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Vorsorgekompass in Rosengarten
Vorsorgekompass in Rosengarten bekommen Sie bei uns nicht als Paket von der Stange. Wir gehen Ihre Lage durch, benennen die Risiken, die hier eine Rolle spielen, und bauen darauf auf.
Rosengarten auf einen Blick
In einer Gemeinde, die seit dem Zusammenschluss von 1972 stark gewachsen ist, liegen in vielen Haushalten Verträge aus drei Jahrzehnten nebeneinander: eine Lebensversicherung aus der Bauzeit, eine Riester-Police, dazu die Anwartschaft beim Arbeitgeber in Hessental. Der Vorsorgekompass rechnet das auf eine einzige Zahl herunter. Typisch bleibt bei Pendlerhaushalten eine Lücke von rund 700 Euro im Monat, und die sieht man erst, wenn alle Bausteine zusammen auf dem Tisch liegen.
Worum es in Rosengarten bei diesem Thema geht
Rosengarten lebt zu einem großen Teil vom Auspendeln nach Schwäbisch Hall, und wer dort bei einem der größeren Arbeitgeber beschäftigt ist, hat Zugang zu einer betrieblichen Altersversorgung. Wer den Zuschuss nicht abruft, verschenkt bei 100 Euro Entgeltumwandlung im Monat rund 240 Euro im Jahr, über zwanzig Jahre eine deutlich fünfstellige Summe. Wir lesen Ihre Versorgungsordnung und rechnen aus, was Ihr Arbeitgeber tatsächlich dazugibt.
Daneben steht eine erhebliche Zahl von Selbstständigen und Landwirten. Fällt der Inhaber eines Kleinbetriebs aus, steht der Betrieb still, und sechs Wochen ohne Einnahmen bei laufender Pacht und Leasing bedeuten rund 15.000 Euro Loch. Wir setzen deshalb zuerst Berufsunfähigkeitsschutz, Krankentagegeld und Unfallschutz auf, bevor es um Sparbeiträge geht. Wer landwirtschaftlich arbeitet, ist über die landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft nur in der Arbeitszeit geschützt, ein großer Teil der Unfälle passiert aber beim Holzmachen im eigenen Wald, und dafür braucht es eine private Lösung mit Progression.
Termine machen wir im Büro in Schwäbisch Hall, bei Ihnen vor Ort oder als Videotermin. Vom Büro in der Weilerwiese sind es je nach Ortsteil zehn bis fünfzehn Minuten. Aus Westheim geht es über Hessental, aus Tullau und Uttenhofen am Kocher entlang.
Rosengarten, rund 5.200 Einwohner im Landkreis Schwäbisch Hall
Rosengarten trägt einen Namen, den es als Ort nie gab. Er stammt aus der Verwaltungsgliederung der Reichsstadt Schwäbisch Hall und wurde 1972 gewählt, als sich Westheim, Uttenhofen, Tullau, Raibach und Rieden zusammenschlossen. Das Rathaus steht bewusst in der Mitte, damit kein Teilort das Sagen hat. Die Gemarkung umfasst gut 31 Quadratkilometer und reicht vom Kocher auf etwa 280 Metern bis auf über 500 Meter in den Mainhardter Wald. Zwischen den Limpurger Bergen und dem Mainhardter Wald liegt die ebene, fruchtbare Fläche, auf der die meisten Ortsteile stehen. Der Kocher und sein Zufluss Bibers begrenzen das Gebiet, die Gemeinde hat Anteil am Naturpark Schwäbisch-Fränkischer Wald.
Wirtschaftlich ist Rosengarten von einer breiten Mischung geprägt: Handel, Handwerk, Dienstleistung, kleinere Fertigung und Landwirtschaft, zusammengefasst im örtlichen Handels- und Gewerbeverein. Historisch gab es Metallverarbeitung in Westheim und Papierherstellung in Tullau am Kocher, davon ist der Gewerbestandort geblieben. Der größte Teil der Erwerbstätigen arbeitet in Schwäbisch Hall, viele in Hessental. Direkt in der Nachbarschaft liegt der Verkehrslandeplatz Schwäbisch Hall-Hessental, der als Adolf Würth Airport von der Würth Gruppe betrieben wird und regionalen Unternehmen als Geschäftsflugplatz dient. Ein paar Kilometer weiter, im Haller Weiler Wackershofen, zeigt das Hohenloher Freilandmuseum auf 35 Hektar über siebzig historische Gebäude aus der Region.
Diese vier Punkte beschreiben die allgemeine Risikolage in Rosengarten, nicht nur das Thema dieser Seite.
Hochwasser am Kocher in Tullau und Uttenhofen
Die Ortsteile am Kocher liegen tief. Bei Schneeschmelze und langanhaltendem Regen steigt der Fluss, Keller und Garagen laufen zuerst voll. Ein ausgeräumter, getrockneter und wieder hergerichteter Kellerraum kostet schnell rund 15.000 Euro, mit Heizung und Elektrik im Keller eher circa 30.000 Euro. Ohne Elementarschadenbaustein zahlt weder die Wohngebäude- noch die Hausratversicherung. Für Häuser in der unmittelbaren Aue lohnt eine gezielte Prüfung der Annahmemöglichkeiten.
