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Vorsorgekompass in Kreßberg
Für Vorsorgekompass in Kreßberg beraten wir aus dem Büro in Crailsheim heraus. Wir kennen die Betriebe, die Wege und die Themen, die hier immer wieder aufkommen.
Kreßberg auf einen Blick
In einem Kreßberger Haushalt liegen oft drei Systeme nebeneinander: die Alterssicherung der Landwirte für die Flächen aus dem Elternhaus, die betriebliche Zusage aus der Industrie in Marktlustenau und Anwartschaften aus Jahren bei einem bayerischen Arbeitgeber. Der Vorsorgekompass legt das nebeneinander und rechnet aus, was nach Steuern und Krankenkassenbeitrag monatlich ankommt. Regelmäßig fehlen dabei rund 800 Euro gegenüber dem, was die Familie angenommen hatte.
Worum es in Kreßberg bei diesem Thema geht
Kreßberg hat eine ungewöhnliche Mischung: viele Selbstständige in Landwirtschaft und Handwerk und daneben Beschäftigte in einem größeren Industriebetrieb. Für Landwirte ist die Alterssicherung der Landwirte knapp bemessen, für Handwerksmeister sind Betriebsvermögen und Altersvorsorge dieselbe Halle. Fällt der Betriebsinhaber sechs Wochen aus, fehlen rund 9.000 Euro Ertrag, ohne dass eine Lohnfortzahlung greift. Wir bauen deshalb zuerst Krankentagegeld und Arbeitskraftabsicherung auf und danach etwas, das planbar ausgezahlt wird.
Bei den Angestellten liegt der schnellste Hebel in der betrieblichen Altersversorgung. Viele kleine Betriebe haben die Entgeltumwandlung nur formal geregelt und lassen je Mitarbeiter rund 480 Euro Zuschuss im Jahr liegen, während dieselben Leute nach Crailsheim oder Feuchtwangen abwandern. Wir setzen die Zusage so auf, dass sie erklärbar ist und beim Wechsel mitgeht. Weil in der Landwirtschaft viel Handarbeit an Maschinen stattfindet, gehört die private Unfallversicherung dazu, denn sie greift auch im Stall und beim Holzmachen.
Termine machen wir im Büro in Crailsheim, bei Ihnen vor Ort oder als Videotermin. Zuständig für Kreßberg ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim, von dort sind es rund 20 Minuten in die Ortsteile.
Kreßberg, rund 4.000 Einwohner im Landkreis Schwäbisch Hall
Kreßberg ist eine Gemeinde ohne eigenen Hauptort. Der Name stammt vom Hohenkreßberg, keiner der rund 33 Dörfer, Weiler und Höfe heißt selbst so. Verwaltung, Schule und Vereinsleben verteilen sich auf Waldtann, Marktlustenau, Mariäkappel und Leukershausen, die sich 1973 zusammengeschlossen haben. Die Gemeinde liegt ganz im Osten des Landkreises direkt an der Grenze zu Bayern, zwischen Frankenhöhe und Mittelfränkischem Becken. Hier verläuft auch die Wasserscheide: Zwergwörnitz und Wörnitz entwässern nach Osten zur Donau, nicht wie fast überall sonst im Kreis zum Rhein. Wer hier wohnt, wohnt weit auseinander. Zwischen zwei Ortsteilen liegen schnell fünf Kilometer Landstraße durch Feld und Wald.
Die Landwirtschaft prägt das Bild bis heute, viele Höfe sind Voll- oder Nebenerwerbsbetriebe mit Milchvieh, Schweinen oder Ackerbau. Daneben steht in Marktlustenau ein Arbeitgeber, den man in einer Gemeinde dieser Größe nicht erwartet. Das Unternehmen fertigt Kabelsätze und elektronische Baugruppen für Fahrzeug- und Luftfahrtindustrie und gehört heute zu einem internationalen Konzern. Dazu kommen Handwerksbetriebe aus Zimmerei, Metallbau, Maler- und Bauhandwerk sowie kleinere Betriebe aus Textil- und Werkzeugbau. Ein interkommunaler Gewerbepark bei Bergbronn wird gemeinsam mit Fichtenau erschlossen, in Marktlustenau gibt es Flächen im Klingenfeld. Viele Beschäftigte pendeln nach Crailsheim, Dinkelsbühl oder Feuchtwangen, oft über die Landesgrenze.
