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Dinkelsbühl, Landkreis Ansbach

Vertrauensschadenversicherung in Dinkelsbühl

Wer in Dinkelsbühl nach Vertrauensschadenversicherung sucht, will meistens keine Broschüre, sondern eine klare Auskunft: Was ist abgedeckt, was kostet es, und wer kümmert sich, wenn etwas passiert. Genau darauf richten wir das Gespräch aus.

Schutz vor UnterschlagungBeratung in DinkelsbühlAntwort in einem Werktag

Dinkelsbühl auf einen Blick

Brandüberschlag in der AltstadtIn der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen.
Hochwasser der WörnitzDie Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue.
Saisonausfall im GastgewerbeHotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes.
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2 StandorteSchwäbisch Hall und Crailsheim
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Vertrauensschadenversicherung in Dinkelsbühl

Gastronomie und Einzelhandel in der Dinkelsbühler Altstadt arbeiten mit Barkasse und mit Saisonkräften, die im Sommer für zehn Wochen dazukommen und im Herbst wieder weg sind. Wo Kasse, Trinkgeld und Wareneingang durch viele Hände gehen, fällt eine schleichende Entnahme oft erst beim Jahresabschluss auf, und dann steht eine Summe von rund 20.000 Euro im Raum. Die Vertrauensschadenversicherung leistet auch ohne Strafurteil gegen den Täter.

Vor Ort

Worum es in Dinkelsbühl bei diesem Thema geht

In den Gewerbeflächen am Stadtrand sitzen Kunststoffverarbeiter, Maschinen- und Anlagenbauer, teils mit Exportanteil und Kunden, die weit entfernt sind. Fällt die Steuerung einer Fertigungslinie aus oder gerät ein geliefertes Bauteil beim Abnehmer in eine Anlage, stehen mit Aus- und Einbaukosten schnell rund 150.000 Euro im Raum. Wir prüfen deshalb Produkthaftpflicht, Haftzeit der Betriebsunterbrechung und Cyberdeckung im Zusammenhang und gleichen sie mit Ihren Lieferbedingungen ab.

In der Altstadt sieht die Lage völlig anders aus: Hotel, Gastronomie, Einzelhandel und Handwerk in denkmalgeschützten Gebäuden ohne trennende Brandwand. Wer dort als Pächter einen Brand verursacht, haftet für die Wiederherstellung nach Denkmalrecht, was bei mehreren betroffenen Häusern rund eine Million Euro erreicht. Wir setzen Mietsachschäden und Heißarbeiten in die Betriebshaftpflicht, bewerten den Inhalt realistisch und ergänzen bei Barkasse und Saisonpersonal eine Vertrauensschadendeckung.

Termine machen wir im Büro in Crailsheim, bei Ihnen vor Ort oder als Videotermin. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

Der Ort

Dinkelsbühl, rund 12.000 Einwohner im Landkreis Ansbach

Dinkelsbühl liegt an der Wörnitz, am Übergang vom fränkischen Hügelland zum Ries. Die Stadt hat etwas, was in Deutschland selten geworden ist: eine vollständig erhaltene Altstadt mit geschlossenem Mauerring, Türmen und einem Bestand von rund 780 Häusern, von denen der weit überwiegende Teil älter als 350 Jahre ist. Kein Krieg hat den Kern zerstört, keine Sanierungswelle ihn ausgeräumt. Um diese Altstadt herum liegen 67 Gemeindeteile, darunter Segringen, Sinbronn, Waldeck und Weidelbach, dazu viele Weiler und Einöden. Mit rund 12.000 Einwohnern ist Dinkelsbühl eine kleine Stadt mit dem kulturellen Programm einer wesentlich größeren.

