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Fichtenau, Landkreis Schwäbisch Hall

Vorsorgekompass in Fichtenau

Für Vorsorgekompass in Fichtenau beraten wir aus dem Büro in Crailsheim heraus. Wir kennen die Betriebe, die Wege und die Themen, die hier immer wieder aufkommen.

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Was in Fichtenau tatsächlich zählt

Vermietung von FerienwohnungenAls anerkannter Erholungsort lebt Fichtenau von Gästen.
Schneelast und Frost in HöhenlageAuf rund 528 Metern fällt mehr Schnee als im Kochertal und er bleibt länger liegen.
Waldbesitz und VerkehrssicherungspflichtÜber tausend Hektar Wald bedeuten viele private Waldbesitzer, und quer durch die Bestände führen rund 120 Kilometer Rundwanderwege.
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Vorsorgekompass in Fichtenau

Ein Fichtenauer Haushalt hat häufig drei Quellen: eine Anstellung in Crailsheim oder Ellwangen, Einnahmen aus der Ferienwohnung im eigenen Haus und einen Hof oder Waldbesitz im Nebenerwerb. Auf dem Papier sieht das solide aus, doch Wald und Ferienwohnung bringen im Krankheitsfall nichts ein und lassen sich nicht kurzfristig verkaufen. Der Vorsorgekompass rechnet aus, wie viel liquide Rente wirklich zusammenkommt, meist rund 1.000 Euro weniger als gedacht.

Vor Ort

Worum es in Fichtenau bei diesem Thema geht

Fichtenau hat viele Kleinbetriebe: Gastgeber, Handwerker, Land und Forstwirte. Bei ihnen fällt Vorsorge oft hinten runter, weil das Geld ins Haus, in die Halle oder in den Gästebereich geht, und am Ende steht ein Vermögen, das keine liquide Rente abwirft. Wir rechnen deshalb nüchtern durch, was aus gesetzlicher Rente, Betrieb und Verpachtung monatlich tatsächlich fließt, und schließen die Lücke von meist rund 1.000 Euro mit einem planbaren Vertrag.

Für Beschäftigte, die nach Crailsheim, Ellwangen oder Dinkelsbühl pendeln, ist die betriebliche Altersversorgung meist vorhanden, wird aber nicht ausgeschöpft. Wir holen den Arbeitgeberzuschuss und die Förderhöhe heraus, die ohne Antrag liegen bleiben. Und weil in Fichtenau viel Freizeit im Freien stattfindet, im Wald, auf dem Rad, auf der Loipe, setzen wir die private Unfallversicherung mit einer Gliedertaxe an, die Hand und Bein realistisch bewertet. Die gesetzliche endet am Werkstor.

Sie erreichen uns unter 0791 94093050. Zuständig für Fichtenau ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim, von dort sind es rund 20 Minuten zu Ihnen.

Der Ort

Fichtenau, rund 4.600 Einwohner im Landkreis Schwäbisch Hall

Fichtenau liegt auf rund 528 Metern ganz im Südosten des Landkreises, direkt an der bayerischen Grenze. Die Gemeinde entstand 1973 aus Lautenbach, Matzenbach, Unterdeufstetten und Wildenstein und besteht heute aus 26 Dörfern, Weilern und Höfen. Der Name kam aus einem Bürgerwettbewerb und passt: Ein Drittel der Gemarkung ist Wald, gut 1.000 der rund 3.100 Hektar. Bemerkenswert ist die Wasserscheide mitten durchs Gemeindegebiet. Im Westen fließt das Wasser über Rechenberger Rot und Reiglersbach zur Jagst und damit zum Rhein, im Osten über die Rotach zur Wörnitz und weiter zur Donau. Seit 1981 ist Fichtenau staatlich anerkannter Erholungsort.

Der Tourismus ist hier kein Beiwerk. Rund 27.000 Gäste und über 42.000 Übernachtungen im Jahr bedeuten Pensionen, Ferienwohnungen, Gastronomie und ein Netz aus etwa 120 Kilometern Rundwanderwegen, dazu Loipen im Winter. Daneben stehen Land und Forstwirtschaft, Handwerk und kleinere gewerbliche Betriebe. Wildenstein ist Verwaltungssitz, in Unterdeufstetten liegt das Schulzentrum, in Matzenbach das Sport und Freizeitzentrum. Ein interkommunaler Gewerbepark bei Bergbronn wird gemeinsam mit der Nachbargemeinde Kreßberg entwickelt. Der Anschluss an die A7 bei Dinkelsbühl liegt vor der Haustür, viele Beschäftigte pendeln nach Crailsheim, Ellwangen oder Dinkelsbühl, ein Teil davon täglich über die Landesgrenze.

