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
  • Hinweis auf doppelte Beiträge und auf Verträge ohne erkennbares Ziel
  • Einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten
  • Ein Termin von circa 60 Minuten, in der Agentur oder per Video
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Am häufigsten gewählt

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Die vollständige Rechnung für Familien, Führungskräfte und Selbstständige

  • Alles aus dem Überblick
  • Rechnerische Herleitung der Lücke für Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
  • Abgleich mit Renteninformation, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente
  • Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre in heutiger Kaufkraft
  • Bewertung von Liquidität, Sparfähigkeit und Notfallrücklage
  • Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste und offenen Punkten
  • Fester Termin zur jährlichen Fortschreibung
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Für Betriebsinhaber und geschäftsführende Gesellschafter mit betrieblicher Ebene

  • Alles aus dem Vorsorgekompass
  • Prüfung von Pensionszusage, Unterstützungskasse und Geschäftsführerversorgung
  • Verzahnung der privaten mit der betrieblichen Ebene, inklusive Rückdeckung
  • Blick auf die Liquidität des Betriebs bei Ausfall der Führungsperson
  • Beratungstage für die Belegschaft im Betrieb, auf Wunsch schichtübergreifend
  • Abstimmung mit Steuerberatung und Unterlagen für Bank- und Nachfolgegespräche
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Welche Bausteine in Dinkelsbühl sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Aus der Praxis

Aus der Praxis

Drei Auswertungen aus den vergangenen Jahren, anonymisiert und auf das Wesentliche gekürzt.

Ehepaar aus Wolpertshausen mit zwei Kindern

Auf dem Haus lagen noch circa 210.000 Euro Restdarlehen. Für den Todesfall bestand eine Absicherung über 50.000 Euro, verteilt auf zwei kleine Verträge. Der Kompass rechnete den Kapitalbedarf inklusive Restdarlehen, laufender Kosten und Ausbildung der Kinder gegen die Witwenrente von 55 Prozent und die Halbwaisenrenten von je 10 Prozent. Ohne Nachsteuerung hätte die Familie das Haus im Ernstfall verkaufen müssen. Die Reihenfolge der Schritte stand danach schriftlich fest.

Kapitalbedarf von rund 320.000 Euro

Schreinerei mit acht Mitarbeitenden

Der Inhaber aus Vellberg zahlte in vier Verträge ein, zwei davon mit fast identischer Ausrichtung. Die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente lag bei 900 Euro, der tatsächliche private Bedarf bei rund 3.200 Euro im Monat. Als Selbstständiger hatte er keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nach der Auswertung wurde ein Vertrag beitragsfrei gestellt und die Arbeitskraftabsicherung aus dem frei gewordenen Beitrag deutlich aufgestockt.

Lücke von rund 2.300 Euro im Monat

Angestellte Abteilungsleiterin, 47 Jahre

Die Renteninformation wies eine Bruttorente von circa 1.750 Euro aus. Nach Steuer auf den Rentenanteil und den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung blieb spürbar weniger übrig, bei einem Nettobedarf von rund 2.800 Euro in heutiger Kaufkraft. Zwei alte Verträge liefen ordentlich und blieben unangetastet, die Direktversicherung war seit acht Jahren nicht dynamisiert worden und lief deshalb gegen eine Zusage von vor 2018.

Versorgungslücke von circa 1.200 Euro im Monat
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Was wir in Dinkelsbühl sonst noch absichern

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Für Privatkunden in Dinkelsbühl