Die Wirtschaft ist erstaunlich breit. Etwa vier von zehn Erwerbstätigen arbeiten in der Produktion, rund ein Fünftel lebt vom Tourismus, der Rest verteilt sich auf Dienstleistung und Verwaltung. Kunststoffverarbeitung ist stark vertreten, dazu Maschinenbau und Anlagenbau, unter anderem für Industriebacköfen. Die Brauereitradition ist bis heute sichtbar. Der Tourismus prägt vor allem die Innenstadt: Hotels, Gastronomie, Einzelhandel und Führungsbetriebe hängen an Übernachtungen, an der Romantischen Straße und an der Kinderzeche im Sommer. Viele Beschäftigte pendeln nach Crailsheim, Feuchtwangen oder Ellwangen, umgekehrt kommen Handwerker aus dem Umland täglich in die Stadt.

Die folgenden vier Punkte sind allgemeine Risiken in Dinkelsbühl und nicht auf das Thema dieser Seite beschränkt.

Brandüberschlag in der Altstadt

In der Dinkelsbühler Altstadt stehen Häuser Wand an Wand, oft ohne trennende Brandwand und mit alten Holzdachstühlen. Ein Kaminbrand oder ein defektes Kabel kann mehrere Gebäude erfassen. Greift das Feuer auf zwei Nachbarhäuser über, liegt die denkmalgerechte Wiederherstellung schnell bei rund einer Million Euro. Eine Privathaftpflicht mit rund fünf Millionen Euro Deckungssumme ist hier die untere Grenze.

Hochwasser der Wörnitz

Die Wörnitz ist ein langsamer Fluss mit breiter Aue. Bei Schneeschmelze und länger anhaltendem Regen steigt sie merklich, und in den flachen Lagen rund um die Stadt steht das Wasser dann tagelang. Ein vollgelaufener Keller mit Heizung und Elektrik kostet in Trocknung und Wiederherstellung rund 20.000 Euro. Ohne Elementarbaustein ist das weder in der Gebäude- noch in der Hausratversicherung gedeckt.

Saisonausfall im Gastgewerbe

Hotels, Pensionen und Gastronomie machen zwischen Mai und Oktober den Großteil ihres Jahresumsatzes. Ein Schaden in dieser Zeit trifft den Betrieb doppelt, weil die Nachfrage nicht nachgeholt werden kann. Sechs Wochen Ausfall im Juli entsprechen bei einem Haus mittlerer Größe rund einem Viertel des Jahresumsatzes. Die Betriebsunterbrechungsdeckung sollte deshalb auf die Saison und nicht auf den Jahresdurchschnitt abgestimmt sein.

Unterversicherung bei Fachwerk

Viele Verträge für Altstadthäuser laufen seit Jahrzehnten mit einer Summe, die nie an den heutigen Wiederaufbauwert angepasst wurde. Historisches Fachwerk, handwerkliche Ausfachung und denkmalgerechte Fenster kosten ein Vielfaches eines Standardneubaus. Wer mit rund 300.000 Euro versichert ist, aber circa 600.000 Euro zum Wiederaufbau braucht, bekommt auch bei einem kleinen Schaden nur die Hälfte ersetzt.

Leistungen

Was abgesichert ist

Versichert sind Vermögensschäden aus vorsätzlichen unerlaubten Handlungen von Vertrauenspersonen. Der Begriff ist weit: Er umfasst Ihre Mitarbeitenden vom Auszubildenden bis zur Geschäftsführung, in aller Regel auch Aushilfen, Praktikanten und Leiharbeitnehmer, und auf Wunsch beauftragte Dritte wie Reinigungsdienste, Wartungsfirmen oder externe IT-Betreuer. Der Vertrag unterscheidet den Eigenschaden, also den Verlust im eigenen Haus, vom Drittschaden, wenn Ihre Leute einen Kunden geschädigt haben und Sie dafür einstehen. Gesteuert wird der Umfang über eine Versicherungssumme je Schadenfall und je Jahr, über Sublimits für einzelne Bausteine wie Fake President und über den Selbstbehalt.