Vermietung von Ferienwohnungen

Als anerkannter Erholungsort lebt Fichtenau von Gästen. Wer Zimmer oder eine Ferienwohnung vermietet, haftet für Treppen, Balkone und Wege am Haus. Stürzt ein Gast auf einer vereisten Außentreppe und bleibt dauerhaft geschädigt, geht es um Verdienstausfall und Pflege, also um rund eine Million Euro. Die private Haftpflicht springt dafür nicht ein, hier braucht es eine Haus und Grundbesitzerhaftpflicht oder einen gewerblichen Vertrag.

Schneelast und Frost in Höhenlage

Auf rund 528 Metern fällt mehr Schnee als im Kochertal und er bleibt länger liegen. Carports, Terrassenüberdachungen und ältere Scheunendächer sind dafür oft nicht ausgelegt, ein eingedrücktes Carport mit dem Fahrzeug darunter liegt bei rund 25.000 Euro. Schneedruck ist in der Wohngebäudeversicherung nicht automatisch mitversichert, das steckt in den erweiterten Naturgefahren.

Waldbesitz und Verkehrssicherungspflicht

Über tausend Hektar Wald bedeuten viele private Waldbesitzer, und quer durch die Bestände führen rund 120 Kilometer Rundwanderwege. Fällt ein Baum auf einen Wanderer, ein Auto oder ein Nachbargrundstück, stellt sich die Frage nach der Verkehrssicherungspflicht, und bei einer schweren Verletzung geht es um rund eine Million Euro. Ob der Wald in Ihrer Haftpflicht mitversichert ist, hängt an der Flächengröße und steht im Kleingedruckten.

Ausflugsverkehr auf schmalen Straßen

An Wochenenden sind die Verbindungsstraßen zwischen Wildenstein, Matzenbach und den Seen voll mit Radfahrern, Wohnmobilen und ortsfremden Autofahrern. Begegnungsverkehr auf schmalen Fahrbahnen, Rangieren an Wanderparkplätzen und plötzliches Abbiegen führen regelmäßig zu Blechschäden mit unklarer Schuldfrage, im Schnitt rund 2.500 Euro je Fall.

Leistungen

Was der Vorsorgekompass im Einzelnen abdeckt

Der Kompass ist eine Analyse, kein Vertrag. Er besteht aus der Bestandsaufnahme, der Berechnung und der schriftlichen Auswertung. Wir arbeiten vier Risikobereiche ab und schauen zusätzlich auf die betriebliche Seite, wenn Sie Mitarbeitende haben oder selbst geschäftsführender Gesellschafter sind. Jede Zahl ist nachvollziehbar hergeleitet, mit der Annahme daneben. Wo wir schätzen müssen, steht das auch so da, etwa bei der Frage, mit welchem Steuersatz Sie im Alter rechnen müssen.

Das ist abgesichert

  • Bestandsaufnahme aller Verträge mit Leistung, Beitrag, Laufzeit, Bezugsrecht und Kündigungsfrist, unabhängig von der Gesellschaft
  • Aufnahme der betrieblichen Bausteine: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionszusage und tarifliche Versorgungswerke
  • Rentenlücke im Alter, hergeleitet aus Renteninformation, betrieblicher Zusage und privaten Verträgen, gerechnet nach Steuern und Beiträgen
  • Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre, damit die Zahl in heutiger Kaufkraft lesbar bleibt
  • Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente von zuletzt rund 1.040 Euro im Zugang
  • Versorgungslücke im Todesfall: Kapitalbedarf für Familie, laufende Kosten und Restdarlehen gegen Witwenrente von 55 Prozent und Waisenrente von 10 Prozent
  • Pflegelücke im Verhältnis zum Leistungsbetrag der Pflegekasse, im Heim zwischen 805 Euro bei Pflegegrad 2 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5
  • Bewertung von Liquidität, monatlicher Sparfähigkeit und Notfallrücklage, damit die Rangfolge zum Budget passt
  • Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste, offenen Punkten und festem Termin für die jährliche Fortschreibung