Diese vier Punkte beschreiben die allgemeine Risikolage in Kreßberg, nicht nur das Thema dieser Seite.
Wildwechsel auf den Verbindungsstraßen
Die Landesstraßen zwischen Waldtann, Bergbronn und Marktlustenau führen über weite Strecken am Wald entlang. In der Dämmerung im Frühjahr und Herbst häufen sich Zusammenstöße mit Rehwild, und ein solcher Unfall kostet an einem Fahrzeug mit Radar und Kamera in der Front rund 4.500 Euro. In der Kaskoversicherung sollte deshalb nicht nur Haarwild, sondern Zusammenstoß mit Tieren aller Art eingeschlossen sein.
Weit verstreute Anwesen
Zwischen den Höfen liegen oft Kilometer. Bei Brand oder Sturm dauert es länger, bis Hilfe da ist, und der Schaden wächst in der Zwischenzeit, aus einem Dachstuhlbrand wird so schnell ein Totalschaden von rund 500.000 Euro. Bei Wohngebäude- und Hofversicherungen lohnt der Blick auf Nebengebäude, Maschinenhallen und die tatsächliche Bausumme statt auf einen alten Wert von vor zwanzig Jahren.
Photovoltaik auf Scheunen und Hallen
Auf vielen Dächern in Waldtann, Asbach und Selgenstadt liegen Anlagen aus mehreren Ausbaustufen. Blitz, Hagel und Marder machen ihnen zu schaffen, teuer wird meist der Ertragsausfall: Bei einer 30-Kilowatt-Anlage fehlen pro Monat Stillstand rund 400 Euro Einspeisevergütung, die Modulerneuerung liegt bei circa 25.000 Euro. Eine eigene Photovoltaikversicherung mit Ertragsausfall ist hier fast immer sinnvoller als der bloße Einschluss ins Gebäude.
Arbeiten über die Landesgrenze
Viele Kreßberger arbeiten in Bayern, in Feuchtwangen, Dinkelsbühl oder Schnelldorf. Bei Unfällen auf dem Arbeitsweg, bei Kündigungen und bei Streit mit dem Arbeitgeber ist dann oft nicht auf Anhieb klar, welches Gericht zuständig ist, und eine Kündigungsschutzklage kostet ohne Deckung rund 3.000 Euro an eigenen Anwaltskosten. Ein Rechtsschutz ohne Einschränkung auf das Wohnsitzland nimmt diese Frage aus der Diskussion.
Was der Vorsorgekompass im Einzelnen abdeckt
Der Kompass ist eine Analyse, kein Vertrag. Er besteht aus der Bestandsaufnahme, der Berechnung und der schriftlichen Auswertung. Wir arbeiten vier Risikobereiche ab und schauen zusätzlich auf die betriebliche Seite, wenn Sie Mitarbeitende haben oder selbst geschäftsführender Gesellschafter sind. Jede Zahl ist nachvollziehbar hergeleitet, mit der Annahme daneben. Wo wir schätzen müssen, steht das auch so da, etwa bei der Frage, mit welchem Steuersatz Sie im Alter rechnen müssen.
