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Vorsorgekompass in Schwäbisch Hall
Vorsorgekompass in Schwäbisch Hall ist kein Standardfall, sondern hängt an dem, was hier vor Ort tatsächlich vorkommt. Deshalb reden wir zuerst über Ihre Situation und erst danach über eine Deckung.
Was in Schwäbisch Hall tatsächlich zählt
In Haller Haushalten treffen oft ein Schichtdienst im Diak Klinikum und eine Stelle in der Fertigung bei Optima oder Recaro aufeinander, dazu ein Haus in Teurershof oder Bibersfeld mit laufender Finanzierung. Das sind zwei sehr verschiedene Risiken und eine feste monatliche Rate. Der Vorsorgekompass rechnet beide Ausfälle durch, und beim Wegfall eines Einkommens zeigt sich meist eine Lücke von rund 1.500 Euro im Monat.
Worum es in Schwäbisch Hall bei diesem Thema geht
Wer bei der Bausparkasse, bei Optima oder im Diak Klinikum arbeitet, hat meist eine tarifliche oder betriebliche Regelung im Rücken, die aber selten das deckt, was am Ende zum Lebensstandard fehlt, und beim Arbeitgeberzuschuss auf die Entgeltumwandlung bleiben rund 480 Euro im Jahr liegen. Wir rechnen die Lücke mit Ihren echten Zahlen durch, nicht mit Musterwerten, und sehen uns Entgeltumwandlung, Zeitwertkonten und die spätere Verbeitragung an. Für Schichtarbeit im Klinikum gilt dabei anderes als für Außendienst mit vielen Reisetagen.
Bei den kleineren Betrieben in den Stadtteilen ist die betriebliche Altersvorsorge ein Werkzeug im Wettbewerb um Fachkräfte: Ein Handwerksbetrieb in Hessental mit ordentlicher Versorgungszusage hat gegenüber der Industrie in der Stadt ein Argument mehr. Selbstständige und Freiberufler stehen in keiner Kammerversorgung, und beim Ausfall fehlen im Haushalt rund 1.500 Euro im Monat. Wir setzen zuerst Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsschutz auf und ergänzen die private Unfallversicherung, sobald jemand körperlich arbeitet.
Wenn Ihnen ein Termin bei sich lieber ist, kommen wir zu Ihnen. Unser Büro finden Sie in der Weilerwiese 3. Von der Altstadt sind es wenige Minuten mit dem Auto, Parkplätze gibt es direkt vor dem Haus.
Schwäbisch Hall, rund 42.000 Einwohner im Landkreis Schwäbisch Hall
Schwäbisch Hall liegt dort, wo sich der Kocher tief in den Muschelkalk gegraben hat. Die Altstadt zieht sich vom Fluss die Hänge hinauf, über die große Treppe zu St. Michael, durch enge Gassen und an Fachwerk aus mehreren Jahrhunderten vorbei. Rund 42.000 Menschen leben in der Kreisstadt und ihren Stadtteilen, darunter Hessental, Steinbach, Gelbingen, Bibersfeld und Wackershofen. Nach Westen steigt das Gelände zum Mainhardter Wald an, nach Süden zu den Limpurger Bergen, nach Norden öffnet sich die Hohenloher Ebene. Salz und Salzsieder haben den Ort jahrhundertelang getragen. Heute prägen ihn die Freilichtspiele auf der Treppe, das Freilandmuseum in Wackershofen und die Kunsthalle Würth.
Wirtschaftlich steht Hall auf mehreren Beinen. Optima packaging baut Verpackungsmaschinen für Pharma und Kosmetik und beschäftigt weit über zweitausend Menschen am Ort. Recaro Aircraft Seating fertigt Flugzeugsitze für Fluggesellschaften in aller Welt. Die Bausparkasse Schwäbisch Hall sitzt seit 1944 hier und bringt Büroarbeitsplätze in großer Zahl. Dazu kommen Klafs im Saunabau, Mustang in der Bekleidung und das Diakoneo Diak Klinikum als größter Arbeitgeber im Gesundheitswesen der Region. In den Gewerbegebieten Solpark in Hessental, Kerz und im Gewerbepark Schwäbisch Hall-West sitzen Handwerk, Logistik und Zulieferer. Viele Beschäftigte pendeln aus Mainhardt, Gaildorf, Rosengarten und Michelfeld herein, andere fahren nach Künzelsau oder Crailsheim.
Hochwasser am Kocher
Nach starkem Dauerregen im Kochertal steigt der Pegel innerhalb weniger Stunden. Betroffen sind vor allem Keller und Erdgeschosse entlang des Ufers, in Unterlimpurg und in Gelbingen. Ein ausgeräumtes und getrocknetes Untergeschoss mit Heizung und Elektrik kostet rund 20.000 Euro, ein betroffenes Erdgeschoss ein Vielfaches. Ohne Elementarbaustein zahlt weder die Gebäude- noch die Hausratversicherung.