Das ist nicht abgesichert

  • Der Kompass ist keine Produktberatung: Wir empfehlen im ersten Termin bewusst keinen Tarif, sondern legen die Rangfolge der Lücken fest
  • Er ersetzt keine Steuerberatung und keine Rechtsberatung, etwa zu Erbfolge, Ehevertrag oder Gesellschaftsvertrag
  • Kapitalanlagen außerhalb der Vorsorge prüfen wir nicht im Detail, also keine Einzelaktien und keine Immobilienfinanzierung
  • Prognosen zu Rente und Kapitalaufbau beruhen auf Annahmen zu Verzinsung, Inflation und Steuersatz und sind keine garantierten Zusagen
  • Verträge anderer Gesellschaften bewerten wir nur anhand der Unterlagen, die uns vorliegen, fehlende Standmitteilungen fordern wir gemeinsam an
  • Eine Kündigung bestehender Verträge empfehlen wir nur, wenn die Rechnung das eindeutig hergibt, bei Altverträgen mit hohem Garantiezins fast nie
  • Wir bewerten keine Immobilie und keinen Firmenwert, sondern setzen die Zahlen an, die Sie oder Ihre Steuerkanzlei uns nennen
Ausbaustufen

Drei Tiefen der Analyse

Je nach Ausgangslage reicht ein kompakter Überblick, oder es braucht die volle Rechnung inklusive Betrieb. Sie entscheiden, wie tief wir gehen, und können jederzeit von der ersten auf die zweite Stufe wechseln.

Überblick

Für Berufseinsteiger und alle mit höchstens zwei Verträgen, die erst einmal Ordnung wollen

  • Aufnahme aller bestehenden Verträge mit Leistung, Beitrag und Laufzeit
  • Kurzcheck der vier Bereiche Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
  • Hinweis auf doppelte Beiträge und auf Verträge ohne erkennbares Ziel
  • Einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten
  • Ein Termin von circa 60 Minuten, in der Agentur oder per Video
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Am häufigsten gewählt

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Die vollständige Rechnung für Familien, Führungskräfte und Selbstständige

  • Alles aus dem Überblick
  • Rechnerische Herleitung der Lücke für Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
  • Abgleich mit Renteninformation, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente
  • Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre in heutiger Kaufkraft
  • Bewertung von Liquidität, Sparfähigkeit und Notfallrücklage
  • Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste und offenen Punkten
  • Fester Termin zur jährlichen Fortschreibung
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Für Betriebsinhaber und geschäftsführende Gesellschafter mit betrieblicher Ebene

  • Alles aus dem Vorsorgekompass
  • Prüfung von Pensionszusage, Unterstützungskasse und Geschäftsführerversorgung
  • Verzahnung der privaten mit der betrieblichen Ebene, inklusive Rückdeckung
  • Blick auf die Liquidität des Betriebs bei Ausfall der Führungsperson
  • Beratungstage für die Belegschaft im Betrieb, auf Wunsch schichtübergreifend
  • Abstimmung mit Steuerberatung und Unterlagen für Bank- und Nachfolgegespräche
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Welche Bausteine in Fichtenau sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Aus der Praxis

Aus der Praxis

Drei Auswertungen aus den vergangenen Jahren, anonymisiert und auf das Wesentliche gekürzt.

Ehepaar aus Wolpertshausen mit zwei Kindern

Auf dem Haus lagen noch circa 210.000 Euro Restdarlehen. Für den Todesfall bestand eine Absicherung über 50.000 Euro, verteilt auf zwei kleine Verträge. Der Kompass rechnete den Kapitalbedarf inklusive Restdarlehen, laufender Kosten und Ausbildung der Kinder gegen die Witwenrente von 55 Prozent und die Halbwaisenrenten von je 10 Prozent. Ohne Nachsteuerung hätte die Familie das Haus im Ernstfall verkaufen müssen. Die Reihenfolge der Schritte stand danach schriftlich fest.

Kapitalbedarf von rund 320.000 Euro

Schreinerei mit acht Mitarbeitenden

Der Inhaber aus Vellberg zahlte in vier Verträge ein, zwei davon mit fast identischer Ausrichtung. Die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente lag bei 900 Euro, der tatsächliche private Bedarf bei rund 3.200 Euro im Monat. Als Selbstständiger hatte er keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nach der Auswertung wurde ein Vertrag beitragsfrei gestellt und die Arbeitskraftabsicherung aus dem frei gewordenen Beitrag deutlich aufgestockt.