Das ist abgesichert

  • Unterschlagung, Diebstahl und Untreue durch eigene Mitarbeitende, auch als Serie über mehrere Jahre
  • Betrug und Urkundenfälschung, etwa gefälschte Lieferscheine, Stundenzettel, Belege oder Unterschriften
  • Manipulation der Buchhaltung: Scheinbuchungen, fingierte Lieferanten, doppelt erfasste Rechnungen, geschönte Kassenbestände
  • Fake President und CEO Fraud, also Zahlungen auf eine gefälschte Weisung der Geschäftsführung
  • Zahlungsanweisungsbetrug durch abgefangene Rechnungen mit geänderter Bankverbindung
  • Warenkreditbetrug, wenn ein angeblicher Neukunde unter falscher Identität auf Rechnung bestellt und die Ware verschwindet
  • Computerbetrug und Datenmanipulation, etwa veränderte Bankverbindungen in den Lieferantenstammdaten vor dem Zahlungslauf
  • Schäden durch beauftragte Externe wie Reinigungsdienste, IT-Dienstleister, Monteure oder Zeitarbeitskräfte
  • Kosten für Wirtschaftsprüfer, IT-Forensik und Sachverständige zur Feststellung von Ursache und Schadenhöhe
  • Kosten der Rechtsverfolgung gegen den Täter einschließlich Vollstreckungsversuchen
  • Rückwärtsversicherung für Taten, die vor Vertragsbeginn begonnen haben und damals weder bekannt noch erkennbar waren

Das ist nicht abgesichert

  • Schäden aus Fahrlässigkeit oder Organisationsverschulden ohne Bereicherungsabsicht, dafür ist die D&O zuständig
  • Entgangener Gewinn, Vertragsstrafen, Zinsen und mittelbare Folgeschäden aus dem Vorfall
  • Schäden, die bei Antragstellung bereits bekannt oder für Sie erkennbar waren, ein laufender Verdacht ist also nicht mehr versicherbar
  • Reine Sachschäden an Gebäude, Maschinen und Vorräten, dafür ist die betriebliche Sachversicherung da
  • Reputationsschäden, Kundenverluste und der Arbeitsaufwand Ihrer eigenen Belegschaft für die Aufarbeitung
  • Taten von Personen, deren einschlägige Vorstrafen dem Unternehmen bei der Einstellung bekannt waren
  • Der vereinbarte Selbstbehalt je Schadenfall, üblich sind je nach Betriebsgröße 1.000 bis 10.000 Euro
  • Zahlungsausfälle, weil ein Kunde schlicht nicht zahlen kann, das ist Sache der Forderungsausfallversicherung
Ausbaustufen

Drei Ausbaustufen für unterschiedliche Betriebsgrößen

Welche Stufe passt, hängt an Umsatz, Mitarbeiterzahl und daran, wie viele Menschen Zahlungen auslösen dürfen. Die Versicherungssummen sind Erfahrungswerte aus unserer Firmenbetreuung, kein Tarifmerkmal.

Basis

Für Betriebe bis etwa 20 Beschäftigte mit einer Bürokraft und überschaubarem Zahlungsverkehr

  • Eigenschaden durch eigene Mitarbeitende einschließlich Auszubildender und Aushilfen
  • Unterschlagung, Diebstahl, Untreue und Betrug zum eigenen Vorteil
  • Urkundenfälschung und manipulierte Belege in Buchhaltung und Kasse
  • Ermittlungs- und Sachverständigenkosten im vereinbarten Rahmen
  • Versicherungssumme in der Praxis meist 100.000 bis 250.000 Euro
  • Selbstbehalt je Schadenfall, üblich 1.000 bis 2.500 Euro
  • Rückwärtsversicherung für unentdeckte Taten aus der Zeit vor Vertragsbeginn
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Am häufigsten gewählt

Komfort

Der Standard für Handwerk, Handel und Produktion ab etwa 20 Beschäftigten mit eigener Verwaltung