Häufige Fragen

Fragen zu Vorsorgekompass in Dinkelsbühl

Wir führen unser Gasthaus in der Altstadt gemeinsam, meine Frau hat aber nur eine kleine Anwartschaft aus einer früheren Anstellung. Wird das im Vorsorgekompass mit berücksichtigt?
Ja, der Kompass schaut nicht nur auf den Betriebsinhaber, sondern auf den ganzen Haushalt. Die Anwartschaft Ihrer Frau fließt genauso in die Rechnung ein wie Ihre eigenen Verträge, denn im Todesfall oder bei Pflegebedarf zählt, was der Familie insgesamt zufließt. Gerade bei einem Gasthaus, das an zwei Personen hängt, prüfen wir zusätzlich, was passiert, wenn einer von Ihnen beiden ausfällt und der Betrieb trotzdem weiterlaufen muss. So sehen Sie die Lücke für den Haushalt als Ganzes.
Unsere Lebensversicherung stammt noch aus der Gründungszeit des Brauereibetriebs vor über zwanzig Jahren. Lohnt es sich, den Beitrag jetzt noch zu erhöhen?
Meist nicht in den alten Vertrag hinein, denn Verträge aus dieser Zeit haben oft einen Garantiezins, den es heute nicht mehr gibt, und eine Beitragserhöhung würde diesen Vorteil verwässern. Sinnvoller ist fast immer, den bestehenden Vertrag unangetastet zu lassen und die zusätzliche Vorsorge über einen neuen, separaten Baustein aufzubauen. Im Kompass rechnen wir beide Wege gegeneinander, damit Sie nicht aus Gewohnheit in den alten Vertrag einzahlen, sondern dorthin, wo die Rendite heute tatsächlich besser ist.
Wir bewirtschaften einen Hof bei Segringen im Nebenerwerb. Gibt es steuerliche Vorteile, wenn wir zusätzlich privat vorsorgen?
Ja, über eine Basisrente lassen sich die Beiträge im Rahmen der geltenden Höchstbeträge als Sonderausgaben absetzen, was gerade bei schwankenden Einkünften aus Landwirtschaft und Nebenerwerb den zu versteuernden Gewinn spürbar senkt. Die Auszahlung im Alter ist dafür nachgelagert zu versteuern. Wichtig ist der Abgleich mit der landwirtschaftlichen Alterskasse, damit keine Doppelstruktur entsteht und die zusätzliche Vorsorge tatsächlich eine Lücke schließt statt nur den Beitrag zu erhöhen. Das rechnen wir gemeinsam mit Ihrer Steuerkanzlei durch.
Wir betreiben ein Hotel in der Altstadt und leben vom Saisongeschäft zwischen Mai und Oktober. Was bedeutet das für unsere Altersvorsorge?
Schwankende Einnahmen sprechen für einen Beitrag, der sich am Jahresdurchschnitt orientiert und nicht am guten Monat August, damit er auch im ruhigen Januar noch tragbar ist. Wichtiger ist bei einem Saisonbetrieb aber die Arbeitskraftabsicherung, denn als Selbstständiger haben Sie keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Fällt der Betrieb während der Saison für Wochen aus, fehlt sofort ein großer Teil des Jahresumsatzes. Der Kompass gewichtet deshalb bei Hoteliers die Berufsunfähigkeit stärker als den reinen Aufbau der Altersrente.
Unser Anlagenbaubetrieb baut Industriebacköfen, unsere Monteure sind für die Inbetriebnahme oft mehrere Wochen im Ausland. Was bedeutet das für die Altersvorsorge unserer Mitarbeiter?
Für die betriebliche Altersvorsorge selbst ändert ein Auslandseinsatz meist nichts, eine Direktversicherung oder Pensionskasse läuft unabhängig vom Einsatzort weiter. Genau hinschauen sollten Sie bei der Unfallversicherung und bei einer bestehenden Berufsunfähigkeitsabsicherung, denn manche Verträge schränken den Schutz bei Auslandsmontage ein oder verlangen eine gesonderte Meldung. Der Kompass prüft deshalb bei Mitarbeitenden mit häufigen Montageeinsätzen gezielt die Weltgeltung der Unfall- und BU-Bausteine, bevor wir über die Altersvorsorge im engeren Sinn sprechen.
Wir verlieren immer wieder Bewerber an Firmen in Crailsheim, die eine betriebliche Altersvorsorge anbieten. Kann uns der Vorsorgekompass dabei helfen?
Ja, in der Stufe Kompass Unternehmen prüfen wir zuerst, ob eine bestehende Versorgungsordnung die gesetzliche Pflicht zur Entgeltumwandlung samt Arbeitgeberzuschuss überhaupt sauber abbildet, denn genau hier entstehen häufig Nachzahlungen von rund 2.000 Euro je Mitarbeiter. Erst danach schauen wir, welcher Durchführungsweg als Argument im Wettbewerb um Fachkräfte taugt. Eine gut kommunizierte betriebliche Altersvorsorge wiegt bei Bewerbungen oft schwerer als ein paar Euro mehr Gehalt, gerade wenn die Konkurrenz in Crailsheim sitzt.
Ich bin selbstständiger Handwerksmeister mit eigenem Betrieb in Dinkelsbühl. Wie unterscheidet sich der Vorsorgekompass für mich von dem für einen Angestellten?
Bei Ihnen fehlen zwei Bausteine, die ein Angestellter automatisch hat: der Arbeitgeberanteil zur Rente und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, auf die Sie als Selbstständiger keinen Anspruch haben. Der Kompass gewichtet deshalb die Berufsunfähigkeit deutlich stärker und rechnet zusätzlich, wie lange der Betrieb ohne Sie liquide bliebe. Auch die Altersvorsorge muss vollständig privat aufgebaut werden, oft über eine Basisrente mit steuerlichem Vorteil. Wir schauen uns dafür Ihre betrieblichen Zahlen genauso an wie Ihre privaten Verträge.
Ich habe gerade meine Ausbildung bei einem Handwerksbetrieb in Dinkelsbühl abgeschlossen und ziehe in meine erste eigene Wohnung. Lohnt sich der Vorsorgekompass schon für mich?
Ja, genau dafür gibt es die Stufe Überblick. Mit ein bis zwei Verträgen dauert der Termin rund 60 Minuten, wir sehen uns an, was Sie schon haben, und weisen auf doppelte Beiträge oder Verträge ohne erkennbares Ziel hin. Gerade am Anfang lohnt sich der Blick, weil eine Berufsunfähigkeitsversicherung jung und gesund meist deutlich günstiger abzuschließen ist als später. Eine einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten nehmen Sie danach direkt mit.
Beratung vor Ort

So läuft ein Termin in Dinkelsbühl

Unser nächstes Büro ist Crailsheim, Beethovenstraße 48, über die A7 oder die B290 in rund 30 Minuten. Nach Dinkelsbühl kommen wir zu Ihnen, weil sich ein Altstadthaus oder eine Hotelküche nicht am Telefon bewerten lässt. Für Gebäude und Betriebe ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro, für Firmenkunden Sebastian Hopf. Am häufigsten geht es hier um die Versicherungssumme bei Fachwerk, um Elementarschutz an der Wörnitz und um Betriebsunterbrechung im Saisongeschäft. Ein Ersttermin dauert rund eine Stunde.

Vorsorgekompass in Dinkelsbühl: reden wir darüber

Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

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