Lücke von rund 2.300 Euro im Monat

Angestellte Abteilungsleiterin, 47 Jahre

Die Renteninformation wies eine Bruttorente von circa 1.750 Euro aus. Nach Steuer auf den Rentenanteil und den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung blieb spürbar weniger übrig, bei einem Nettobedarf von rund 2.800 Euro in heutiger Kaufkraft. Zwei alte Verträge liefen ordentlich und blieben unangetastet, die Direktversicherung war seit acht Jahren nicht dynamisiert worden und lief deshalb gegen eine Zusage von vor 2018.

Versorgungslücke von circa 1.200 Euro im Monat
Alle Sparten in Fichtenau

Was wir in Fichtenau sonst noch absichern

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Umgebung

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Häufige Fragen

Fragen zu Vorsorgekompass in Fichtenau

Ich pendle jeden Tag über die Landesgrenze nach Dinkelsbühl und zahle dort schon in eine Direktversicherung ein. Was bringt mir der Vorsorgekompass zusätzlich?
Der Kompass ersetzt die Direktversicherung nicht, er rechnet sie ein. Wir tragen Beitrag, Garantiewert und Bezugsrecht aus der Standmitteilung in die Bestandsaufnahme ein und prüfen, ob der Arbeitgeberzuschuss von 15 Prozent tatsächlich in voller Höhe ankommt, was bei Pendlern über die Landesgrenze hinweg öfter übersehen wird als man denkt. Ergänzend gleichen wir ab, wie sich die Direktversicherung mit gesetzlicher Rente und privaten Verträgen zur Gesamtlücke verhält. Häufig zeigt sich, dass ein Risiko doppelt abgesichert ist, während die Berufsunfähigkeit offenbleibt.
Ich führe einen kleinen Handwerksbetrieb mit drei Mitarbeitenden in Wildenstein. Nimmt der Kompass auch meine Belegschaft mit auf?
Ja, dafür gibt es die Stufe Kompass Unternehmen. Wir nehmen auf, ob eine Direktversicherung oder Unterstützungskasse besteht und ob Ihre Beschäftigten die Möglichkeit zur Entgeltumwandlung überhaupt kennen. Für Sie selbst als Inhaber schauen wir zusätzlich auf die Geschäftsführerversorgung und darauf, wie es um die Liquidität des Betriebs steht, falls Sie selbst länger ausfallen. In Wildenstein mit seiner Nähe zur Verwaltung sehen wir oft, dass die betriebliche Vorsorge zwar eingerichtet, seit der Einführung aber nicht mehr angepasst wurde. Das holen wir gemeinsam nach.
Meine Direktversicherung läuft seit über zehn Jahren mit demselben Beitrag, ich arbeite in einem Betrieb im Gewerbepark bei Bergbronn. Fällt das im Kompass auf?
Ja, das gehört zu den Punkten, die im ersten Gespräch schnell sichtbar werden. Wir tragen den ursprünglichen Beitrag neben den heutigen Stand ein und rechnen die Wirkung der Inflation über zwanzig Jahre dagegen. Ohne Dynamik verliert eine Zusage real an Wert, während Gehalt und Lebenshaltungskosten weitersteigen. Für Beschäftigte in den Gewerbebetrieben rund um Bergbronn ist das keine Seltenheit, weil die Anpassung beim Abschluss meist vergessen wird und später niemand von sich aus daran erinnert. Wir zeigen, was eine Erhöhung um beispielsweise 25 Euro im Monat für die Rentenlücke bedeutet.
Ich habe gelegentlich Einkünfte aus dem Verkauf von Holz aus unserem Wald bei Wildenstein. Kann ich davon etwas für die Altersvorsorge steuerlich nutzen?
Für Selbstständige und Waldbesitzer mit unregelmäßigem Einkommen ist häufig eine Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, der passende Baustein, weil die Beiträge als Sonderausgabe steuerlich geltend gemacht werden können, unabhängig davon, ob das Jahr aus Holzverkauf, Pacht oder Betrieb gute oder schwache Einnahmen bringt. Anders als bei der betrieblichen Altersvorsorge gibt es hier keinen Arbeitgeberzuschuss, dafür aber Flexibilität bei schwankenden Beiträgen. Im Kompass rechnen wir durch, wie viel Beitrag zu Ihrem übrigen Einkommen aus Wald, Betrieb und Anstellung passt.