  • Alle Leistungen der Basisstufe
  • Fake President und Zahlungsanweisungsbetrug mit eigenem Sublimit
  • Computerbetrug und Manipulation von Lieferantenstammdaten
  • Drittschadendeckung für Ansprüche Ihrer Kunden und Auftraggeber
  • Beauftragte Dritte wie Reinigung, IT-Betreuung und Zeitarbeit als Vertrauenspersonen
  • Wirtschaftsprüfer-, Forensik- und Rechtsverfolgungskosten
  • Versicherungssumme in der Praxis meist 500.000 bis 1 Million Euro
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Premium

Für Unternehmen mit mehreren Standorten, Auslandstöchtern oder hohem Zahlungsvolumen

  • Alle Leistungen der Komfortstufe
  • Weltweite Geltung einschließlich benannter Tochtergesellschaften und Beteiligungen
  • Erhöhte Sublimits für Fake President, Computerbetrug und Warenkreditbetrug
  • Deckung auch für Taten von Geschäftsführung, Prokura und leitenden Angestellten
  • Kosten für Krisenkommunikation, Psychologische Betreuung und IT-Forensik
  • Versicherungssumme ab rund 2 Millionen Euro
  • Verlängerte Nachmeldefrist für Taten, die erst nach Vertragsende entdeckt werden
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Welche Bausteine in Dinkelsbühl sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Aus der Praxis

Aus der Praxis

Drei Fälle, wie sie uns in der Region begegnen, anonymisiert und in den Zahlen gerundet.

Scheinlieferant in der Buchhaltung

In einem Metallbaubetrieb bei Ilshofen legte die Buchhalterin über vier Jahre eine Lieferantenadresse an, hinter der ihr eigenes Konto stand. Die Beträge lagen jeweils knapp unter der Freigabegrenze des Geschäftsführers von 5.000 Euro. Aufgefallen ist es erst, als eine Urlaubsvertretung eine Rechnung ohne Lieferschein fand. Der Versicherer ersetzte den Fehlbetrag und bezahlte die forensische Prüfung der vier Vorjahre. Ohne Vertrag hätte der Betrieb bei 4 Prozent Umsatzrendite rund 4,6 Millionen Euro zusätzlich umsetzen müssen, um diesen Verlust wieder hereinzuholen.

circa 186.000 Euro

Fake President kurz vor den Werksferien

Ein Zulieferer aus dem Raum Crailsheim erhielt eine Mail vom vermeintlichen Geschäftsführer, der nachweislich im Urlaub war. Verlangt wurde eine vertrauliche Anzahlung für eine Firmenübernahme an eine Bank im Ausland, mit ausdrücklichem Verbot, jemanden einzuweihen. Die Sachbearbeiterin überwies in gutem Glauben, die Rückholung scheiterte am Folgetag. Die Vertrauensschadenversicherung ersetzte den Vermögensschaden und trug die Kosten der Strafanzeige. Ohne diese Deckung wäre das Geld vollständig verloren gewesen, denn weder Cyberpolice noch Sachversicherung greifen bei einer freiwillig ausgelösten Überweisung.

rund 74.000 Euro

Warenschwund über den Nachtdienst

Bei einem Handelsbetrieb in Gaildorf verschwanden über acht Monate Elektrowerkzeuge aus dem Lager. Die Auswertung der Zugangsprotokolle führte zu zwei Kräften eines beauftragten Reinigungsdienstes. Da externe Dienstleister als Vertrauenspersonen eingeschlossen waren, wurde der Warenwert ersetzt, zusätzlich die Bestandsaufnahme durch einen externen Prüfer. Ohne diesen Einschluss hätte der Betrieb den Verlust selbst getragen, denn die Inhaltsversicherung zahlt nur bei Einbruchspuren, und die gab es hier nicht.

circa 31.000 Euro
Alle Sparten in Dinkelsbühl

Was wir in Dinkelsbühl sonst noch absichern

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Für Privatkunden in Dinkelsbühl