Starkregen an den Hanglagen
Die Altstadt liegt an steilen Hängen. Bei Wolkenbrüchen läuft das Wasser die Gassen hinunter und drückt über Lichtschächte und Kellertreppen in die Häuser, auch weit weg vom Fluss. Ein vollgelaufener Kellerraum kostet ausgeräumt und getrocknet schnell rund 15.000 Euro. Rückstausicherungen und ein passender Elementarschutz sind hier keine Zusatzoption, sondern Grundausstattung.
Fachwerk und historische Bausubstanz
In der Altstadt und in Steinbach stehen viele denkmalgeschützte Gebäude. Nach einem Brand oder Wasserschaden verlangt die Denkmalbehörde oft eine Wiederherstellung im alten Material. Diese Mehrkosten liegen bei rund 100.000 Euro und müssen in der Versicherungssumme abgebildet sein, sonst bleibt ein erheblicher Teil beim Eigentümer hängen.
Berufsverkehr auf B14 und A6
Morgens und am späten Nachmittag staut es sich an den Zufahrten nach Hessental und an der Anschlussstelle Bühlertal. Auffahrunfälle mit Blechschaden sind hier der Alltagsfall und kosten an einem Mittelklassewagen rund 8.000 Euro. Im Winter kommen die Steigungen aus dem Kochertal heraus dazu, die bei Glätte regelmäßig für Ausrutscher sorgen.
Was der Vorsorgekompass im Einzelnen abdeckt
Der Kompass ist eine Analyse, kein Vertrag. Er besteht aus der Bestandsaufnahme, der Berechnung und der schriftlichen Auswertung. Wir arbeiten vier Risikobereiche ab und schauen zusätzlich auf die betriebliche Seite, wenn Sie Mitarbeitende haben oder selbst geschäftsführender Gesellschafter sind. Jede Zahl ist nachvollziehbar hergeleitet, mit der Annahme daneben. Wo wir schätzen müssen, steht das auch so da, etwa bei der Frage, mit welchem Steuersatz Sie im Alter rechnen müssen.
Das ist abgesichert
- Bestandsaufnahme aller Verträge mit Leistung, Beitrag, Laufzeit, Bezugsrecht und Kündigungsfrist, unabhängig von der Gesellschaft
- Aufnahme der betrieblichen Bausteine: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionszusage und tarifliche Versorgungswerke
- Rentenlücke im Alter, hergeleitet aus Renteninformation, betrieblicher Zusage und privaten Verträgen, gerechnet nach Steuern und Beiträgen
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre, damit die Zahl in heutiger Kaufkraft lesbar bleibt
- Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente von zuletzt rund 1.040 Euro im Zugang
- Versorgungslücke im Todesfall: Kapitalbedarf für Familie, laufende Kosten und Restdarlehen gegen Witwenrente von 55 Prozent und Waisenrente von 10 Prozent
- Pflegelücke im Verhältnis zum Leistungsbetrag der Pflegekasse, im Heim zwischen 805 Euro bei Pflegegrad 2 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5
- Bewertung von Liquidität, monatlicher Sparfähigkeit und Notfallrücklage, damit die Rangfolge zum Budget passt
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste, offenen Punkten und festem Termin für die jährliche Fortschreibung
Das ist nicht abgesichert
- Der Kompass ist keine Produktberatung: Wir empfehlen im ersten Termin bewusst keinen Tarif, sondern legen die Rangfolge der Lücken fest
- Er ersetzt keine Steuerberatung und keine Rechtsberatung, etwa zu Erbfolge, Ehevertrag oder Gesellschaftsvertrag
- Kapitalanlagen außerhalb der Vorsorge prüfen wir nicht im Detail, also keine Einzelaktien und keine Immobilienfinanzierung
- Prognosen zu Rente und Kapitalaufbau beruhen auf Annahmen zu Verzinsung, Inflation und Steuersatz und sind keine garantierten Zusagen
- Verträge anderer Gesellschaften bewerten wir nur anhand der Unterlagen, die uns vorliegen, fehlende Standmitteilungen fordern wir gemeinsam an
- Eine Kündigung bestehender Verträge empfehlen wir nur, wenn die Rechnung das eindeutig hergibt, bei Altverträgen mit hohem Garantiezins fast nie
- Wir bewerten keine Immobilie und keinen Firmenwert, sondern setzen die Zahlen an, die Sie oder Ihre Steuerkanzlei uns nennen
Drei Tiefen der Analyse
Je nach Ausgangslage reicht ein kompakter Überblick, oder es braucht die volle Rechnung inklusive Betrieb. Sie entscheiden, wie tief wir gehen, und können jederzeit von der ersten auf die zweite Stufe wechseln.