Das ist abgesichert
- Bestandsaufnahme aller Verträge mit Leistung, Beitrag, Laufzeit, Bezugsrecht und Kündigungsfrist, unabhängig von der Gesellschaft
- Aufnahme der betrieblichen Bausteine: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionszusage und tarifliche Versorgungswerke
- Rentenlücke im Alter, hergeleitet aus Renteninformation, betrieblicher Zusage und privaten Verträgen, gerechnet nach Steuern und Beiträgen
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre, damit die Zahl in heutiger Kaufkraft lesbar bleibt
- Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit im Vergleich zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente von zuletzt rund 1.040 Euro im Zugang
- Versorgungslücke im Todesfall: Kapitalbedarf für Familie, laufende Kosten und Restdarlehen gegen Witwenrente von 55 Prozent und Waisenrente von 10 Prozent
- Pflegelücke im Verhältnis zum Leistungsbetrag der Pflegekasse, im Heim zwischen 805 Euro bei Pflegegrad 2 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5
- Bewertung von Liquidität, monatlicher Sparfähigkeit und Notfallrücklage, damit die Rangfolge zum Budget passt
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste, offenen Punkten und festem Termin für die jährliche Fortschreibung
Das ist nicht abgesichert
- Der Kompass ist keine Produktberatung: Wir empfehlen im ersten Termin bewusst keinen Tarif, sondern legen die Rangfolge der Lücken fest
- Er ersetzt keine Steuerberatung und keine Rechtsberatung, etwa zu Erbfolge, Ehevertrag oder Gesellschaftsvertrag
- Kapitalanlagen außerhalb der Vorsorge prüfen wir nicht im Detail, also keine Einzelaktien und keine Immobilienfinanzierung
- Prognosen zu Rente und Kapitalaufbau beruhen auf Annahmen zu Verzinsung, Inflation und Steuersatz und sind keine garantierten Zusagen
- Verträge anderer Gesellschaften bewerten wir nur anhand der Unterlagen, die uns vorliegen, fehlende Standmitteilungen fordern wir gemeinsam an
- Eine Kündigung bestehender Verträge empfehlen wir nur, wenn die Rechnung das eindeutig hergibt, bei Altverträgen mit hohem Garantiezins fast nie
- Wir bewerten keine Immobilie und keinen Firmenwert, sondern setzen die Zahlen an, die Sie oder Ihre Steuerkanzlei uns nennen
Drei Tiefen der Analyse
Je nach Ausgangslage reicht ein kompakter Überblick, oder es braucht die volle Rechnung inklusive Betrieb. Sie entscheiden, wie tief wir gehen, und können jederzeit von der ersten auf die zweite Stufe wechseln.
Überblick
Für Berufseinsteiger und alle mit höchstens zwei Verträgen, die erst einmal Ordnung wollen
- Aufnahme aller bestehenden Verträge mit Leistung, Beitrag und Laufzeit
- Kurzcheck der vier Bereiche Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Hinweis auf doppelte Beiträge und auf Verträge ohne erkennbares Ziel
- Einseitige Zusammenfassung mit den drei wichtigsten Punkten
- Ein Termin von circa 60 Minuten, in der Agentur oder per Video
Vorsorgekompass
Die vollständige Rechnung für Familien, Führungskräfte und Selbstständige
- Alles aus dem Überblick
- Rechnerische Herleitung der Lücke für Alter, Berufsunfähigkeit, Todesfall und Pflege
- Abgleich mit Renteninformation, Erwerbsminderungsrente und Hinterbliebenenrente
- Ausweis der Inflationswirkung über zwanzig Jahre in heutiger Kaufkraft
- Bewertung von Liquidität, Sparfähigkeit und Notfallrücklage
- Schriftliche Auswertung mit Prioritätenliste und offenen Punkten
- Fester Termin zur jährlichen Fortschreibung
Kompass Unternehmen
Für Betriebsinhaber und geschäftsführende Gesellschafter mit betrieblicher Ebene
- Alles aus dem Vorsorgekompass
- Prüfung von Pensionszusage, Unterstützungskasse und Geschäftsführerversorgung
- Verzahnung der privaten mit der betrieblichen Ebene, inklusive Rückdeckung
- Blick auf die Liquidität des Betriebs bei Ausfall der Führungsperson
- Beratungstage für die Belegschaft im Betrieb, auf Wunsch schichtübergreifend
- Abstimmung mit Steuerberatung und Unterlagen für Bank- und Nachfolgegespräche
Welche Bausteine in Kreßberg sinnvoll sind, klären wir im Gespräch. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Aus der Praxis
Drei Auswertungen aus den vergangenen Jahren, anonymisiert und auf das Wesentliche gekürzt.