Häufige Fragen

Fragen zu Vertrauensschadenversicherung in Dinkelsbühl

Unser Betrieb in den Gewerbeflächen am Stadtrand liefert Anlagenteile auch ins Ausland. Was müssen wir tun, wenn uns bei einer Rechnung ein Verdacht auf Unterschlagung auffällt?
Melden Sie den Verdacht dem Versicherer, sobald er sich erhärtet, und sichern Sie Belege, Zugriffsprotokolle und Kontobewegungen, bevor jemand etwas löschen kann. Bei einer Straftat gehört die Polizei eingeschaltet, und der Zugriff der betroffenen Person sollte ruhig gestellt werden, statt selbst wochenlang zu ermitteln. Wer zu lange wartet, eigene Nachforschungen verschleppt oder Beweise vernichten lässt, riskiert eine Kürzung der Leistung wegen verletzter Obliegenheit. Wir begleiten die Meldung und sagen Ihnen, welche Unterlagen der Versicherer zuerst braucht.
Wir übernehmen den Brauereibetrieb unserer Eltern in der Altstadt und damit auch die alte Vertrauensschadenversicherung. Können wir den Vertrag einfach weiterlaufen lassen?
Der Vertrag geht bei einer Betriebsübergabe in der Regel automatisch auf Sie über, beide Seiten haben aber ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach dem Übergang. Wichtiger als die reine Fortführung ist die Prüfung, ob Summe und Bausteine noch zur heutigen Betriebsgröße passen, gerade wenn die Brauerei seit der letzten Anpassung gewachsen ist. Wir gehen den bestehenden Vertrag mit Ihnen durch und melden dem Versicherer den Wechsel, damit keine Deckungslücke zwischen alter und neuer Führung entsteht.
Wir haben für unsere Anlagen fürs Ausland schon eine Betriebshaftpflicht mit Produkthaftpflicht. Brauchen wir daneben wirklich noch eine Vertrauensschadenversicherung?
Ja, beide Verträge greifen an völlig unterschiedlichen Stellen und überschneiden sich kaum. Die Produkthaftpflicht zahlt, wenn ein gelieferter Anlagenteil beim Kunden einen Schaden verursacht, unabhängig davon, ob jemand vorsätzlich gehandelt hat. Die Vertrauensschadenversicherung greift dagegen, wenn eine Person aus dem eigenen Haus oder ein beauftragter Dritter bewusst Geld oder Ware entwendet, etwa über eine manipulierte Ausgangsrechnung. Wer nur die Haftpflicht hat, ist bei einem Betrug durch eigene Leute ungeschützt.
Für die Kinderzeche im Sommer stellen wir jedes Jahr für zehn Wochen zusätzliche Aushilfen an der Kasse ein. Sind die über den Vertrag mitversichert?
In der Regel ja. Der Begriff der Vertrauensperson ist bewusst weit gefasst und schließt neben festen Mitarbeitenden auch Aushilfen, Saisonkräfte und Praktikanten ein, solange sie für Ihren Betrieb tätig sind und Zugriff auf Kasse oder Ware haben. Entscheidend ist nicht die Vertragsart, sondern die tatsächliche Tätigkeit. Wir prüfen im Angebot, ob Ihr aktueller Vertrag Saisonkräfte ausdrücklich nennt oder ob eine Ergänzung sinnvoll ist, bevor die nächste Saison mit neuen Aushilfen beginnt.
Unsere Brauerei ist in den letzten Jahren deutlich gewachsen, der Umsatz hat sich fast verdoppelt. Passt sich der Beitrag automatisch an?
Nein, eine automatische Dynamik ist bei der Vertrauensschadenversicherung unüblich, der Beitrag bleibt an die zuletzt gemeldete Versicherungssumme gebunden. Wächst der Umsatz spürbar, wächst meist auch das Volumen, das eine einzelne Person unbemerkt abziehen könnte, und die alte Summe reicht dann nicht mehr aus. Wer die Summe nie anpasst, läuft in eine stille Unterversicherung hinein. Wir empfehlen deshalb, Umsatz und Mitarbeiterzahl alle zwei bis drei Jahre mit dem Versicherer abzugleichen.