Starkregen an den Hängen zum Mainhardter Wald
Zwischen 280 und über 500 Metern Höhe fließt Wasser bei Gewittern schnell und gebündelt ab. Es kommt über Wiesen, Waldwege und Straßen, nicht aus einem Bach. Solche Schäden an Kellerabgängen, Garagen und Außenanlagen sind ein klarer Fall für den Elementarschutz. Ein unterspülter Hof mit neuer Pflasterung und Entwässerung liegt bei rund 20.000 Euro, ein vollgelaufener Hobbyraum bei circa 12.000 Euro.
Ausflugsverkehr an Wochenenden
Freilandmuseum, Naturpark und Kochertal ziehen Besucher an. Auf den Verbindungsstraßen zwischen den Ortsteilen treffen dann Radfahrergruppen, Wohnmobile und ortsunkundige Autofahrer auf den örtlichen Verkehr. Rangier- und Abbiegeunfälle an Parkplätzen und Feldwegeinmündungen häufen sich an schönen Wochenenden deutlich. Ein Zusammenstoß mit einem Rennrad endet mit Sachschaden von rund 5.000 Euro, bei einem verletzten Radfahrer geht es schnell um circa 100.000 Euro.
Steile Zufahrten und Winterglätte
Die Straßen von Tullau und Uttenhofen hinauf zur Ebene und weiter Richtung Mainhardter Wald sind steil. Im Winter reicht Reif für abrutschende Fahrzeuge, Anfahrschäden und Auffahrunfälle, ein Blechschaden liegt hier im Schnitt bei rund 4.000 Euro. Als Eigentümer haften Sie außerdem für Räum- und Streupflicht auf dem Gehweg vor Ihrem Grundstück, ein Sturz mit Oberschenkelbruch kostet circa 150.000 Euro.
Was der Vorsorgekompass im Einzelnen abdeckt
Der Kompass ist eine Analyse, kein Vertrag. Er besteht aus der Bestandsaufnahme, der Berechnung und der schriftlichen Auswertung. Wir arbeiten vier Risikobereiche ab und schauen zusätzlich auf die betriebliche Seite, wenn Sie Mitarbeitende haben oder selbst geschäftsführender Gesellschafter sind. Jede Zahl ist nachvollziehbar hergeleitet, mit der Annahme daneben. Wo wir schätzen müssen, steht das auch so da, etwa bei der Frage, mit welchem Steuersatz Sie im Alter rechnen müssen.
Das ist abgesichert
- Bestandsaufnahme aller Verträge mit Leistung, Beitrag, Laufzeit, Bezugsrecht und Kündigungsfrist, unabhängig von der Gesellschaft
- Aufnahme der betrieblichen Bausteine: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionszusage und tarifliche Versorgungswerke
- Rentenlücke im Alter, hergeleitet aus Renteninformation, betrieblicher Zusage und privaten Verträgen, gerechnet nach Steuern und Beiträgen
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre, damit die Zahl in heutiger Kaufkraft lesbar bleibt
- Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente von zuletzt rund 1.040 Euro im Zugang
- Versorgungslücke im Todesfall: Kapitalbedarf für Familie, laufende Kosten und Restdarlehen gegen Witwenrente von 55 Prozent und Waisenrente von 10 Prozent
- Pflegelücke im Verhältnis zum Leistungsbetrag der Pflegekasse, im Heim zwischen 805 Euro bei Pflegegrad 2 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5
- Bewertung von Liquidität, monatlicher Sparfähigkeit und Notfallrücklage, damit die Rangfolge zum Budget passt
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste, offenen Punkten und festem Termin für die jährliche Fortschreibung
Das ist nicht abgesichert
- Der Kompass ist keine Produktberatung: Wir empfehlen im ersten Termin bewusst keinen Tarif, sondern legen die Rangfolge der Lücken fest
- Er ersetzt keine Steuerberatung und keine Rechtsberatung, etwa zu Erbfolge, Ehevertrag oder Gesellschaftsvertrag
- Kapitalanlagen außerhalb der Vorsorge prüfen wir nicht im Detail, also keine Einzelaktien und keine Immobilienfinanzierung
- Prognosen zu Rente und Kapitalaufbau beruhen auf Annahmen zu Verzinsung, Inflation und Steuersatz und sind keine garantierten Zusagen
- Verträge anderer Gesellschaften bewerten wir nur anhand der Unterlagen, die uns vorliegen, fehlende Standmitteilungen fordern wir gemeinsam an
- Eine Kündigung bestehender Verträge empfehlen wir nur, wenn die Rechnung das eindeutig hergibt, bei Altverträgen mit hohem Garantiezins fast nie
- Wir bewerten keine Immobilie und keinen Firmenwert, sondern setzen die Zahlen an, die Sie oder Ihre Steuerkanzlei uns nennen
Drei Tiefen der Analyse
Je nach Ausgangslage reicht ein kompakter Überblick, oder es braucht die volle Rechnung inklusive Betrieb. Sie entscheiden, wie tief wir gehen, und können jederzeit von der ersten auf die zweite Stufe wechseln.