Ehepaar aus Wolpertshausen mit zwei Kindern
Auf dem Haus lagen noch circa 210.000 Euro Restdarlehen. Für den Todesfall bestand eine Absicherung über 50.000 Euro, verteilt auf zwei kleine Verträge. Der Kompass rechnete den Kapitalbedarf inklusive Restdarlehen, laufender Kosten und Ausbildung der Kinder gegen die Witwenrente von 55 Prozent und die Halbwaisenrenten von je 10 Prozent. Ohne Nachsteuerung hätte die Familie das Haus im Ernstfall verkaufen müssen. Die Reihenfolge der Schritte stand danach schriftlich fest.
Kapitalbedarf von rund 320.000 EuroSchreinerei mit acht Mitarbeitenden
Der Inhaber aus Vellberg zahlte in vier Verträge ein, zwei davon mit fast identischer Ausrichtung. Die abgesicherte Berufsunfähigkeitsrente lag bei 900 Euro, der tatsächliche private Bedarf bei rund 3.200 Euro im Monat. Als Selbstständiger hatte er keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Nach der Auswertung wurde ein Vertrag beitragsfrei gestellt und die Arbeitskraftabsicherung aus dem frei gewordenen Beitrag deutlich aufgestockt.
Lücke von rund 2.300 Euro im MonatAngestellte Abteilungsleiterin, 47 Jahre
Die Renteninformation wies eine Bruttorente von circa 1.750 Euro aus. Nach Steuer auf den Rentenanteil und den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung blieb spürbar weniger übrig, bei einem Nettobedarf von rund 2.800 Euro in heutiger Kaufkraft. Zwei alte Verträge liefen ordentlich und blieben unangetastet, die Direktversicherung war seit acht Jahren nicht dynamisiert worden und lief deshalb gegen eine Zusage von vor 2018.
Versorgungslücke von circa 1.200 Euro im MonatWas wir in Kreßberg sonst noch absichern
Alle Themen mit direktem Ortsbezug. Sie müssen nicht auf eine allgemeine Seite wechseln.
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Fragen zu Vorsorgekompass in Kreßberg
Was kostet der Vorsorgekompass?
Muss ich am Ende etwas abschließen?
Was ist eine Versorgungslücke genau?
Wie rechnet man die Rentenlücke aus?
Wie hoch ist die gesetzliche Rente überhaupt?
Was macht die Inflation mit meiner Rente?
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Wir wohnen in einem Weiler ohne Straßennamen. Ist das für die Versicherung ein Problem?
Ich arbeite in Bayern und wohne in Kreßberg. Gilt mein Rechtsschutz trotzdem?
Wie weit ist es von Kreßberg zu Ihnen ins Büro?
Wer ist bei Ihnen für Kreßberg zuständig?
Wo melde ich in Kreßberg einen Schaden?
So läuft ein Termin in Kreßberg
Zuständig für Kreßberg ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim, von dort sind es etwa 20 Minuten in die Ortsteile. Beide Büros gehören zur selben Agentur, Ihre Unterlagen liegen also in jedem Fall vor. Bei Hof, Halle und Photovoltaik kommen wir heraus, weil sich Nebengebäude und Anlagen nur vor Ort bewerten lassen. Für Sach- und Firmenthemen ist Oliver Hartmann zuständig, für Gesundheit und Vorsorge Dario Caeiro, bei Firmenkunden Sebastian Hopf. Häufigste Themen sind Wild, Photovoltaik und Fragen über die Landesgrenze.
Vorsorgekompass in Kreßberg: reden wir darüber
Ein Termin, eine ehrliche Einschätzung, ein Vorschlag der passt. Zuständig für Kreßberg ist unser Büro in der Beethovenstraße 48 in Crailsheim, dorthin fahren Sie etwa 20 Minuten.
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