Die Leitbranche hier sind ja eher Kleinbetriebe: Gastgeber, Handwerker, Land und Forstwirte. Was heißt das für die Altersvorsorge in Fichtenau konkret?
Genau diese Mischung ist der Grund, warum wir in Fichtenau selten mit einem Standardfall rechnen. Ein Gastgeber lebt von der Ferienwohnung, ein Handwerker vom Betrieb, ein Forstwirt vom Wald, und keines davon zahlt im Krankheitsfall automatisch eine Rente. Wir prüfen deshalb, welcher Teil des Vermögens tatsächlich liquide ist und welcher nur auf dem Papier gut aussieht. Bei Kleinbetrieben ohne Mitarbeitende fehlt oft auch die betriebliche Altersvorsorge komplett, weil sich das bislang niemand angesehen hat. Genau da setzt der erste Termin an.
Wir vermieten seit zwei Jahren eine Ferienwohnung im Haus, die Einnahmen sind ein fester Teil unseres Budgets. Zählt das im Vorsorgekompass als Alterseinkommen?
Nur mit Vorsicht. Ferienwohnungseinnahmen hängen an Ihrer Gesundheit und an der Nachfrage, beides fällt bei Krankheit oder im Alter oft gleichzeitig weg, während Nebenkosten und Instandhaltung weiterlaufen. Wir rechnen die Einnahmen deshalb nicht eins zu eins als Rente an, sondern schätzen konservativ, was bei nachlassender Vermietung übrig bleibt. In Fichtenau als anerkanntem Erholungsort mit rund 27.000 Gästen im Jahr ist diese Einnahmequelle wichtig, aber sie ersetzt keine gesetzliche oder private Rente. Genau diese Lücke von oft rund 1.000 Euro zeigt der Kompass auf.
Wir bewirtschaften einen Hof im Nebenerwerb bei Lautenbach, mein Mann ist zusätzlich angestellt. Wie geht der Kompass mit so einer Konstellation um?
Wir trennen die beiden Einkommenswege sauber. Für die Anstellung nehmen wir Renteninformation und betriebliche Bausteine auf, für den Hof schauen wir, was an Alterssicherung über die landwirtschaftliche Alterskasse hinaus tatsächlich besteht, denn die deckt selten mehr als eine Grundabsicherung ab. Maschinen, Hofstelle und Nebenerwerb binden zudem viel Kapital, das im Alter nicht ausbezahlt wird. Wir rechnen deshalb getrennt, was aus Anstellung und was aus dem Hof monatlich zufließt, und wo die größere Lücke tatsächlich liegt.
Ich bin Einzelunternehmerin mit einer kleinen Werkstatt in Matzenbach. Was passiert im Kompass, wenn ich mal krankheitsbedingt ausfalle?
Als Selbstständige haben Sie in aller Regel keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, das ist der Punkt, den wir zuerst klären. Der Kompass stellt Ihrem tatsächlichen Bedarf, meist abgeleitet aus den laufenden Kosten der Werkstatt und dem privaten Haushalt, eine mögliche Berufsunfähigkeitsrente gegenüber und zeigt die Differenz in Euro. Bei Einzelunternehmerinnen ohne Vertretung kommt oft noch die Frage dazu, wer die Werkstatt in Matzenbach weiterführt oder abwickelt, solange Sie ausfallen. Diese Lücke lässt sich selten allein aus Rücklagen schließen.
Beratung vor Ort

So läuft ein Termin in Fichtenau

Zuständig für Fichtenau ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim. Von dort sind es rund 20 Minuten zu Ihnen heraus, und bei Wald, Ferienwohnung oder Hofstelle ist der Termin vor Ort ohnehin sinnvoll, weil man Flächen und Nebengebäude sehen muss. Für Gebäude und Betriebe ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro. Am häufigsten geht es hier um Vermietung an Gäste, um Schneelast und um die Haftung für Waldflächen.

Vorsorgekompass in Fichtenau: reden wir darüber

Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Zuständig für Fichtenau ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim, von dort sind es rund 20 Minuten zu Ihnen.

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