Überblick
Für Berufseinsteiger und alle mit höchstens zwei Verträgen, die erst einmal Ordnung wollen
- Aufnahme aller bestehenden Verträge mit Leistung, Beitrag und Laufzeit
- Kurzcheck der vier Bereiche Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Hinweis auf doppelte Beiträge und auf Verträge ohne erkennbares Ziel
- Einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten
- Ein Termin von circa 60 Minuten, in der Agentur oder per Video
Vorsorgekompass
Die vollständige Rechnung für Familien, Führungskräfte und Selbstständige
- Alles aus dem Überblick
- Rechnerische Herleitung der Lücke für Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Abgleich mit Renteninformation, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre in heutiger Kaufkraft
- Bewertung von Liquidität, Sparfähigkeit und Notfallrücklage
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste und offenen Punkten
- Fester Termin zur jährlichen Fortschreibung
Kompass Unternehmen
Für Betriebsinhaber und geschäftsführende Gesellschafter mit betrieblicher Ebene
- Alles aus dem Vorsorgekompass
- Prüfung von Pensionszusage, Unterstützungskasse und Geschäftsführerversorgung
- Verzahnung der privaten mit der betrieblichen Ebene, inklusive Rückdeckung
- Blick auf die Liquidität des Betriebs bei Ausfall der Führungsperson
- Beratungstage für die Belegschaft im Betrieb, auf Wunsch schichtübergreifend
- Abstimmung mit Steuerberatung und Unterlagen für Bank- und Nachfolgegespräche
Welche Bausteine in Rosengarten sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Aus der Praxis
Drei Auswertungen aus den vergangenen Jahren, anonymisiert und auf das Wesentliche gekürzt.
Ehepaar aus Wolpertshausen mit zwei Kindern
Auf dem Haus lagen noch circa 210.000 Euro Restdarlehen. Für den Todesfall bestand eine Absicherung über 50.000 Euro, verteilt auf zwei kleine Verträge. Der Kompass rechnete den Kapitalbedarf inklusive Restdarlehen, laufender Kosten und Ausbildung der Kinder gegen die Witwenrente von 55 Prozent und die Halbwaisenrenten von je 10 Prozent. Ohne Nachsteuerung hätte die Familie das Haus im Ernstfall verkaufen müssen. Die Reihenfolge der Schritte stand danach schriftlich fest.
Kapitalbedarf von rund 320.000 EuroSchreinerei mit acht Mitarbeitenden
Der Inhaber aus Vellberg zahlte in vier Verträge ein, zwei davon mit fast identischer Ausrichtung. Die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente lag bei 900 Euro, der tatsächliche private Bedarf bei rund 3.200 Euro im Monat. Als Selbstständiger hatte er keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nach der Auswertung wurde ein Vertrag beitragsfrei gestellt und die Arbeitskraftabsicherung aus dem frei gewordenen Beitrag deutlich aufgestockt.
Lücke von rund 2.300 Euro im MonatAngestellte Abteilungsleiterin, 47 Jahre
Die Renteninformation wies eine Bruttorente von circa 1.750 Euro aus. Nach Steuer auf den Rentenanteil und den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung blieb spürbar weniger übrig, bei einem Nettobedarf von rund 2.800 Euro in heutiger Kaufkraft. Zwei alte Verträge liefen ordentlich und blieben unangetastet, die Direktversicherung war seit acht Jahren nicht dynamisiert worden und lief deshalb gegen eine Zusage von vor 2018.
Versorgungslücke von circa 1.200 Euro im MonatWas wir in Rosengarten sonst noch absichern
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Fragen zu Vorsorgekompass in Rosengarten
Was kostet der Vorsorgekompass?
Muss ich am Ende etwas abschließen?
Was ist eine Versorgungslücke genau?
Wie rechnet man die Rentenlücke aus?
Wie hoch ist die gesetzliche Rente überhaupt?
Was macht die Inflation mit meiner Rente?
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
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Wo melde ich in Rosengarten einen Schaden?
So läuft ein Termin in Rosengarten
Vom Büro in der Weilerwiese in Schwäbisch Hall sind es je nach Ortsteil zehn bis fünfzehn Minuten nach Rosengarten, nach Westheim über Hessental, nach Tullau und Uttenhofen am Kocher entlang. Wir kommen zu Ihnen, weil sich Hochwasserlage, Hangneigung und Zufahrt nur vor Ort beurteilen lassen. Gehäuft geht es hier um Elementarschutz in den Kocherorten, um Deckungssummen in Rahmenverträgen und um Anhänger und Werkzeug. Für Firmenthemen ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro.
Vorsorgekompass in Rosengarten: reden wir darüber
Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Vom Büro in der Weilerwiese sind es je nach Ortsteil zehn bis fünfzehn Minuten. Aus Westheim geht es über Hessental, aus Tullau und Uttenhofen am Kocher entlang.
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