Unser Gasthaus steht in einem denkmalgeschützten Fachwerkhaus in der Altstadt, wo wir keine Kameras und kein modernes Kassensystem einbauen dürfen. Ist das ein Problem für die Versicherung?
Nein, die Vertrauensschadenversicherung setzt keine Kameraüberwachung voraus, sie fragt eher nach organisatorischen Kontrollen. Ein dokumentiertes Vier-Augen-Prinzip beim Kassensturz, getrennte Zuständigkeiten für Bestellung und Zahlung sowie regelmäßige Stichproben wirken beitragssenkend und ersetzen technische Lösungen, die der Denkmalschutz ohnehin einschränkt. Gerade in einem historischen Haus ohne moderne Kassentechnik ist die Deckung eher wichtiger, weil eine schleichende Entnahme länger unbemerkt bleiben kann. Wir stimmen die Kontrollen mit Ihnen ab.
Wir bauen gerade im Neubaugebiet und haben von unserem Baustofflieferanten eine Mail mit geänderter Bankverbindung bekommen. War das schon ein Fall für die Vertrauensschadenversicherung?
Wenn Sie auf die neue Verbindung gezahlt haben, handelt es sich um einen klassischen Zahlungsanweisungsbetrug, bei dem eine echte Rechnung abgefangen und mit falschen Kontodaten versehen wurde. Die Vertrauensschadenversicherung ersetzt einen solchen Verlust, wenn die interne Prüfung eingehalten wurde und die Täuschung trotzdem gelang. Prüfen Sie vor jeder Änderung telefonisch beim Lieferanten unter einer bekannten Nummer nach, nicht über die Kontaktdaten aus der verdächtigen Mail. Melden Sie uns den Fall, wir klären die Deckung.
Wir betreiben neben unserer Landwirtschaft im Nebenerwerb einen Hofladen mit Erntehelfern an der Kasse. Was passiert, wenn dort über Monate immer wieder Geld fehlt?
Eine Serie kleiner Entnahmen über mehrere Monate ist genau der Fall, für den die Vertrauensschadenversicherung gedacht ist, auch ohne dass die Polizei den Täter überführt. Wichtig ist die Rückwärtsversicherung, die auch Taten deckt, die vor dem eigentlichen Entdecken begonnen haben und damals nicht erkennbar waren. Für einen Nebenerwerbsbetrieb mit wechselnden Erntehelfern reicht meist die Basisstufe mit einer Versicherungssumme im unteren sechsstelligen Bereich. Wir rechnen anhand Ihres Kassenvolumens die passende Höhe aus.
Beratung vor Ort

So läuft ein Termin in Dinkelsbühl

Unser nächstes Büro ist Crailsheim, Beethovenstraße 48, über die A7 oder die B290 in rund 30 Minuten. Nach Dinkelsbühl kommen wir zu Ihnen, weil sich ein Altstadthaus oder eine Hotelküche nicht am Telefon bewerten lässt. Für Gebäude und Betriebe ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro, für Firmenkunden Sebastian Hopf. Am häufigsten geht es hier um die Versicherungssumme bei Fachwerk, um Elementarschutz an der Wörnitz und um Betriebsunterbrechung im Saisongeschäft. Ein Ersttermin dauert rund eine Stunde.

Vertrauensschadenversicherung in Dinkelsbühl: reden wir darüber

Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Vom Büro in der Beethovenstraße in Crailsheim über die A6 und die A7 bis zur Ausfahrt Dinkelsbühl oder direkt über die B290 und die B25. Beides dauert rund 30 Minuten.

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