Überblick
Für Berufseinsteiger und alle mit höchstens zwei Verträgen, die erst einmal Ordnung wollen
- Aufnahme aller bestehenden Verträge mit Leistung, Beitrag und Laufzeit
- Kurzcheck der vier Bereiche Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Hinweis auf doppelte Beiträge und auf Verträge ohne erkennbares Ziel
- Einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten
- Ein Termin von circa 60 Minuten, in der Agentur oder per Video
Vorsorgekompass
Die vollständige Rechnung für Familien, Führungskräfte und Selbstständige
- Alles aus dem Überblick
- Rechnerische Herleitung der Lücke für Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Abgleich mit Renteninformation, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre in heutiger Kaufkraft
- Bewertung von Liquidität, Sparfähigkeit und Notfallrücklage
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste und offenen Punkten
- Fester Termin zur jährlichen Fortschreibung
Kompass Unternehmen
Für Betriebsinhaber und geschäftsführende Gesellschafter mit betrieblicher Ebene
- Alles aus dem Vorsorgekompass
- Prüfung von Pensionszusage, Unterstützungskasse und Geschäftsführerversorgung
- Verzahnung der privaten mit der betrieblichen Ebene, inklusive Rückdeckung
- Blick auf die Liquidität des Betriebs bei Ausfall der Führungsperson
- Beratungstage für die Belegschaft im Betrieb, auf Wunsch schichtübergreifend
- Abstimmung mit Steuerberatung und Unterlagen für Bank- und Nachfolgegespräche
Welche Bausteine in Schwäbisch Hall sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Aus der Praxis
Drei Auswertungen aus den vergangenen Jahren, anonymisiert und auf das Wesentliche gekürzt.
Ehepaar aus Wolpertshausen mit zwei Kindern
Auf dem Haus lagen noch circa 210.000 Euro Restdarlehen. Für den Todesfall bestand eine Absicherung über 50.000 Euro, verteilt auf zwei kleine Verträge. Der Kompass rechnete den Kapitalbedarf inklusive Restdarlehen, laufender Kosten und Ausbildung der Kinder gegen die Witwenrente von 55 Prozent und die Halbwaisenrenten von je 10 Prozent. Ohne Nachsteuerung hätte die Familie das Haus im Ernstfall verkaufen müssen. Die Reihenfolge der Schritte stand danach schriftlich fest.
Kapitalbedarf von rund 320.000 EuroSchreinerei mit acht Mitarbeitenden
Der Inhaber aus Vellberg zahlte in vier Verträge ein, zwei davon mit fast identischer Ausrichtung. Die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente lag bei 900 Euro, der tatsächliche private Bedarf bei rund 3.200 Euro im Monat. Als Selbstständiger hatte er keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nach der Auswertung wurde ein Vertrag beitragsfrei gestellt und die Arbeitskraftabsicherung aus dem frei gewordenen Beitrag deutlich aufgestockt.
Lücke von rund 2.300 Euro im MonatAngestellte Abteilungsleiterin, 47 Jahre
Die Renteninformation wies eine Bruttorente von circa 1.750 Euro aus. Nach Steuer auf den Rentenanteil und den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung blieb spürbar weniger übrig, bei einem Nettobedarf von rund 2.800 Euro in heutiger Kaufkraft. Zwei alte Verträge liefen ordentlich und blieben unangetastet, die Direktversicherung war seit acht Jahren nicht dynamisiert worden und lief deshalb gegen eine Zusage von vor 2018.
Versorgungslücke von circa 1.200 Euro im MonatWas wir in Schwäbisch Hall sonst noch absichern
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Fragen zu Vorsorgekompass in Schwäbisch Hall
Was kostet der Vorsorgekompass?
Muss ich am Ende etwas abschließen?
Was ist eine Versorgungslücke genau?
Wie rechnet man die Rentenlücke aus?
Wie hoch ist die gesetzliche Rente überhaupt?
Was macht die Inflation mit meiner Rente?
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Brauche ich in Schwäbisch Hall wirklich eine Elementarversicherung?
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Wie schnell sind Sie bei einem Schaden vor Ort?
Wer ist bei Ihnen für Schwäbisch Hall zuständig?
Unser Haus steht in der Altstadt unter Denkmalschutz. Was heißt das für die Gebäudeversicherung?
So läuft ein Termin in Schwäbisch Hall
Unser Büro liegt in der Weilerwiese 3, wenige Minuten von der Altstadt und von Hessental entfernt, mit Parkplätzen direkt vor dem Haus. Für Gebäude, Hausrat und Firmen ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro, bei der Krankenversicherung Jens Riemann, bei Firmenkunden Sebastian Hopf. Am häufigsten geht es hier um Elementarschutz an Kocher und Hanglagen, um Denkmalauflagen im Fachwerk und um Betriebsunterbrechung in den Gewerbegebieten. Termine gehen auch nach Feierabend.
Vorsorgekompass in Schwäbisch Hall: reden wir darüber
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